本報記者 蘇向杲 冷翠華

　　中國香港保險業(yè)持續(xù)火熱。2023年，中國內地訪客在香港新增業(yè)務保費同比飆漲27倍，達590億港元；今年一季度，內地訪客赴港購買保險保費達156億港元，同比大增62.6%。

　　隨著市場持續(xù)火爆，近兩年一些無牌銷售中介開始盯上這一市場，通過“轉介紹”、給回扣等方式誘導內地訪客購買香港保單，從而埋下風險隱患。通過無牌中介購買香港保險有哪些風險？如何判斷保險中介是否持牌？內地訪客購買香港保險，應如何防范風險？

　　近日，香港保險業(yè)監(jiān)管局（以下簡稱“香港保監(jiān)局”）在接受《證券日報》記者專訪時表示，對無牌銷售持零容忍態(tài)度，消費者更應擦亮眼睛進行甄別，通過持牌機構和持牌人士，通過正規(guī)渠道購買保險，并認真對待所投保險，防止購入不符合需要的保險產(chǎn)品。

　　無牌銷售為刑事犯罪

　　近年來，一些并未持有香港保險中介牌照的中介人瞄準火熱的香港保險市場，通過“轉介紹”等方式誘導內地消費者購買香港保險。

　　對此，香港保監(jiān)局表示，“對無牌銷售持零容忍態(tài)度。”從事香港保險的推薦或銷售，相關保險中介人必須持有香港保險中介牌照。根據(jù)香港《保險業(yè)條例》，無牌銷售保險涉及刑事罪行，一經(jīng)定罪，最高可判處監(jiān)禁兩年及罰款100萬港元。

　　據(jù)介紹，近期，香港保監(jiān)局和廉政公署合作，打擊可疑無牌跨境銷售的行動；并對中介人不當處理或挪用保費、提供錯誤的保險意見，以及不當處理客戶投保和續(xù)保申請等個案進行跟進調查。

　　香港保監(jiān)局表示，通過無牌轉介人（非持牌轉介紹人）購買香港保險至少有三方面風險。

　　一是非持牌人士不受香港監(jiān)管機構監(jiān)管，其資歷成疑，很可能無法就保單為投保人提供專業(yè)正確的意見，甚至可能會向投保人提供回扣以分散其注意力，最終投保人可能買下完全不符合其需要的保單，成為不良銷售的受害者?！笆聦嵣?，提供回扣正是非持牌人士游說客戶投保的不良銷售慣用手法，以掩飾他們沒有相關知識協(xié)助客戶作出知情決定及提供適當意見。”香港保監(jiān)局表示。

　　二是在購買保單后，一旦出現(xiàn)有關保單的問題，內地投保人可能再無法聯(lián)系非持牌人士進行查詢，而持牌人士則必須為投保人持續(xù)提供意見和服務。

　　三是在無牌銷售的過程中，投保人可能會被非持牌人士要求簽署聲明書，謊稱銷售是由在香港的持牌人士進行。香港保監(jiān)局表示，這一做法是為了保障非持牌人士自己而非投保人?！斑@份錯誤的聲明書可以削弱保單的效力，一旦東窗事發(fā)，非持牌人士可以聲明書作證據(jù)，謊稱自己沒有向投保人銷售保單?！毕愀郾１O(jiān)局表示。

　　“香港要求所有銷售保險和提供保險意見的人士持有牌照。任何人士要獲得牌照，必須擁有相關保險資格，并且具備應有的道德和專業(yè)水平以向客戶提供意見?！毕愀郾１O(jiān)局表示。同時，獲得牌照后，持牌人士必須符合香港保險業(yè)監(jiān)管框架的標準，并以客戶的最佳利益行事和公平對待客戶。香港保監(jiān)局通過有力的執(zhí)法和紀律行動，在符合法治的情況下要求保險公司和中介人負責，以保障公眾利益。此外，香港保監(jiān)局也與廉政公署和香港警務處等其他執(zhí)法機構開展合作，以加強消費者對香港保險市場的信心和信任。

　　應查詢牌照并遵循流程

　　在采取強監(jiān)管措施的同時，香港保監(jiān)局也提醒消費者，購買香港保險要擦亮眼睛，首先要選擇持牌機構進行香港保險咨詢和購買；同時，要切記真正了解自己購買的產(chǎn)品，而不要為了回扣購買保險；此外，對香港保險的特點和監(jiān)管政策也要有清楚的認識。

　　那么，對于消費者而言，如何查詢提供保險咨詢和銷售服務的人士是否持牌呢？

　　香港保監(jiān)局表示，可以通過香港保監(jiān)局網(wǎng)站上的持牌保險中介人登記冊進行查詢，或致電有關人士所屬的保險公司或保險中介機構，確認推薦或銷售保險人士的資格。

　　“非持牌人士不得就任何保險產(chǎn)品向客戶提供任何受監(jiān)管的意見或建議，包括介紹或企圖解釋任何特定保險產(chǎn)品的條款，或游說客戶購買特定保險產(chǎn)品。”香港保監(jiān)局表示，這項規(guī)定對保障公眾權益而言十分重要，因為非持牌人士的保險專業(yè)知識成疑，也沒有受到監(jiān)管部門的監(jiān)管。

　　香港保監(jiān)局提醒消費者，要對自稱是香港持牌保險代理并在內地招攬客戶購買保險的人士，持有懷疑態(tài)度。

　　除了要滿足持牌這一要求外，消費者投保香港保險的整個銷售過程須在香港進行。內地訪客赴港購買香港人壽保險，需簽署一份《重要資料聲明書——內地人士在港投購人身/壽險保單》，以了解在港投購人壽保險時的重要資料，并確認整個銷售流程是在香港境內進行。此外，部分保險公司也可能在售后向客戶進行電話回訪，以核查保單是否在香港銷售。如果消費者在聲明書和售后電話中確認整個銷售流程都在香港進行，但此后被發(fā)現(xiàn)這并非事實，則可能影響保單的效力。

　　此外，香港保監(jiān)局還提醒消費者，不要為了回扣購買保單?；乜弁菀鬃屜M者分散注意力，忘記真正應該關注的問題?！巴侗Ｈ隧毥?jīng)常遵循一項核心原則——了解自己購買的產(chǎn)品?！毕愀郾１O(jiān)局表示，保險可以是相當復雜的產(chǎn)品，持牌保險中介人的工作和職責正是要向投保人提供適當?shù)囊庖?，協(xié)助他們了解自己購買的產(chǎn)品并作出知情決定。因此，在通過中介人購買保險時，投保人必須先確保這些中介人持有合適的牌照。

　　據(jù)香港保監(jiān)局介紹，香港保險市場提供多元化的保險產(chǎn)品。多年來，內地訪客特別熱衷于在香港購買附有儲蓄和投資成分的人壽保險產(chǎn)品。香港保監(jiān)局表示，這些保單具有保險保障（例如包括因早逝而獲得的身故賠償以及醫(yī)療相關保障），以及可累積多年的儲蓄或投資利益（以便退休或遺產(chǎn)規(guī)劃），往往要求投保人長期繳納保費，如果中斷繳費則會失去保單累積的利益，或者在長期保單內鎖定的利益。投保人必須留意這些長期保單的性質和繳費年期，以及保單利益須鎖定多久才能領取，并向持牌保險中介人了解有關詳情。

　　此外，上述保單的儲蓄和投資成分包括保證和非保證利益。保證利益的價值是固定的，也是確定的，但非保證利益則相反，可能受保險公司的投資表現(xiàn)和公司利潤的影響。“因此，不要受產(chǎn)品章程標榜的高息吸引，因為最終結果可能天差地別。”香港保監(jiān)局表示，投保人必須了解保證和非保證利益的區(qū)別，明白非保證利益的不確定性，也可向持牌保險中介人查詢保險公司過往派發(fā)非保證利益的情況，以作參考。

　　香港保監(jiān)局表示，提醒內地訪客的“赴港投保7件事”仍值得再次強調，一是必須親身赴港購買香港保險，二是不要與無牌人士接洽，三是要直接向保險公司支付保費，四是切勿與中介人協(xié)議回傭，五是了解產(chǎn)品的特點及風險，六是留意索賠事宜，七是了解香港保險業(yè)的監(jiān)管規(guī)定。

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責任編輯：尉旖涵