來源：北京商報

　　6月17日，北京商報記者注意到，中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）官網公布的個人養老金保險產品名單顯示，個人養老金從“初始版”的6家公司7只產品，擴容至目前的27家公司137款產品，其中在售產品達45款。

　　對于事關“養老錢”保值增值的個人養老金制度而言，此前開戶火熱、繳存遇冷的情況是否有所改觀？聚焦于個人養老金保險來看，不同類型的產品如何借助優勢實現“出圈”？

　　持續上新！行業已推出百余款產品

　　6月17日，北京商報記者了解到，中國銀保信官網發布的養老金保險產品名單顯示，個人養老金保險產品數量正持續擴容，當前已有137款產品，其中有45款在售。

　　繼大都會人壽、中英人壽、中意人壽、中信保誠人壽在內的多家險企陸續推出首款個人養老金保險產品以來，市場參與主體也在進一步增加，目前已達27家險企。進一步來看，參與的保險機構以大型險企和專業養老險公司、銀行系險企為主。

　　個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險，是多層次養老保險體系的一項重要制度安排。保險產品作為重要的選擇之一，有其獨特的優勢。以專屬商業養老保險為例，該類保險是指資金長期鎖定用于養老保障目的，被保險人領取養老金年齡應當達到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養老年金保險產品。同時，該類產品采取“保證+浮動”模式，會設置進取型、穩健型兩種收益模式。

　　根據一家頭部險企推出的專屬商業養老保險來看，進取型產品的投資組合的最低保證利率為年利率0.5%，穩健型產品的投資組合的最低保證利率為年利率2.85%，每個保單年度各投資組合的實際結算利率不會低于該投資組合的最低保證利率。

　　從個人養老金保險產品種類來看，不只有“專屬”產品，還涵蓋了兩全保險、年金保險等。其中，年金型產品占比較大，占比約為總數的七成。該類產品的特點包括，養老年金可領取至終身；提供多種交費期間和多種養老年金開始領取時間選擇，月領/年齡兩種領取頻次可任選；并且，在具有保障屬性的同時，還可以享受分紅，即與保險公司“共享”經營成果。

　　北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤云表示，個人養老金保險產品擴容，對消費者而言，選擇更加多樣化，因為消費者可以選擇的個人養老金保險產品增加了；對保險公司而言，則競爭更為激烈。當然，在目前市場環境下，更多的市場主體參與，意味著將有更多的參與者來引導大眾對于個人養老金的了解和認識。

　　“破圈”存難點，長期收益有待提高

　　個人養老金制度已實施一年多時間，吸引了超過6000萬人參與。需要關注的是，在36城試點取得先行經驗的基礎上，人力資源和社會保障部明確，下一步將全面實施個人養老金制度。

　　當前，如何撬動更多人參與頻頻成為熱點話題。因為仍然有較多的大眾對于個人養老金不了解，政策的影響力待進一步“破圈”。

　　《中國養老金融調查報告2023》指出，個人養老金賬戶繳費比例高但繳費額度偏低。從2022年試點至今，跨越兩個年度，個人養老金賬戶繳費的最高限額為2.4萬元。僅14.21%的調查對象滿額或接近滿額繳費。另據調查顯示，仍有相當規模的個人養老金賬戶尚未進行投資，究其原因，不知道個人養老金賬戶資金還需要進行投資以及不知道如何投資的群體占比較高，同時，產品專業性太強、擔心投資風險以及購買流程復雜等因素也制約了部分群體個人養老金賬戶資金投資。

　　據測算，個人養老金資金賬戶繳存享受個人養老金稅收優惠政策，每年節稅金額最高可達5400元。根據平安證券發布的報告，當前政策下，個人養老金制度對中高收入人群更具吸引力。但中高收入人群的金融資產配置相對多元、個人養老金稅優限額不高，在權衡收益率、穩定性、領取條件等多方因素后，中高收入人群實際參與個人養老金的意愿可能不及預期。

　　“根據目前的數據來看，保險產品在當前個人養老金實際投資中，所占比重不高。如何讓個人養老金參與者更加了解保險產品的優勢、信任保險產品，可能是當前保險公司的著力點。”楊澤云分析表示。

　　在個人養老金保險產品的推廣中，還面臨的難點包括，對于一些特定人群，如農村居民，養老保險產品的覆蓋率還不夠高。與此同時，有關推動個人養老金的政策正接連出臺。比如，民政部等22部門近日聯合出臺文件加快發展農村養老服務，其中提到，鼓勵農村居民參加個人養老金和其他個人商業養老金融業務。

　　對于險企而言，在個人養老金保險產品的開發、推廣方面，還有許多可以發力的空間。除了加大對個人養老金的全面宣傳，引導大眾深刻認識養老風險和個人養老金制度，特別是理解個人養老金的專屬養老長期封閉屬性外，在業內人士看來，從保險這一主體出發，也離不開充分借助個人養老金賬戶的長期性，加強資金運用，在充分保障安全性的基礎上提高長期投資收益。

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責任編輯：張文