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　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “如果你也想配置1億元年金保險(xiǎn)，歡迎找我。如果你沒有1億元，但是認(rèn)同這樣的配置邏輯；哪怕只有1萬元，也可以同樣的操作。”

　　在一張躉交億元保單在保險(xiǎn)圈刷屏后，有保險(xiǎn)代理人在社交媒體上發(fā)出如上內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)的這波話題熱度來自一家中介渠道于6月5日發(fā)布的一張業(yè)績(jī)喜報(bào)：“郵愛一生年金保險(xiǎn)”喜獲一張保費(fèi)達(dá)（躉交）1億元的保單，且該保單已過猶豫期。

　　這筆大額保單在網(wǎng)上引起討論：“有1億元為什么買保險(xiǎn)？”“富豪買保險(xiǎn)圖什么？”“為什么是中郵保險(xiǎn)？”

　　億元保單話題熱度未減，恒邦保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司福建分公司又發(fā)布新簽1000萬元保費(fèi)的保單喜報(bào)。

　　盡管保險(xiǎn)行業(yè)在近幾年面臨增長(zhǎng)放緩趨勢(shì)，但千萬元、億元級(jí)別的保單卻頻繁出現(xiàn)。

　　在大童保險(xiǎn)服務(wù)首席高客戰(zhàn)略官堯旭華看來，保險(xiǎn)行業(yè)大單頻出，其中一個(gè)重要原因是高凈值客戶資產(chǎn)配置的需求。高凈值人群資產(chǎn)雄厚，同樣也在多方尋找安全且收益合適的資產(chǎn)。在資產(chǎn)配置需求更趨穩(wěn)健的當(dāng)下，終身鎖定較高預(yù)定利率的儲(chǔ)蓄型保單，成為了極佳的選擇。

　　億元保單長(zhǎng)什么樣

　　受到熱議的億元保單名稱為郵愛一生年金保險(xiǎn)，是中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中郵保險(xiǎn)”）旗下產(chǎn)品。所謂年金保險(xiǎn)，指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

　　目前，郵愛一生年金保險(xiǎn)在明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、大童保險(xiǎn)服務(wù)等多家保險(xiǎn)中介平臺(tái)銷售。一家保險(xiǎn)中介平臺(tái)的宣傳頁(yè)面顯示，郵愛一生年金保險(xiǎn)是一款快返型年金險(xiǎn)，在保單第五年被保險(xiǎn)人就可以開始領(lǐng)取關(guān)愛金。這款產(chǎn)品交費(fèi)形式分四種情況，即躉交、3年交、5年交和10年交，一次交清的關(guān)愛金給付比例為10%。該產(chǎn)品5份起售，每份1000元起買。

　　上述保險(xiǎn)中介平臺(tái)的利益演示表顯示，如果投保人一次性繳費(fèi)1億元，且被投保人為0歲，那么被保險(xiǎn)人將在4歲時(shí)（即第五個(gè)保單年度）一次性領(lǐng)取1000萬元的“關(guān)愛金”，自5歲（第六個(gè)保單年度）起，被保險(xiǎn)人每年可以領(lǐng)取300萬元的年金，如果被保險(xiǎn)人生存期到100歲，一共可以領(lǐng)取2.95億元。

　　該產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表顯示，在第八個(gè)保單年度，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值開始超過繳納保費(fèi)，即投保八年后申請(qǐng)退保即可得到1億元保費(fèi)“本金”。

　　一位保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理人告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)，快返型年金險(xiǎn)具有很強(qiáng)的理財(cái)屬性，一定程度上可以作為大額存單的替代品，隨著銀行存款利率的走低，越來越多的客戶特別是有資產(chǎn)傳承需求的客戶開始關(guān)注到保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此前，保險(xiǎn)行業(yè)的大額保單多出現(xiàn)在傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企或者是深耕高凈值客戶的外資、合資險(xiǎn)企。近兩年，隨著越來越多的中小險(xiǎn)企開始重視專業(yè)中介渠道。其中，中郵保險(xiǎn)無論在體量還是在注冊(cè)資本金方面都處于前列。

　　中郵保險(xiǎn)2023年年度信息披露報(bào)告顯示，2023年，公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1099億元，其中1082億元來自銀保渠道。中郵保險(xiǎn)還有少量團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)紀(jì)代理業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)和網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。

　　“中郵保險(xiǎn)背靠中國(guó)郵政集團(tuán)和友邦保險(xiǎn)，保費(fèi)收入排在前十，加之產(chǎn)品性價(jià)比高，在遇到穩(wěn)健客戶時(shí)會(huì)為其推薦中郵保險(xiǎn)的產(chǎn)品?！鄙鲜龃砣苏f。

　　高凈值人群的需求變了

　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)了解到，郵愛一生年金保險(xiǎn)的開發(fā)背景正是基于在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段下，高凈值客戶的財(cái)富保值需求。

　　該產(chǎn)品培訓(xùn)資料顯示，過去的創(chuàng)富敘事已經(jīng)接近尾聲，城市化、工業(yè)化、全球化、互聯(lián)網(wǎng)信息化的四股浪潮或轉(zhuǎn)向，或進(jìn)入峽谷地帶，沖擊到兩岸的峭壁之上。在不確定性增加的背景下，高凈值家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的心理更加明顯。高凈值人群最為關(guān)注的是財(cái)富的安全，其重要性高于財(cái)富增長(zhǎng)。

　　“房產(chǎn)未來走勢(shì)存疑，股票、基金賺錢效益弱，信托、第三方財(cái)富遭遇爆雷，存款利率、銀行理財(cái)收益走低，加之企業(yè)投資再生產(chǎn)意愿減弱，高凈值客戶也會(huì)發(fā)愁錢該放在哪里。”堯旭華表示。

　　在堯旭華看來，當(dāng)前階段的客戶財(cái)富管理需求的重心，從創(chuàng)造更多財(cái)富，轉(zhuǎn)移到了保全財(cái)富、順利傳承給后代；從不停進(jìn)攻轉(zhuǎn)移到了做好防守。億元保單的出現(xiàn)，除了是家庭資產(chǎn)配置的需要，也有隔離開債務(wù)、稅務(wù)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)的需要，和規(guī)劃傳承中意想不到的風(fēng)險(xiǎn)的需要。

　　《2022中國(guó)高凈值人群家族傳承報(bào)告》顯示，在高凈值人群中，保守型+穩(wěn)健型投資者占比超過50%，保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置的壓艙石依然獲得高凈值人群相對(duì)較高的青睞，有31%的高凈值人群愿意在未來一年對(duì)其進(jìn)行增配。

　　當(dāng)下，大眾客戶有保險(xiǎn)消費(fèi)需求，但支付能力有所下降，而高凈值人群的資產(chǎn)更為雄厚，資產(chǎn)配置需求也更趨穩(wěn)健。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)自身存在高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的需求，這些因素共同促成了保險(xiǎn)公司競(jìng)相“征戰(zhàn)”高客市場(chǎng)。

　　6月4日，大家人壽發(fā)布CGI（Charity、Global、Inheritance，即財(cái)富向善、全球配置、家族傳承）家辦孵化中心服務(wù)生態(tài)體系。大家人壽與中國(guó)留學(xué)人才發(fā)展基金會(huì)、大成律師事務(wù)所、慕尼黑再保險(xiǎn)、德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所、中信信托、京華世家、盛諾一家、亨瑞集團(tuán)、京都律師事務(wù)所、正大寶庫(kù)等10余家外部公司簽署了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合大家資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司與大家投資控股有限責(zé)任公司形成協(xié)同的生態(tài)服務(wù)矩陣。

　　堯旭華對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，大童保險(xiǎn)服務(wù)即將對(duì)外發(fā)布“大童家辦”服務(wù)。這樣做的背景，正是中國(guó)財(cái)富管理的資產(chǎn)管理時(shí)代已經(jīng)過去，風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)代已經(jīng)到來，而主攻風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)業(yè)，無論是對(duì)于頂端客戶的分層經(jīng)營(yíng)、還是對(duì)于頂端隊(duì)伍的分層賦能，都迫在眉睫。

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責(zé)任編輯：李琳琳