來源：每財網

　　今年一季度末，香港保險市場源自內地訪客的新造保單保費為156億港元，同比上升62.6%。

　　文/每日財報  栗佳

　　2023年，是歷經三年疫情以來內地與港澳全面恢復通關的首個年頭。也正是在這一年，隨著通關市場的全面放開，此前內地居民被壓抑的赴港購險需求迎來一波釋放期，催化著港險市場持續爆火。

　　數據是最有說服力的佐證，據此前香港保監局公布的2023年香港保險業的臨時統計數據，香港毛保費總額較2022年下跌1.1%至5497億港元，但內地訪客的新造保單保費卻高達589.72億港元，較2022年同比飆升2754.4%，約占個人業務總額的32.6%，僅次于2016年的高峰。

　　而進入到2024年，香港保險市場為進一步吸引內地居民投保，更是頻頻拿出“殺手锏”，限時折扣、產品升級、利息優惠、保障更廣，每一項都在強烈刺激著內地居民赴港購買保險需求。

　　毫無疑問，在一系列重大利好措施持續強推下，內地消費者熱情并不減，反而還有愈演愈烈之勢。就在剛剛過去的5月底，香港保監局公布的一組數據，則又將“內地居民赴港投保”這一話題引得業內外高度關注和熱議。

　　數據顯示，截至2024年一季度末，香港保險市場源自內地訪客的新造保單保費為156億港元，同比上升62.6%，占個人業務總新造保單保費24%。

　　受益于此，不少香港頭部保險公司今年一季度保費更是迎來一波高漲，可謂看點十足。比如，香港保誠保險公司第一季度新業務利潤達到8.1億美元，同比增長11%；保費等值銷售額同比增長了7%至16.25億美元。

　　再比如，今年一季度友邦保險香港業務實現了43%的新業務價值增長，新業務價值利潤率也從2023年下半年的58.1%飆升至64.3%，今年3月份更是成為自2023年2月通關以來新業務價值增長最高的一個月。

　　令人側目的數據體現出了內地客戶赴港投保的火熱急切之心，而從個別產品的銷售情況來看，更能凸顯港險的火爆程度。據悉，今年開年伊始，就有一家保險中介公司公開表示，其香港團隊銷售的其中一款儲蓄型壽險產品，投保人繳納的保費總額高達100萬美元，而這其中既有來自內地客戶的貢獻，也包括香港本地投保人的保費。

　　那么，到底是哪些人在購買港險？港險爆火背后的成因又有哪些？港險熱還會持續下去嗎？

　　01

　　新造保單一年超33倍增長，

　　為何赴港購險成“香餑餑”？

　　復盤香港保險市場的發展歷程，內地居民赴港購險第一波熱潮是從2010年開始的，直到2016年達到頂峰，當年創造了高達727億港元的輝煌成績。然而隨之意想不到突然襲來的三年疫情，讓火爆的港險市場戛然而止，以至于2022全年，僅錄得約20億港元的內地訪客投?？傤~，僅為2016年的2.75%。

　　但好在2022年末疫情陰霾終于消散，而伴隨內地與香港重新通關，內地居民赴港投保的熱情在2023年集中爆發，還曾一度出現了辦業務開始排隊的盛況。要知道在2022年之時，內地居民赴港投保的新造保單僅為6000張左右，而到了2023年則猛增至20萬張，一年間就創造了逾33倍的增長。

　　如今，這一熱情有所延續，在《每日財報》看來，這背后的原因主要與保險產品端和客戶需求端兩個方面密不可分。

　　一方面，是香港保險相對而言具有產品設計靈活、保障全面、收益較高等特點。

　　從具體險種來看，一直以來終身壽險是內地客戶投保港險的最主要的險種。數據顯示，2023年內地居民赴港購買終身壽險的新單保費達到478.09億港元，相較2022年同期的17.12億港元增長將近27倍，占所有險種的比重高達81.1%。

　　排名第二的則是儲蓄壽險，去年取得的新單保費為58.23億港元，占比9.9%，較2022年同期的4.4億港元增長約130倍，增幅是所有險種中最高的。

　　而萬能壽險、醫療險、重疾險、年金等其他險種則占比較小，但同樣較2022年都有所大幅增長。

　　值得注意的是，雖然重疾險保費占比較低，但從保單數量來看，2023年內地居民赴港投保重疾險保單數為6.68萬，占比為34.2%，僅次于終身壽險10.71萬，占比達到54.8%的保單數量。

　　無一例外，這些產品背靠香港全球化金融投資環境應運而生，不僅保費更低，也能夠為客戶更好地規避風險，并取得穩定收益。

　　而且更重要的是，香港保險公司全球性運營，投資策略較為靈活以及擁有較強的全球化投資能力，盈利和風控能力強，尤其是儲蓄型保險作為用戶長期投資計劃，在安全的前提下，平均預期收益可達5%-7%的高比例的分紅回報。

　　另一方面，內地高凈值客戶群體增多，具備支付較高保費的能力，同時也擁有較為強烈的海外養老、移民、留學等多種需求，尤其是在子女教育方面，透過港險則可以自由地進行不同貨幣的轉換和提取，為子女在國外生活學習提供更多的便利。

　　此外，投保人可以通過香港保險自由選擇以不同貨幣計價的保單，借助香港自由經濟體的優勢，進行多元資產配置和參與全球投資。

　　02

　　風險敞口開始“向上”，

　　用戶和保司切勿盲目“跟風”

　　如果說香港保險因獨特產品魅力和緊貼用戶需求等優勢，是其大受追捧的“A面”，那么與此同時一些不良現象開始浮現，也意味著香港保險所面臨的風險“B面”由此曝露而出。

　　于消費用戶而言，首先需要面對的是識別匯率、保障、收益等與保險產品相關的風險。這很好理解，我們知道，香港保險一般持有期限較長，而內地消費者到香港購買保險通常是以港幣、美元進行結算，這就可能產生一定的匯率風險。

　　此外，根據規定，香港監管部門不會干預本土保險公司產品開發和保險產品的費率確定。因此，香港保險公司在設計險種、訂立保單條款、厘定費率等方面比較靈活，這也意味著各家保險公司的非保證部分利率并不相同，同時也會受到自身投資水平的影響。這對于內地用戶而言是需要承擔起，赴港購買的儲蓄險中的非保證部分收益是波動的并且是非保證的風險。

　　當然，除了以上提及的相關風險，就現在來看，內地用戶赴港購險所面臨的銷售環節風險似乎更為“致命”。

　　就在近日，據市場公開報道，香港保監局和廉政公署于4月10日至11日連續兩天在四個地點執行搜查令，包括一家持牌保險經紀公司和一家轉介公司的辦事處，最終拘捕了一名個人經紀及一名介紹人，指控他們涉嫌無牌銷售和串謀貪污行賄。

　　事實上，在港險持續火熱，疊加傭金收益可觀的利益驅動下，不少銷售及推介香港保險的代理機構不僅脫離了內地保險業的監管，而且還游離在香港保險監管之外，一系列違法違規行為由此滋生。

　　因此，不少業內人士指出，上述方式涉嫌嚴重違規，暗藏多重風險，消費者必須對此高度警惕，切勿盲目追逐潮流或錯信無良中介，注意避免與無牌人士接洽、協議回傭等問題，選擇正規的保險公司和渠道，并仔細對產品細則進行對比，以確保自己的權益得到保障。

　　而于不少開始謀求搶灘香港市場的內地保險中介公司而言，所面臨的挑戰同樣也不小。

　　首當其沖的便是強監管，我們知道香港保險市場非常成熟，監管也極為嚴格，極其注重消費者個人隱私。特別是香港廉政公署在杜絕商業犯罪方面上扮演著重要的角色，如對保險返傭這一行為上，在香港則被視為嚴重的經濟犯罪，而這也進一步規范了行業的健康有序發展和督促保險從業者時刻恪守專業底線。

　　其次，隨著內地用戶赴港投保熱情持續升溫，催化著香港保險紅海市場的競爭越來越激烈，彼時又迎接著諸多內地保險中介公司來搶占市場，顯然急劇壓縮了本就身處逼仄環境下大大小小保司的生存空間。同時，面對香港巨額的租金成本、人力成本和稅費成本，很多內地中小型中介公司所面臨的挑戰更大更復雜。

　　最后，不少內地保險中介赴港展業，由于所處的市場環境截然不同，對產品設計、相關條款和復雜的保障收益等方面缺乏一定的認知，往往只能充當簡單的銷售角色，而在面對中高凈值客戶進行更有深度的咨詢之時，則并沒有很好的應對能力來給出專業意見。

　　因此，作為聚焦為內地客戶提供港險服務的中介機構，則更加需要深入摸清港險產品所涉及到的方方面面專業知識，真正做到“熟能生巧”，才能從容應對和解決不同客戶所提出的個性化需求。

　　總的來看，港險之所以能持續受到內地居民青睞和追捧，并非一時之熱，而是用戶核心需求集體爆發所呈現出來的結果。而要想這種火爆程度可以持續下去，要解決的問題當然也有很多，于一眾保司而言，只有打造過硬專業能力和提升服務質量，才能長久吸引客戶和提高其粘性。而對赴港購險用戶來說，提高風險識別能力，以及全面、客觀衡量收益與風險，才是在投保前最應該重視的兩點。

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責任編輯：張文