原標題：科技企業貸款保證保險應需發展，業內：期待企業數據平臺搭建打破壁壘

近日，藍鯨保險注意到，樂艙網擬通過申請授信額度，以申請投保科技企業貸款保證保險。近年來，面向小微企業的貸款保證保險持續推動，伴隨著科技類企業的快速發展，以及其輕資產的特征，科技類貸款保證保險應勢而生，近期政策也在持續放出鼓勵信號，希望險企在扶持科技企業貸款方面發揮作用。

作用初顯，但仍有較大市場，而科技企業時間成本高、缺乏即時的經濟效益等問題，也給險企產品設計與風險評估造成一定困難。業內指出，險企要找到衡量科技類企業是否在積極發展、經營的關鍵性指標，基于指標排除貸款行為可能牽扯的道德風險與償付風險。在基于既往信貸數據基礎上，對行業保持前瞻性審視，配備專業人才。從政策角度來說，應給予科技企業更多資源與支持，在行業發展背景下，形成良性循環。

科技類貸款保證保險持續助推，緩解科技類企業資金饑渴癥

近日，樂艙網公告稱，為滿足經營發展需要，擬向交通銀行青島分行申請不超過人民幣200萬元的授信額度，期限為一年，用于流動資金使用。樂艙網針對這一授信項下貸款，擬向人保財險青島市嶗山支公司申請投保科技企業貸款保證保險，總保額209.16萬元。

主營綜合性現代物流業務的樂艙網，旗下擁有上海航運網絡科技股份有限公司，該子公司同時享受小型微利企業所得稅優惠。2019年前3季度營業收入3.95億元，同比增長115.54%，凈利潤946.26萬，同比上行42.77%。

對于此次向交通銀行所申請的貸款，樂艙網承諾不挪弄，不投入證券、期貨等金融領域、不購買商品房或拆借給股東或其他第三方。

近年來，基于小微企業融資難、貸款難問題，政策持續推動銀行保險機構加大扶持力度，近期，加之科技型中小企業對產業轉型升級、經濟增長的助推作用，對于科技類小微企業在資金融通方面的扶持信號持續放出。

近日，在銀保監會印發的《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》中，即明確提出，建議積極開發支持科技創新的金融產品，鼓勵保險機構創新發展科技保險，同時支持保險資金、符合條件的資產管理產品投資面向科技企業的創業投資基金、股權投資基金等，拓寬科技企業融資渠道。

扶持動作之中，由政府、銀行以及保險機構共同參與的面向科技小微企業的貸款保證保險需求正逐步加大。

早期，寧波、舟山等地開展科技型中小企業貸款保證保險試點工作，太保財險、人保財險等險企參與其中，通過貸款保證保險的融資增信功能，提升企業資信水平，也為銀行等金融機構發放貸款兜底，一定程度上緩解科技型小微企業創新過程中的“資金饑渴癥”。

對于險企而言，立足于貸款保證保險，險企可以依托自身優勢為中小險企提供相關的風險管理、投資咨詢等延伸服務，拓展業務線條。

產品推進需謀定核心因素，業內：面向科技企業強調前瞻性評估

從現狀來看，據藍鯨保險了解，目前已有多家保險機構推出相關保險產品，在企業貸款環節匹配貸款保證保險銷售渠道，各地科技局等部門同時加大產品宣傳與接口，為貸款保證保險的增信作用加持。

“科技類企業貸款保證保險與應用場景有極強的貼合性，在當下科技產業快速發展的背景下，需求必然促進供給，從市場角度來說，兩者相輔相成”，保險業內人士向藍鯨保險強調道。但不可忽視的是，政策鼓勵、多年試點背后，科技型企業貸款保證保險發展，仍存不少桎梏。

“包括科技類企業在內的小微企業往往具有輕資產特點，缺乏固定抵押物，因此銀行在放貸環節，基于對壞賬風險的擔憂，需要增信，這就把風險評估的壓力轉嫁到了保險公司的身上”，中國精算師協會創始會員徐昱琛分析指出，“而保險公司是否在此領域具有足夠專業的風險評估與風險分攤能力，就打上了問號”。

同時，科技型企業獨具行業特殊性，新一站保險網總經理國婷麗向藍鯨保險指出，“首先目前國內的科技市場還不算非常成熟，對于科技產業來說，缺乏即時的經濟效益，前期投入環節需要時間，產品與市場的互動與驗證環節也需要時間，再加上科技市場本身快速的迭代與優化過程，因此從風險與時間的界定角度來看，都區別于一般企業”。

徐昱琛同時補充道，“科技類企業常見為初創型企業，存在較大的經營風險，往往只有當科技型企業發展到一定階段，保險公司才能根據企業的資金流等情況作為抓手進行精準的風控評判，但此類的企業對于貸款的需求并不迫切，導致供需矛盾”。

但也正是基于科技類企業處于初創階段的特點，國婷麗指出，其對資金的需求額度不大，主要用于支撐現階段發展所需，在險企獲取樣本足夠多的前提下，也就可以進一步覆蓋更多的科技型企業，發揮貸款保證保險應有的作用。

那么，基于初創階段的科技類企業，保險公司應該如何解決問題，進行風險評估?

“機構要對科技企業的償債能力有充分的評估，進而給予對等的貸款額度”，從評估因素來看，國婷麗進一步指出，可能涉及企業的過往銀行貸款與增信情況，同時要有前瞻性地考量企業所處行業的現狀以及未來前景，以及企業的本身的生命周期，來預判是否給予貸款以及貸款額度。“要找到衡量科技類企業是否在積極發展、經營的關鍵性指標，確定企業資金需求鏈條的真實性，基于指標排除貸款行為可能牽扯的道德風險與償付風險”。

“這就需要險企的產品研發隊伍中，配備對科技行業有充分的了解的專業人員，對行業發展的歷程所思考與判斷，對科技的未來進階、發展方向與速度給予預判，”國婷麗強調道，基于此來對風險進行評估，定立產品的精算邏輯。

不僅如此，企業的信用數據成為關鍵，不可忽視的是，在銀行與保險公司之間，存在核心數據明確的壁壘。“需要有平臺將小微企業的大數據進行匯總，掌握類別企業的資金流、客戶交互內容等相關信息”，徐昱琛提出，同時他也表示擔憂，“但此類企業往往會會抓牢相關數據自己進行布局，而非與保險公司分羹”。

在國婷麗看來，推動相關保險產品的發展，本質在于推動標的企業的發展，當科技型企業的經營情況達到或超過預期，自然能夠推動保險產品的發展，因此需要國家層面面向科技型企業給予充足的資源，企業也需要將資源充分利用，從而形成行業的良性循環，真正達到推動科技產業發展的目的。(藍鯨保險 石雨 shiyu@lanjinger.com)