來源：慧保天下

　　在人身險仍舊在痛苦中掙扎前行時，財產(chǎn)險近年來卻始終穩(wěn)健發(fā)展，二者某種程度上甚至形成了一種對照關(guān)系，在2023年，人身險與財產(chǎn)險的割裂更是達到頂峰，與不少人身險公司身陷償付能力困局、甚至被接管的命運相比，財產(chǎn)險公司卻因為在救災(zāi)搶險當中表現(xiàn)突出，得到了來自最高層的肯定，多家險企也因此獲得地方政府發(fā)來的感謝信，在各類亂象層出不窮的金融行業(yè)，主營短期險，力推服務(wù)升級的財產(chǎn)險公司，正成為“出淤泥而不染”一般的存在。

　　尤其引人注意的是，相較于人身險產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，一年期的各類財產(chǎn)險業(yè)務(wù)要更加靈活，圍繞國家戰(zhàn)略、新興產(chǎn)業(yè)，各種產(chǎn)品創(chuàng)新，乃至渠道創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等層出不窮，而這些創(chuàng)新，也進一步助推財險業(yè)成為構(gòu)建多層次社會治理體系的關(guān)鍵力量之一。

　　根據(jù)中再產(chǎn)險不久前發(fā)布的《2023年財產(chǎn)保險行業(yè)創(chuàng)新洞察報告》，2023年財產(chǎn)險公司原保費收入達到1.59萬億，同比增長6.73%。而在財險公司保費穩(wěn)步增長的背后，是行業(yè)對加快創(chuàng)新驅(qū)動的普遍共識。

　　總量上看，2023年財險業(yè)各類創(chuàng)新案例數(shù)量超過500個，產(chǎn)品創(chuàng)新案例占比達到六成。

　　2023年，排在產(chǎn)品創(chuàng)新前三位的分別是農(nóng)業(yè)農(nóng)村、綠色保險和科技保險，分別占比23.6%、21.5%、16%。

　　據(jù)“慧保天下”不完全統(tǒng)計，2024年前5月，財險業(yè)已推出約25款創(chuàng)新保險產(chǎn)品，其中有22款保險產(chǎn)品系落地全國首張保單，這些保險產(chǎn)品涵蓋科技保險、農(nóng)業(yè)保險、綠色保險等諸多領(lǐng)域，為人民群眾提供了多元化的保險保障。

　　整體而言，在統(tǒng)計這些產(chǎn)品信息時，“慧保天下”發(fā)現(xiàn)了以下這樣幾條規(guī)律：

　　01

　　頭部公司＞中小險企

　　從這些創(chuàng)新保險產(chǎn)品的推出險企來看，大多數(shù)都是頭部險企，例如人保財險、國壽財險、太保產(chǎn)險等，少有中小公司涉及，中原農(nóng)險和中國信保是少有推出創(chuàng)新產(chǎn)品的險企，還有部分保險產(chǎn)品是由多個險企共同推出的。

　　根據(jù)統(tǒng)計，25款創(chuàng)新保險產(chǎn)品中，人保財險推出了7款，并且與其他險企聯(lián)合推出了3款，占比40%，太保產(chǎn)險也是推出了7款，與其他險企聯(lián)合推出2款；國壽財險推出了4款，與其他險企聯(lián)合推出2款，中原農(nóng)險推出2款，中國信保與平安產(chǎn)險各1款。

　　02

　　農(nóng)業(yè)保險、綠色保險為

　　主要聚焦創(chuàng)新的兩大領(lǐng)域

　　2024年中央一號文件中就有提及農(nóng)業(yè)保險：“擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，實現(xiàn)三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴面。鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。完善巨災(zāi)保險制度。”

　　具體看來，2024年險企開發(fā)的創(chuàng)新保險產(chǎn)品緊跟國家戰(zhàn)略，充分運用了保險主業(yè)優(yōu)勢，在發(fā)揮傳統(tǒng)農(nóng)險“穩(wěn)定器、助推器”作用的同時，不斷創(chuàng)新提供多元化的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。

　　平安產(chǎn)險、國壽財險、中原農(nóng)險、人保財險紛紛推出了創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如商業(yè)性黃立魚價格指數(shù)險、主糧作物凍災(zāi)指數(shù)保險，從特色農(nóng)產(chǎn)品、主糧作物等具體產(chǎn)品進行保障。

　　除了農(nóng)業(yè)保險是險企創(chuàng)新的主要領(lǐng)域外，綠色保險也是重點聚焦領(lǐng)域。此前監(jiān)管也多次發(fā)文表示要強化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建綠色保險服務(wù)體系，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟的支持，提升綠色保險服務(wù)經(jīng)濟社會綠色轉(zhuǎn)型質(zhì)效。

　　通過統(tǒng)計，可以看到財險公司今年前5月在助力發(fā)展方式綠色轉(zhuǎn)型方面所做出的努力，在綠色產(chǎn)業(yè)、綠色建筑、可再生能源、碳減排、碳交易等方面積極加強創(chuàng)新推動。

　　國壽財險在1月份就落地了全國首單水土流失區(qū)林業(yè)治理碳匯保險，當投保地理區(qū)域內(nèi)遭遇意外事故、自然災(zāi)害直接造成保險林木完全損毀及土壤環(huán)境固碳能力減弱，且喬木、竹林及其所種植區(qū)域土壤受損面積達到一定數(shù)值時，視為水土流失區(qū)林業(yè)治理碳匯能力減弱事件，被保險人因保險事故需要支出的災(zāi)后費用可以按合同約定獲得賠償。

　　太保產(chǎn)險落地了兩款有關(guān)于低碳的產(chǎn)品，一是碳賬戶綜合保險，聚焦于碳賬戶在登記、運營過程中的人為過失和系統(tǒng)安全風險，承保碳資產(chǎn)登記責任、碳賬戶網(wǎng)絡(luò)安全責任和碳資產(chǎn)賬戶安全責任，為碳賬戶系統(tǒng)提供全面的風險保障；二是航運脫碳保險，主要服務(wù)對外貿(mào)易應(yīng)對國際氣候變化下航運脫碳風險的金融產(chǎn)品，旨在通過保險的方式平抑國際航行船舶碳排放當期與遠期成本錯配帶來的經(jīng)營不確定性。

　　人保財險也推出了藍碳交易財產(chǎn)安全險，幫助藍碳項目買方在進行碳交易的過程中防范碳匯登記轉(zhuǎn)讓前的不確定性風險，若出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓方無法如約交付藍碳且無力償還預(yù)付款的情況，該保險將為碳匯買方提供相應(yīng)的賠償，保障其在預(yù)付交易中對于相關(guān)財產(chǎn)的合法權(quán)益，創(chuàng)新打造綠色保險在海洋經(jīng)濟領(lǐng)域的應(yīng)用場景。

　　此外，人保財險還推出了以遙感碳匯觀測及計量測算技術(shù)為基礎(chǔ)，以植被、耕地等生態(tài)資源受損導致碳匯損失計量為補償依據(jù)的創(chuàng)新型特色農(nóng)業(yè)碳匯保險產(chǎn)品——植被綜合碳匯價值保險。

　　……

　　在推進碳達峰、碳中和、推進重點領(lǐng)域綠色低碳發(fā)展等方面，保險業(yè)一直在持續(xù)深入研究探索，致力于促進綠色保險的高質(zhì)量發(fā)展。

　　03

　　科技保險、普惠保險、數(shù)字金融

　　也是重點創(chuàng)新領(lǐng)域

　　2023年召開的中央金融工作會議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，各險企也在多舉措并行，以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)國家戰(zhàn)略為著力點，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，著力做好“五篇大文章”。

　　今年1月份金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，其中較為詳細地指明了未來保險業(yè)在科技保險方面的發(fā)展方向，是2024年科技保險創(chuàng)新的重要參考。

　　人保財險當月就推出了“蘇研保”科技成果轉(zhuǎn)化保險產(chǎn)品，通過保險為企業(yè)和高校院所的產(chǎn)學研合作提供保障，促進科技成果轉(zhuǎn)化，其參保對象包括技術(shù)需求方企業(yè)和技術(shù)研發(fā)方高校院所。

　　太保產(chǎn)險也落地了全國首單數(shù)據(jù)要素流通安全保險，通過風險評估、系統(tǒng)加固、實時監(jiān)測和應(yīng)急響應(yīng)等措施，全面提升用戶數(shù)據(jù)安全防護能力。

　　在普惠金融方面，保險業(yè)也在積極嘗試探索，寧波成為太保產(chǎn)險寧波分公司推出的反詐普惠保險試點地區(qū)，平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險、國壽財險等七家財險公司推出了上海小微普惠保險，特別針對小微及工商個體戶為投保對象，諸如體育運動、文娛教培乃至零售住宿、餐飲倉儲汽修等行業(yè)，有保人身也有保財產(chǎn)以及第三者傷害等，保障額度從數(shù)萬元到最高百萬元。

　　04

　　新能源、游戲、網(wǎng)絡(luò)安全等

　　創(chuàng)新領(lǐng)域也有涉及

　　除了上述5大領(lǐng)域是今年財險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的重點聚焦方向外，“慧保天下”還發(fā)現(xiàn)了一些保險業(yè)在逐步涉及的領(lǐng)域，如近幾年大火的新能源、游戲、網(wǎng)絡(luò)安全。

　　人保財險在5月落地了兩款能源相關(guān)的創(chuàng)新保險，儲能系統(tǒng)收入損失保險以及光伏售電信用補償保險，分別是針對儲能系統(tǒng)用戶企業(yè)因自然災(zāi)害、意外事故、儲能系統(tǒng)故障等原因產(chǎn)生的峰谷電價差收入損失提供保險保障和為電力企業(yè)的光伏售電賒銷交易提供信用保險保障。

　　中國信保此前落地了全國首單游戲出海平臺保險，為國家文化出口重點企業(yè)廈門夢加網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司在美國、俄羅斯等國家的海外平臺應(yīng)收賬款保駕護航，預(yù)計承保金額達300萬美元。

　　隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)性、保障性作用逐步增強。網(wǎng)絡(luò)安全保險作為一類用于承保網(wǎng)絡(luò)安全風險的新興商業(yè)險種備受市場關(guān)注。今年5月，由太保產(chǎn)險推出的網(wǎng)絡(luò)安全合規(guī)治理保險在安徽簽發(fā)全國首單，提供網(wǎng)絡(luò)安全保障。

　　05

　　災(zāi)害相關(guān)保險的創(chuàng)新不可或缺，更多細化領(lǐng)域的創(chuàng)新保險也在陸續(xù)推出

　　最后，我們觀察到雖然前面所述的保險領(lǐng)域險企涉及較多，但災(zāi)害相關(guān)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新必不可少，健全防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機制、建立完善巨災(zāi)保險制度是解決現(xiàn)實國情和保民生促發(fā)展的內(nèi)在需要。

　　巨災(zāi)保險通過發(fā)揮保險金融工具的作用，服務(wù)社會治理體系，發(fā)揮保險經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展、防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)中起到重要作用。

　　人保財險作為首席承保單位和執(zhí)行機構(gòu)，與國內(nèi)26家直保公司和多家再保險公司共同承接了河北省的綜合巨災(zāi)保險，在以農(nóng)房保險、政府救助保險等政策性保險為第一層保障，以及商業(yè)性保險為第二層保障的基礎(chǔ)上，為全省城鄉(xiāng)居民提供第三層巨災(zāi)保險保障，形成了立體化、多層次保險保障體系。

　　值得注意的是，還有一些比較細分的領(lǐng)域也有創(chuàng)新產(chǎn)品推出，如車輛維修企業(yè)職業(yè)責任保險、化妝品安全責任險等。

　　未來財險業(yè)創(chuàng)新聚焦的方向或許正如《2023年財產(chǎn)保險行業(yè)創(chuàng)新洞察報告》中所建議的，重點在科技保險、綠色保險、普惠保險、數(shù)字金融、農(nóng)業(yè)保險等五大領(lǐng)域，或許也會如總結(jié)的規(guī)律而言，會逐漸涉及更多細分領(lǐng)域，搭建多元化的保險保障體系，滿足消費者不斷變化的保障需求。

　　附表：2024年前5月財險業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品列表

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責任編輯：張文