每經記者 董天意    每經編輯 段煉 孫磊    

　　小米SU7的保費反超瑪莎拉蒂2千元？

　　近日，有消息稱，售價20萬元左右的小米SU7，年保費為6千~8千元，而售價68萬元的瑪莎拉蒂新車（燃油車），首年保費只要6000元。

　　對此，小米汽車回應稱：“（小米SU7）符合市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。”小米汽車表示，保費由合作保險公司進行定價，按照新能源車險專屬條款進行承保，主要圍繞“三電”系統提供保障，同一車型和承保方案在不同省市地區的保費定價不同。

　　小米SU7 Max最高配

　　保費高于瑪莎拉蒂Grecale基礎版

　　官方信息顯示，小米合作的保險方一共有四家，分別是“中國人民保險、中國平安保險、太平洋保險和陽光保險”，保費都相同，分為基礎版和尊享版兩種保險方案。其中，基礎版由交強險、機動車輛損失險和第三者責任險等組成。而尊享版第三者責任險由200萬元提升至300萬元，188元駕乘險升級為388元駕乘險。此外，官方還提供自定義的險種組合。

　　一位北京小米線下商店的銷售人員對《每日經濟新聞》記者表示，目前指導價21.59萬元的小米SU7保費在5000~6000元，指導價29.99萬元的小米SU7 Max保費則高一些，在6000~8000元之間。與此同時，記者也聯系到了一位瑪莎拉蒂4S店銷售人員并了解到，指導價為65.08萬~101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎版的保費則只有6000元左右。

圖片來源：每經記者 張建 攝（資料圖）

　　如果按照小米SU7 Max最高配保費來看，確實已經貴過65萬元的瑪莎拉蒂。但事實上，在同價位的新能源車里，小米SU7的保費其實貴不上多少。比如，指導價為23.19萬~33.59萬元特斯拉Model 3和指導價為29.80萬~35.60萬元的蔚來ET5T，官方提供的保費用都在6000~8000元之間。

　　雖然小米SU7的保費在新能源車型中處于平均水平，但是對比同級別的燃油車確實要貴不少，例如日產探陸車型的指導價為22.58萬~28.78萬元，保費僅需4500元左右。

　　新能源車

　　車均保費約為燃油車的兩倍

　　有數據顯示，2023年新能源車險的車均保費約為4000元，而傳統車型商業險平均保費約為2200元，前者約為后者的兩倍。而今年以來，很多新能源車主反映保費上漲明顯，即便沒有出險，續保費用也是不降反升，要是一旦出過險，保險公司報價和第三者責任保險都會跟著漲價。

　　一位特斯拉Modle Y車主對記者坦言：“現在車險一年一續，即使沒出任何事故，第二年續費還是漲了，從當初的6000元漲到現在的8000多元了。”

　　對此，一位平安保險的工作人員對記者稱：“保險公司在評估保費時，并非依據事故后的維修費用多少，而是車輛的事故次數來決定。假如某一款新能源車型的事故率比較高，續費時肯定就貴了。”

　　值得一提的是，盡管保費會增長，但保險公司的收入卻不一定增長。“實際情況是，在承保端新能源車險是2023年車險保費增長的主力軍，但在理賠端，新能源車的出險率是燃油車出險率的兩倍，賠付率也比燃油車險高出10%左右。”平安保險的工作人員表示。

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

　　盤古智庫高級研究員江瀚告訴記者：“目前保險公司的新能源車險業務大部分處在盈虧線邊緣。由于新能源車的出險率和賠付率較高，以及維修成本較高等因素，很多保險公司的新能源車險業務難以實現盈利。”申萬宏源證券報告也顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。

　　此外，雖然一些大型保險公司憑借規模優勢和風險管理能力，能夠在新能源車險市場中占據一定的份額并實現盈利，但整體而言，新能源車險業務對保險公司來說仍然是一個具有挑戰性的領域。

　　新能源汽車保費貴，但賠付率高，其中一個主要原因是風險評估的不確定性。由于新能源汽車技術相對較新，保險公司在風險定價、風控能力、大數據模型預測等方面面臨挑戰。“由于缺乏長期的數據支持，保險公司可能采取更為保守的策略來評估風險，導致保費上升。”江瀚表示。

　　另一方面是新能源汽車的維修成本高，尤其是采用高性能電池和特殊材料的車型，一旦發生交通事故，有些零部件不能維修只能更換，這就拉高了新能源汽車的整體維修成本。

　　保險公司或將有更大自主定價權

　　從平安、太平洋等險企2023年的數據看，車險保費收入有明顯增加，但車險綜合成本也隨之增加，上漲原因主要就是新能源汽車出險率高。就當前狀況來看，保險公司也比較無奈。一方面，保險公司不愿放棄新能源車險市場，因為該市場的保費收入高；另一方面是新能源汽車的出險率和賠付率也高，一些車主在保險到期后可能會選擇不續保，也有部分保險公司可能會不愿意繼續承保，導致車主在續保時遇到困難。

　　對于新能源車險市場出現“保險貴、續費難”的困境，江瀚表示：“首先是加強監管和規范，規范保險公司的定價和服務質量，保護消費者權益，防止不正當競爭。其次是通過風險管理、提高理賠效率、優化服務，利用科技如大數據和人工智能來提高風險定價的準確性，降低保險公司賠付率。”

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

　　事實上，有關部門已經在政策層面推動新能源車險市場向好發展。近日，據央視新聞報道，國家金融監管總局發布了《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，其中一項重要內容便是擬放寬保險公司新能源商業車險的自主定價系數范圍。

　　上述《征求意見稿》顯示，新能源商業車險的自主定價系數范圍將由原來的“0.65~1.35”調整為“0.5~1.5”，根據“商業車險保費=基準保費×NCD系數（無賠款優待系數）×自主定價系數”公式計算，理論上調整后新能源車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

　　有觀點認為，這一舉動意味著保險公司將擁有更大的自主定價權，可以根據車輛風險狀況、車主駕駛習慣等因素進行更加精準化的定價，讓優質客戶保費下行、高風險客戶保費上行，從而推動整個市場向好發展。

　　記者|董天意 劉曦（實習）

　　編輯|段煉 孫磊 易啟江 蓋源源

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責任編輯：李琳琳