原標題：要求披露賠付率 爆款百萬醫療或將迎來這些變化

　　作者：姜鑫

　　2016年橫空出世并被迅速追捧后，爆款產品“百萬醫療”將迎來進一步規范。

　　經濟觀察網記者獲悉，銀保監會已于近期下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），對短期健康保險范圍、產品設計、續保、停售、定價等方面進行規范。

　　“盡管監管多次提示風險要求整改，但目前市場上很多產品仍然存在一定缺陷，特別是近兩年來不少健康險產品增長迅速，各種公司都在跟風參與，甚至并沒有經過嚴謹的精算，銷售和停止都比較隨意”，一位保險從業人士對經濟觀察網記者表示，《征求意見稿》的出臺有利于健康險行業的健康發展；此外，要求披露賠付率也有利于監管把握了解風險。

　　不得虛高保額 規范續保、停售

　　根據《征求意見稿》，短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。這恰是市場上增長最快的“百萬醫療險”產品。

　　在重疾險、醫療險、長期護理險和失能險四大健康險險種中，短期健康險是醫療中最為年輕卻增長最快的一個。2016年，百萬醫療險出世，在互聯網保險公司、傳統壽險公司紛紛開發相關產品的同時，受制于監管政策不得開展長期健康險業務的財險公司也殺入競爭市場，一時間，這種一年期費用補償型醫療保險，健康險產品遍地開花。同時，由于這一險種保費較低，保額較高，在健康需求不斷增長中，“百萬醫療險”迅速發展，一時成為網紅。

　　在《征求意見稿》中，短期健康險備受爭議的“續保”條款終于明確：保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“非保證續保”條款。保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保”“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

　　《征求意見稿》提出，對于市場上存在的隨意停售行為，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品，侵害保險消費者權益。保險公司停售短期健康保險產品的，應當將停售的具體原因、具體時間，以及后續服務措施等信息通過公司官網、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。

　　保險公司主動停售保險產品的，《征求意見稿》要求，應當至少在產品停售前15日披露相關信息。保險公司因產品設計存在違法違規等問題被監管機構責令叫停的，應當于監管叫停之日起3日內披露相關信息。保險公司對已經停售的短期健康保險產品應當及時清理注銷。保險公司對已經停售產品進行重新銷售的，應當向監管部門重新審批或備案保險產品。

　　而對于作為主要宣傳“噱頭”的高保額，《征求意見稿》也做出了規范：保險公司應當根據醫療費用實際發生水平、理賠經驗數據等因素，合理確定短期健康保險產品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。

　　要求披露賠付率

　　與此前的整改要求和風險提示等監管措施相比，《征求意見稿》最大的變化是要求保險公司披露賠付率。

　　《征求意見稿》要求，保險公司應當于每年1季度，將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網進行披露。此外，還要求保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。產品定價所使用的各項精算假設應當以經驗數據為基礎，不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。保險公司可以根據不同風險因素確定差異化的產品費率，并嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。

　　值得注意的是，《征求意見稿》要求中國保險行業協會加強對短期健康保險產品定價基礎、核保理賠等行業基礎性標準建設。而對于違反相關規定的行為，中國銀保監會將視情節嚴重程度，依法依規追究保險公司和相關責任人責任。對于情節嚴重的，中國銀保監會將采取包括暫停開展新業務、吊銷公司管理人員任職資格等行政處罰措施。

　　2019年上半年，保險行業健康險保費達3976億元，同比大幅增長32%，遠高于行業原保費14.16%的增速。

　　而對于僅能經營短期健康險的財險行業來說，可以看得更為明顯。2018年，財險行業健康險業務保費收入569億元，同比增速高達44.4%，成為增速第二位的險種；2019年，健康險成為財險公司增速之王，僅前4個月保費增速近50%。

責任編輯：張緣成