轉(zhuǎn)自：北京商報

　　“條款不寫，賣的時候主打的賣點，后面改規(guī)則，坑了客戶也坑了業(yè)務(wù)員”……一則通知將長城人壽推上風口浪尖。3月12日，北京商報記者了解到，近日，一張關(guān)于長城金麒麟終身壽險（萬能型）追加保險費規(guī)則調(diào)整的通知在網(wǎng)上流傳。根據(jù)該通知，長城人壽將對該產(chǎn)品追加保險費規(guī)則調(diào)整。不過，該公司后續(xù)火速“撤回”了通知，宣布暫不執(zhí)行相關(guān)調(diào)整。

　　有消費者表示，長城人壽對規(guī)則“想改就改”，其很難接受。那么，長城人壽為何會調(diào)整萬能賬戶保費追加規(guī)則？宣布調(diào)整后，短時間又“反悔”，長城人壽有何顧慮？

　　抬高保費追加門檻

　　北京商報記者了解到，近日，一份關(guān)于長城金麒麟終身壽險（萬能型）追加保險費規(guī)則調(diào)整的通知在網(wǎng)上流傳開來。

　　該通知顯示，經(jīng)研究，長城人壽對《長城金麒麟終身壽險（萬能型）》（產(chǎn)品代碼分別為：03012、03016）追加保險費規(guī)則調(diào)整。調(diào)整一為，在原有體檢規(guī)則基礎(chǔ)上新增體檢規(guī)則：當被保險人單險種（03012/03016分別計算）首期保險費+累計追加保險費-累計領(lǐng)取保險費）50萬元，需完成公司體檢。調(diào)整二為，單次追加保險費額度由不得少于100元調(diào)整為不得少于20000元。通知自2024年3月8日零時起生效。

　　上述通知一經(jīng)傳開，引起市場嘩然，有網(wǎng)友表示淡然：“所有的萬能險都會走這條路，早和晚的事?！辈贿^，更多的網(wǎng)友認為，萬能賬戶限制追加保費或許沒那么簡單，擅自“改規(guī)則”屬于不合理的行為。

　　那么，長城人壽是否涉及修改規(guī)則，以至于影響到了客戶的利益？記者查閱上述保險的條款后了解到，根據(jù)追加保費的要求，猶豫期后，在主險合同保險期間內(nèi)且在主險合同有效期內(nèi)，且在被保險人生存的情況下，可以申請追加保險費，公司審核同意后將收取追加保險費。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中據(jù)此分析表示，首先，保險條款中約定“公司審核同意后將收取追加保險費”，那么這個“審核標準”或者說“保費追加規(guī)則”應(yīng)該是保險合同的重要組成部分，訂立保險合同時是否向投保人作了解釋說明、是否有投保人的簽字很重要。其次，即使當初保險公司向投保人解釋說明了相關(guān)標準或規(guī)則，投保人也簽字認可了，但是如果其中并沒有賦予保險人調(diào)整標準或規(guī)則的權(quán)利，那么保險人單方調(diào)整相關(guān)標準或規(guī)則仍然是不可以的，因為變更合同必須獲得相對人的同意。再次，如果合同賦予保險人調(diào)整標準或規(guī)則的權(quán)利，這種調(diào)整也只能是面向所有該款產(chǎn)品客戶，不能針對特定客戶。

　　值得注意的是，上述情況很快反轉(zhuǎn)，根據(jù)保險經(jīng)紀人提供的截圖信息，長城人壽再度發(fā)布公告：因技術(shù)原因，下發(fā)的《關(guān)于長城金麒麟終身壽險（萬能型）追加保險費規(guī)則調(diào)整的通知》暫不執(zhí)行。

　　對于為何會進行調(diào)整保費追加規(guī)則、此次調(diào)整是否對客戶產(chǎn)生了影響等相關(guān)問題，記者致函采訪長城人壽進行求證，截至發(fā)稿，該公司未進行回復。

　　從調(diào)整到“撤回”

　　從萬能賬戶追加保費規(guī)則進行調(diào)整，到調(diào)整暫不執(zhí)行，短時間內(nèi)“出爾反爾”，不免引來網(wǎng)友的猜測。

　　對于調(diào)整保費追加規(guī)則背后的深層原因，李文中表示，顯然，保險公司上調(diào)保費追加規(guī)則就是不希望客戶追加保費。保險公司不希望多收保費，那就是因為收得越多賠得越多。對于壽險業(yè)務(wù)來說，通常就是因為保險公司面臨利差損風險。但是，保險公司應(yīng)該具有很強的契約精神和規(guī)則意識，在保險期間內(nèi)擅自調(diào)整相關(guān)規(guī)則不應(yīng)該大面積出現(xiàn)。

　　“未來如果市場利率一降再降，保險公司難以讓客戶持續(xù)追加保費至萬能賬戶中，這將導致自身背負巨大的利差損。從國際上來看，日本壽險業(yè)從利差損危機爆發(fā)之時，即開始持續(xù)降低負債成本，引導保單預(yù)定利率的監(jiān)管標準評估利率從最高點5.5%—6.25%持續(xù)下調(diào)至2017年以來的0.25%。對于破產(chǎn)的保險公司，甚至存量保單的預(yù)定利率也被下調(diào)?！北本┨鞙事蓭熓聞?wù)所保險律師李超也表示。

　　在資深精算師徐昱琛看來，保險公司限制追加萬能賬戶，其實還是旨在防范低差損，因為長城金麒麟終身壽險（萬能型）這款產(chǎn)品去年初在市場上比較熱門，彼時，在部分渠道，其很重要的宣傳點之一為，萬能賬戶保底利率3%，而且可以無限追加。因此，這期間不排除有更大金額的保費進行追加，或給保險公司帶來很大的投資壓力。另外，從險種的保障責任出發(fā)，如果客戶追加的保費金額較大，保險公司可能還會承擔一定的身故責任賠償。

　　不難發(fā)現(xiàn)，此次之所以引起廣大反響并出現(xiàn)拐點，即保險公司“撤回”此前的調(diào)整方案，彼時的過度宣傳或難以逃脫干系。

　　李超也表示，保險公司突然對萬能賬戶保費追加進行限制，引起市場嘩然的情況，近年來偶爾發(fā)生，總體而言，導致陷入此局面的原因，或是由于此前的相關(guān)銷售人員自身對保險產(chǎn)品和金融機構(gòu)未來長期風險不確定性的風險認知不足，對客戶進行了“萬能賬戶未來可以100%無限追加，或者后續(xù)一定可以進行追加”等相關(guān)宣傳。

　　“賣的時候宣導把‘追加無上限’作為賣點，現(xiàn)在說保全規(guī)則保險公司說了算，這誰受得了”“這家公司在萬能賬戶上毫無底線的反復，把前兩年的聲譽都毀了”……記者發(fā)現(xiàn)，在社交平臺，長城人壽發(fā)布通知稱調(diào)整追加保費限制，引來吐槽不斷。

　　網(wǎng)友的質(zhì)疑不無道理，在業(yè)內(nèi)人士看來，只要合同中當初沒有說限制追加或者說賦予保險人有限制追加的權(quán)利，那么投保人就可以根據(jù)合同文字意思理解為可以100%無限追加，因為這才是合同雙方的真實意思，且不違反任何法律和行政法規(guī)的規(guī)定。

　　徐昱琛進一步表示，一般來說，如果是在保險公司或保險銷售人員介紹保險時，突出了保險條款的限制，從法律規(guī)定層面，相應(yīng)的機構(gòu)要承擔相應(yīng)的責任，因為保險條款中明確的是“需要進行審核”，如果保險公司的培訓人員、銷售人員或保險經(jīng)紀人，作出了更有利的解釋，而銷售完后“轉(zhuǎn)眼不認人”，于情、于法其實都是行不通的。

　　徐昱琛也表示，如果保險消費者在購置相關(guān)保險時遇到萬能賬戶可以無限追加保費的宣傳，后續(xù)卻受到了追加保費的限制，可以通過保留證據(jù)的方式進行維權(quán)。比如，保險公司在宣講中有“萬能賬戶可以無限追加保費”的承諾，后續(xù)卻抬高追加門檻，需要保險經(jīng)紀人保留相應(yīng)的證據(jù)，而如果保險公司未進行承諾，由保險經(jīng)紀人單方面進行承諾，則需要客戶保留證據(jù)。維權(quán)可以采取協(xié)商、民事訴訟、行政投訴等方式。

　　盈利態(tài)勢維持

　　長城人壽于2005年正式成立，作為一家“中生代”險企，近兩年總保費均保持在百億元以上的增長，不過，該公司盈利并不穩(wěn)定。

　　在結(jié)束了2017年、2018年的虧損后，2019年以來，長城人壽實現(xiàn)了連續(xù)盈利，不過，2022年，該公司凈利潤降至0.99億元，同比下滑33%。并且，該公司2023年接近虧損邊緣。長城人壽2023年四季度償付能力報告顯示，2023年，公司保險業(yè)務(wù)收入為230.34億元，同比增長55.08%，但凈利潤卻同比大降99.66%，為37.73萬元。

　　盈利規(guī)模持續(xù)縮小的背景下，2024年成為長城人壽能否保持住盈利能力的關(guān)鍵一年。對于一家壽險公司在提高盈利能力方面可以采取的措施，李文中表示，壽險公司的盈利能力主要來源于負債端業(yè)務(wù)和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)。負債端主要就是保險產(chǎn)品的銷售，如果能夠保證負債端的成本不明顯高于同行的情況下使產(chǎn)品具有市場競爭力，就能夠較快地擴大保費收入來源，然后在資產(chǎn)端又能夠有較強的資金運用能力，獲得較高的投資回報，那么能夠讓壽險公司有較高的盈利能力。因此，提高壽險公司盈利能力主要在于三個方面：保險產(chǎn)品的銷售能力、風險管理能力和投資能力。

　　值得關(guān)注的是，從公司發(fā)展層面來看，近來長城人壽大動作不斷。今年1月，該公司公告稱，10.93億元增資獲批，新引入兩家國資股東。未來，長城人壽將加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，推動資本內(nèi)源性增長，積極構(gòu)建競爭優(yōu)勢，全面聚焦家庭風險保障服務(wù)等。

　　長城人壽總經(jīng)理王玉改此前在接受采訪時表示，高質(zhì)量發(fā)展時代下，中小機構(gòu)要從客戶、效率、創(chuàng)新、資產(chǎn)負債管理等方面增加競爭力。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，壽險公司離不開深化市場研究、優(yōu)化產(chǎn)品組合、拓展銷售渠道等舉措加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級；通過提升盈利能力、加強風險管理、提高資產(chǎn)利用效率等舉措推動資本內(nèi)源性增長；通過創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、提升客戶體驗、加強品牌建設(shè)等舉措積極構(gòu)建競爭優(yōu)勢。

　　北京商報記者 胡永新

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責任編輯：張文