來源：北京商報

　　成立20年的合資壽險公司開年迎重磅人事變動。1月8日，北京商報記者了解到，瑞泰人壽保險有限公司（以下簡稱“瑞泰人壽”）任期超六年的總經理離職，陶耀輝任公司臨時負責人。2023年，瑞泰人壽面臨再度由盈轉虧的壓力，前三季度凈虧0.39億元。此外，根據2022年年報，瑞泰人壽存在單一產品的保費收入占保費收入前五保險產品七成的情況，業務結構單一的問題同樣被擺上臺面。

　　對于瑞泰人壽未來接棒的總經理而言，眼下有待在投資收益難以達到預期、競爭更加激烈的壽險業發展大背景下，推動公司穩住盈利局面。未來，還需帶領公司打造多項能力，實現“全國性”“一流”的目標。

　　總經理離職！

　　任期超六年

　　近日，瑞泰人壽公告稱，根據瑞泰人壽第5屆董事會第58次會議決議，自2024年1月1日起，陶耀輝任瑞泰人壽保險有限公司臨時負責人，ABDULLAH?OMER（馬富貴）不再擔任瑞泰人壽總經理職務。

　　目前已離職的ABDULLAH?OMER，南非國籍，有著外方股東的任職背景。瑞泰人壽是一家合資壽險公司，國家能源集團資本控股有限公司和南非耆衛集團耆衛人壽保險（南非）有限公司各持股50%。

　　ABDULLAH?OMER于2014年5月進入瑞泰人壽工作，2017年7月起擔任該公司總經理，擔任總經理一職已長達六年。

　　根據瑞泰人壽發布的2023年三季度償付能力報告，ABDULLAH?OMER已62歲。

　　陶耀輝是一名“70后”，2016年12月進入瑞泰人壽工作，除了臨時負責人，陶耀輝還是現任瑞泰人壽的副總經理、財務負責人、首席投資官。根據其履歷，陶耀輝曾經擔任中英人壽財務本部助理總經理，國電資本控股有限公司財務管理部經理、產融結合與市場營銷部經理等職務。

　　瑞泰人壽在公告中表示，以上高管職務變動情況未對公司經營產生影響，公司經營運轉正常。

　　對于公司“元老級”高管離職的原因等問題，北京商報記者致函采訪瑞泰人壽，截至發稿，該公司未進行回復。

　　市場存挑戰，

　　凈利潤波動明顯

　　瑞泰人壽成立于2004年1月，今年是其成立的第二十個年頭，該公司以經代、銀保、團險、網銷、直銷為主要業務渠道。

　　業務層面，從保險業務收入端來看，2020—2022年，瑞泰人壽分別實現保險業務收入8.11億元、12.26億元、18億元，同比增幅分別為21.95%、51.17%、46.82%。不同于保險業務近年來均實現正增長，瑞泰人壽近年來凈利潤波動明顯。

　　2020年，瑞泰人壽由盈轉虧，當年虧損1.21億元。2021年和2022年，該公司凈利潤分別為0.04億元、0.05億元。不過，瑞泰人壽能否實現連續三年盈利，存在一定的不確定性。有業內人士此前預計，四季度壽險業在資產端仍將面臨較大壓力，預計凈利潤將延續前三季度的水平。2023年前三季度，該公司虧損0.39億元，虧損金額較2022年同期的0.28億元有所擴大。

　　首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，中小壽險公司在2023年出現虧損的原因主要包括，資本市場低迷和市場利率持續走低使壽險公司的投資收益難以達到預期。壽險業競爭更加激烈，馬太效應越來越明顯，中小公司在競爭中更加不利。

　　根據行業交流數據，2023年前三季度，76家壽險公司中有41家實現盈利，盈利總額為1437.31億元。其中，排名前五的壽險企業凈利潤合計1164.5億元，占比為81.02%。

　　結合2023年壽險市場發展情況，對于壽險公司實現全年盈利存在的挑戰，精算云筆記主筆、中國精算師Kenny也表示，保險公司利潤主要來源于利差。近兩年來利率下行，股市震蕩，資本市場低迷，導致利差相較往年有所下降。此外，由于750日移動平均國債收益率曲線下行，導致保險公司增提保險合同準備金負債，兩者共同導致了目前保險公司財務報表不佳。

　　終身壽險成“主力”，

　　是否可持續？

　　根據瑞泰人壽2022年年報，該公司上一年度原保險保費收入居前五的保險產品中，瑞泰瑞享福盈終身壽險保費收入為8.47億元，約占保費收入前五保險產品的70%。保費收入規模遠高于瑞泰樂惠人生（升級版）團體長期護理保險、瑞泰團體重大疾病保險（C款）在內的主打保障型的產品。

　　Kenny表示，上述保費占比說明瑞泰人壽依賴于單一的理財型產品。可能帶來的影響包括，該產品銷售較多會導致存在長期的投資壓力和償付能力壓力。另外，業務過于集中于單一產品，容易受產品調整影響。

　　李文中也表示，瑞泰瑞享福盈終身壽險在具有保障功能的同時也具有理財屬性。如果一款產品的保費收入占保費收入前五保險產品的70%，說明該公司業務結構比較簡單，比較集中。

　　而業務集中在少數幾款產品上肯定會給公司經營帶來一定風險。李文中舉例表示，例如，增額壽險通常都事先承諾了保額的年增長率，該增長率主要靠保險資金運用的增值來支持，一旦市場利率明顯下行將給保險公司帶來較大風險。

　　據了解，瑞泰人壽產品策略發生過幾次重要變化。據該公司官網信息，瑞泰人壽成立之初，成為一家“專注于投連險”的保險公司。2009年底加大傳統險力度。2015年下半年開始，公司深化產品結構調整，產品開發從投資型產品轉向保障型產品，加大力度拓展價值型、保障型產品銷售。

　　對于壽險公司大力拓展價值型、保障型保險產品銷售，李文中表示，這離不開深入了解客戶的保障需求，再根據客戶的需求不斷創新，開發設計保險產品，形成豐富的產品組合以滿足客戶的多樣化需求。同時，保障型保險產品的件均保費一般相對較低，因此保險公司還需要充分利用互聯網和科技手段來加強營銷，提高銷售效率，降低銷售成本。

　　邁向全國，

　　需要哪些要素？

　　截至2023年三季度，瑞泰人壽總資產95.97億元，共有7家省級分支機構。“打造全國性、一流的壽險公司”，是瑞泰人壽立下的目標。

　　然而，在業內人士看來，中小型壽險公司聚焦未來發展，離不開著力解決眼下的難題。

　　根據償二代監管信息系統中披露的評級結果，瑞泰人壽2023年一季度和2023年二季度風險綜合評級（分類監管）結果均為B類BB級。對于已經采取或者擬采取的改進措施，瑞泰人壽表示，公司結合通報內容，后續將提交分析報告至公司高級管理層，針對失分指標制定切實有效的改進措施，并將持續跟進整改進度與效果，全面深化風險管理機制建設，有效提升公司風險管理能力。

　　中國信息協會常務理事、國研新經濟研究院創始院長朱克力看來，中小壽險公司提升風險管理能力，是一項全方位且持續性的工作。除了構建健全的風險管理體系、培養員工風險意識和技能外，也離不開利用大數據和人工智能等科技手段，以提升風險管理效率，實時監測風險并作出準確預警。

　　當前，保險業推進數字化轉型如火如荼，保險產品從設計到理賠的全流程，科技賦能變得“形影不離”。對于在數字化轉型方面的發力動作，瑞泰人壽官微2023年發布的信息顯示，該公司是國內壽險行業首先引入低代碼技術的公司之一，在其可快速構建、高效迭代、靈活部署等優勢的加持下，使得公司能夠快速響應市場變化和客戶需求，提升業務處理效率和客戶體驗，同時降低研發成本并提高交付可靠。

　　“推進數字化轉型也是中小壽險公司提升競爭力的重要途徑，通過數字化轉型，公司不僅可提升業務處理效率、降低成本，還能更好地洞察客戶需求、優化產品設計，從而實現精準營銷和風險管理。”朱克力表示，在打造技術優勢的過程中，中小壽險公司還需尋求差異化競爭，在日益激烈的市場競爭中找到自身的特色。

　　而一家壽險公司欲走向全國、成為一流，除了在數字化轉型這一時代課題下“揮毫潑墨”，也離不開多項能力的打造。李文中表示，首先，要有高水平的管理團隊，為公司的發展確定方向與重點；其次，要有規范的內部管理制度，保障公司業務經營的安全性與效率性；再次，要有高素質的專業人才隊伍，熟悉壽險市場與金融市場，使公司在負債端和資產端都能夠有較強的競爭力；最后，要具有充足的償付能力，這是一家壽險公司走向全國的重要經濟保障。

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責任編輯：張文