盤一盤2019年保險“監管大勢”：五大領域從警惕、規范、懲戒走向建章立制

　　來源：A智慧保  

　　己亥已過，庚子已來；只爭朝夕，不負韶華。伴著2020年的鐘聲，中國保險業踏上新的征程。回首過往，中國保險跨越了許多門檻，完成了歷史上一次又一次的重大突破。“A智慧保”統計，2019年僅在銀保監會官網公布的針對保險下發的規章及規范性文件就達30多份，還有相關問題的通報20余份，涉及領域包括對外開放、險資投資、業務監管，渠道監管、營銷整治……

　　新年伊始，關于行業發展不斷釋放新信號。先有1月2日，國新辦新年首次吹風會，披露《關于促進社會服務領域商業保險發展意見》通過了國務院常務會的通過，再有1月3日《銀保監會關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》的發布。在保險業穩中向前行進中，一幅又一幅的藍圖在描繪。

　　1月6日，中國保險行業協會官網披露《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》。依據《意見》，到2025年，實現金融結構更加優化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系。

　　并強調保險機構要回歸風險保障本源，發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”作用，更好地為經濟社會發展提供風險保障和長期穩定資金。支持發展相互保險、健康和養老保險等機構。推動構建新型保險中介市場體系。完善農業保險大災風險分散機制，加快設立中國農業再保險公司。增強出口信用保險市場供給能力，推進再保險市場建設，擴大巨災保險試點范圍。保險機構要提升風險定價、精細化管理、防災防損、資產負債管理等方面的專業能力，精準高效滿足人民群眾各領域的保險需求。

　　● 外資銀行保險機構要優化網點布局，合理增設中西部和東北地區分支機構。

　　● 大力發展企業年金、職業年金、各類健康和養老保險業務，多渠道促進居民儲蓄有效轉化為資本市場長期資金。

　　● 鼓勵保險資金通過市場化方式投資產業基金，加大對戰略性新興產業、先進制造業的支持力度。

　　● 鼓勵保險機構創新發展科技保險，推進首臺（套）重大技術裝備保險和新材料首批次應用保險補償機制試點。

　　● 支持保險資金、符合條件的資產管理產品投資面向科技企業的創業投資基金、股權投資基金等，拓寬科技企業融資渠道。

　　● 持續推進農業保險擴面、增品、提標，推進稻谷、小麥、玉米等重要農產品完全成本保險和收入保險試點。

　　● 加強養老保險第三支柱建設，鼓勵保險機構發展滿足消費者終身、長期領取需求的多樣化養老保險產品，支持銀行、信托等開發養老型儲蓄和理財產品。

　　● 鼓勵保險機構提供包括醫療、疾病、康復、照護、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險產品。

　　● 支持銀行保險機構針對家政、托幼、教育、文化、旅游、體育等領域消費需求，開發專屬信貸和保險產品。

　　● 加快發展醫療衛生、安全生產、食品安全等領域責任保險。推動車險綜合改革，完善車險條款和費率形成機制。

　　● 吸引財富管理、不良資產處置、專業保理、消費金融、養老保險、健康保險等領域的外資金融機構進入境內市場。

　　事實上，自銀保監管機構“三定”落實之后，2019年監管部門政策出臺明顯加快。看看，究竟在哪些方面不斷發力。 

　　對外資開放加速進行

　　要問2019年最大的監管突破是什么？保險業的對外開放則當屬其中之一。

　　2018年初，一場吹風會將金融業的對外開放提升日程，保險作為金融開放的最先試足者，開啟了一場“引進來”的變革。從直屬監管部門到國家重要領導人講話，近乎每一場的國際性場合，對外開放成為必不可少的話題。

　　韋萊保險經紀、怡和保險經紀、安聯（中國）保險控股、恒安標準養老保險、招商信諾資產管理有限公司、工銀安盛資管、交銀康聯資產、安聯（中國）控股、中信保誠資產、大韓再保險……越來越多的外資保險機構籌建并落地中國保險市場。

　　2019年10月

　　國務院發布了關于修改《中華人民共和國外資保險公司管理條例》的決定；

　　2019年11月

　　《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》正式修訂；

　　2019年12月

　　銀保監會再次下發突破性對外開放文件，“將人身險外資股比限制從51%提高至100%的過渡期提前至2020年”、“自2020年1月1日起，正式取消經營人身保險業務的合資保險公司（以下簡稱合資壽險公司）的外資比例限制，合資壽險公司的外資比例可達100%”。

　　不斷放寬的外資持股比例限制，及實施時間的快步提前，透露的不僅是新時代中國保險業堅決的開放態度，這一舉措也意味著外資在中國保險市場中的話語權將會提高，越來越多的外資壽險將落地中國保險市場。

　　畢竟，從1992年至今，27年時間內，外資壽險在中國保險市場的腳步依舊小步前行，市場中也僅有友邦一家外資獨資壽險公司。但隨著對外開放腳步的加快，2020年1月1日時點的到來，或將有更多的“友邦”出現在中國壽險市場上。

　　銀保監會新年也表示，將繼續堅定不移地履行開放承諾，繼續為外資保險公司在華發展營造國際化、法治化和市場化的市場營商環境。

　　產品監管是重頭戲 

　　嚴監管，自銀保監會成立以來，一直是監管“主旋律”。無論是產品、公司治理、股權結構，亦或者高管的聘任資格，無一不在監管的“攝像頭”下。“一旦違規，必當嚴懲”的懲治規則，也貫穿在各個監管文件中。

　　保險產品，中國保險市場中最基本的細胞存在，也是關聯保險公司、消費者的重要紐帶。2019年，銀保監會對于保險產品的監管依舊是監管工作中的重中之重。

　　公開資料顯示銀保監會在2019年發布了《關于規范兩全保險產品有關問題的通知》、《關于近期人身保險產品問題的通報》、《關于修改<人身保險新型產品信息披露管理辦法>的決定（征求意見稿）》、《關于財產保險公司備案產品條款費率非現場檢查問題情況的通報》等相關文件。

　　其中，人身險產品方面的通報2019年就進行了三次，三次累計通報險企數量達80余家。而這些問題正是基于2018年銀保監會開展的人身保險產品專項核查的后續處理，如產品備案后無銷量、產品報送、產品設計、產品費率厘定及精算假設、產品條款表述等問題。

　　除對部分險企進行通報點名外，銀保監會還針對特別產品進行相關規范。如《關于規范兩全保險產品有關問題的通知》中，“允許險企開發設計保險期間為5年期以下，3年以上的兩全保險產品”。

　　無論是點名人身險產品問題公司，還是進行財險產品費率厘定，亦或者細致到兩全產品的規范等，均體現了監管在保險產品方面的監管不斷細致、深化。

　　除了規范人身險產品開發外，車險監管也是2019年的重中之重。

　　從2018年底

　　監管就開始了為車險監管定調

　　2019年初

　　銀保監會下發《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》，全年監管對車險市場重拳出擊不斷掀起高潮，停業務、停產品、停高管、停機構等。

　　2019年12月下旬

　　監管部門再次召集十大財險公司約談，為2020年的車險監管定基調。

　　在加大監管規范的同時，監管部門對健康保險、農業保險等也出臺了規范性文件，以鼓勵這方面更好更快更健康地發展。

　　機構合規化縱深推進 

　　如果說2018年的保險業是政策糾偏、回歸本源的一年。那么，2019年就是保險業鞏固市場亂象治理成效、嚴防風險、監管持續發力的一年。2019年5月，銀保監會下發《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》，對全年推進公司合規建設進行部署，其中指出2019年的整治工作目標為：

　　1

　　查處屢查屢犯，消化存量，在推動銀行保險機構合規建設方面取得新成效；

　　2

　　查處重點風險，遏制增量，在推動銀行業保險業生態修復方面取得新進展；

　　3

　　推進金融供給側結構性改革，在實現高質量發展和提升服務實體經濟水平、能力方面取得新突破。

　　經歷了2018年監管嚴打險企股東股權行為不合規、“三層一會”運作不規范、嵌套式關聯交易嚴重等問題后，2019年的公司治理開始進入規范制定、評估階段。

　　2019年11月29日，銀保監會發布《關于印發銀行保險機構公司治理監管評估辦法（試行）的通知》中首次提出了合規性評價和有效性評價兩類指標，同時設置重大事項調降評級項，加大對公司治理有效性及公司治理失靈等突出問題的關注評價力度。

　　其中，公司治理監管評估內容涉及8個方面，包括黨的領導、股東治理、董事會治理、監事會和高管層治理、風險內控、關聯交易治理、市場約束、其他利益相關者治理。

　　據介紹，銀保監會將公司治理監管評估結果作為監管部門配置監管資源、采取監管措施和行動的重要依據，并在市場準入、現場檢查立項、監管評級、監管通報等環節加強對評估結果的運用。

　　雖是一份公司治理評估報告，但其中的深意不言而喻。作為防范金融風險的重要步驟，維護行業穩定的關鍵所在，公司治理不僅關乎一家公司的正常運營，更關乎這個行業的穩定。

　　為防止再次出現“違規股權”等不合法問題的存在，打擊投機取巧股東的“另類目的”入股，2019年監管在公司治理方面仍是忙不停。

　　在促進機構合規化經營、規范化發展方面，銀保監會還推出一系列的政策，如關于償付能力監管規則，保險資產負債監管暫行辦法、關聯交易管理辦法、治理監管評估辦法、員工履職回避工作指導意見等等各個方面都在出臺相應的政策措施。

　　保險中介持續治理 

　　2019年是維穩的一年，也是保險創新、拓源的一年。除頭部保險公司自備的營銷軍團外，保險中介也站上了高光時刻，引各種勢力紛至沓來。

　　87%的保費來源，保險中介的市場地位顯而易見。尤其是在中小險企大個險發展難以成型，新渠道拓展未見成效的當下，借助中介的力量開展業務成為多數險企的選擇。

　　但隨著行業的快速擴張，保險中介問題滋生也在攪亂保險市場秩序。風險防范意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網絡平臺非法合作等亂象的出現，逐漸成為監管整治的重要方向。

　　資料顯示，2019年2月，銀保監會發布《關于加強保險公司中介渠道業務管理的通知》，明確要求保險公司建立權責明晰的中介渠道業務管理制度體系、保險公司要加強對合作中介渠道主體的管理。尤其是對保險公司利用中介渠道主體開展違法違規活動也進行了詳細敘事，旨在通過多方位管控，筑牢風險防控工作底線。

　　此外，在2019年4月發布的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》中，監管還就保險中介的亂象整治劃定在三個重點：

　　● 重點一：壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任；

　　● 重點二：認真排查保險中介機構業務合規性；

　　● 重點三：強化整治與保險機構合作的第三方網絡平臺的保險業務。

　　同時，監管將整治對象劃定為保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平臺，近乎涵蓋了整個保險中介市場。

　　2019年8月，銀保監會出臺《商業銀行代理保險業務管理辦法》，這是銀保監會成立以來首次針對銀保業務交叉地帶進行監管規范，從業務準入、經營規劃、業務退出、監督管理等多個方面，對商業銀行銷售保險產品進行全面、全流程的監管。

　　加之12月中旬發布的《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》，其中對自營網絡平臺、第三方網絡平臺做了界定，明確了互聯網保險業務中的客戶投保頁面屬于保險機構自營網絡平臺，明確只能宣傳不能銷售。

　　一場從源頭開始的保險中介大整改依舊是未來監管的主要方向之一。

　　維護“消保”權益是目的 

　　消費者，保險閉環的關鍵所在，也是傳播保險形象和口碑的重要主體之一。隨著保險滲入程度的加深、防風險意識的增強，越來越多消費人群加入到保險購買的行列中。

　　但伴隨保險銷售的擴大，越來越多侵害消費者權益的違法行為暴露。如產品多層嵌套，結構復雜，產品說明書等銷售材料信息披露不真實、不準確、不完善；不當宣傳和誤導銷售；強制捆綁、搭售，侵害消費者自主選擇權等。防風險、治亂象、嚴監管的大風向盤下，是另一個監管目的——保護消費者權益。

　　為此，銀保監會多次發文警示風險，通報消費者投訴數據。從《關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示》到《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，再至《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》等，對于消費者權益的保護工作，銀保監會始終在堅持。

　　2019年以來，各地保險監會部門都紛紛提醒保險消費者謹慎辦理退保業務、防范“代理退保”騙局以及保單貸款防“高收益”騙局等。以北京銀保監局為例，2019年保險行業主動向社會公眾提示風險82次，2019年保險行業主動向社會公眾提示風險82次，2018年以來，防止或挽回2843名投保人的退保損失，防止或挽回損失5.63億元。

　　另外，銀保監會定期發布的《保險消費投訴情況的通報》，也成為保護消費者利益、通報投訴問題、警示部分公司的重要監管手段。

　　結語

　　縱覽2019年監管，無論是政策發布，還是通報批評，亦或法規完善，已不再是停留在整治個別險企的個別問題層面，而是將更大的監管方向放在了行業問題的規范與標準制定層面。

　　這是嚴監管的持續，也是推動中國保險市場走向可持續發展的關鍵。

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責任編輯：賈振飛 2031864307