轉自：北京商報

　　深圳比亞迪財產保險有限公司（以下簡稱“比亞迪財險”）如愿獲得經營車險資質。11月8日晚間，國家金融監督管理總局披露的批復文件顯示，比亞迪財險的業務范圍新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險”。這也意味著，比亞迪在收購易安財險之后，獲得了經營車險的資質。

　　作為新能源汽車主機廠的比亞迪經營車險業務，對于車險市場影響幾何？當前，大部分保險公司在新能源車險上還處于虧損狀態，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數據不足等問題普遍存在。比亞迪入局，到底是擾動市場的“鲇魚”還是爭奪市場的“狼”？一切還有待市場檢驗。

　　拿下車險入場券

　　11月8日，國家金融監督管理總局披露的批復文件顯示，同意比亞迪財險變更業務范圍。變更后，比亞迪財險業務范圍中新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險”，而原易安財險的經營范圍中并不包括車險業務。

　　這也意味著，比亞迪在收購易安財險并進行更名和增資后，終于得償所愿獲得了車險經營資質。

　　根據此前業內信息，比亞迪財險計劃申請車險經營資質，拓展機動車輛保險業務，并在原有財險業務基礎上推進新能源保險業務經營。在客戶觸達方面，將采用線上和線下相結合的方式，利用比亞迪現有的新能源汽車服務網絡和自有網絡渠道進行銷售。

　　如今來看，拓展機動車輛保險經營業務這一步已經完成。北京商報記者注意到，在比亞迪財險招聘崗位中，設有車險業管、車險核保等相關崗位，也驗證了比亞迪財險入局車險的計劃。

　　北京商報記者就經營車險相關問題致函比亞迪財險，但截至發稿并未獲得回復。

　　實際上，比亞迪并不是最先入局車險的車企，近年來，“蔚小理”、特斯拉等造車新勢力們紛紛通過設立和收購保險經紀公司來完成自己保險板塊的布局。就在近日，匯鼎保險經紀發生工商變更，企業名稱變更為“蔚來保險經紀有限公司”。

　　不過，相較于其他車企的保險經紀牌照只能作為“中間商”提供服務，比亞迪獲得的財險牌照無疑能直接面向客戶提供承保、理賠等服務，得以分羹保險業務。

　　“比亞迪全資持有財險牌照，可以將汽車產業鏈從主機廠拓寬到保險領域，比亞迪憑借制造電動車的技術優勢、已積累的電動車行車數據優勢和大量的客戶資源優勢，可以在業務獲取、費率厘定、理賠估損、維修服務等新能源車險經營環節獲得市場競爭優勢?！睒I內一位資深財險專家向北京商報記者分析。

　　車企更懂數據

　　比亞迪入局做車險，也引發了保險業對市場被分食的擔憂。

　　當前的車險市場競爭激烈，僅頭部財險公司能夠獲得微薄承保盈利。而新能源車險則是全新的市場。東吳證券預計，2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，占車險總保費比例約為17.9%；2030年，保費規模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。

　　不過，目前的新能源車險市場仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險公司都未能實現承保端盈利，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數據不足的問題普遍存在。

　　深究其背后原因，某頭部財險公司高管曾向北京商報記者透露，一方面是保險公司自身數據積累不足，新能源車企幾乎不會向保險公司透露自身數據，保險公司也只能通過第三方公司獲得一些脫敏數據；另一方面是很多車主用新能源汽車跑網約車，甚至很多車主從傳統燃油車更換為新能源汽車后駕駛不習慣，導致出險率提升。

　　新能源車企的入局，在數據端的優勢是不言而喻的。貝恩公司全球商品戰略顧問總監潘俊表示，比亞迪具有深厚的汽車制造經驗和技術實力，對新能源車輛的性能和風險有較為準確的了解，可以提供更加適合新能源車主的保險產品。河南澤槿律師事務所主任付建也表示，比亞迪自身擁有完善的新能源汽車數據體系，這使得比亞迪財險在開發相關車險產品時的精算、定價，以及提供后續服務時擁有更明顯的優勢。

　　從行業角度，上述財險公司高管表示，新能源車企入局后，對于車險市場可能帶來三方面影響：一是有助于控制出險車輛的維修成本，有利于降低車險業務的綜合賠付率；二是有利于減低業務獲取費用，特別是對于新車業務，新能源車企的財險公司可以利用母公司與4S店等車商的合作關系，在爭取新車保單業務時搶占先機；三是利用車輛行駛數據，開展車險業務創新，例如，開發UBI的車險產品，做好車險定價的精準化。

　　跨界仍存難點

　　車企進入車險市場，究竟是擾動市場的“鲇魚”還是爭奪市場的“狼”？

　　業內普遍認為，此時判斷還為時尚早。新能源車企想要入局保險業仍面臨著一系列的困難與挑戰。

　　經濟學家新金融專家余豐慧表示，車險業務涉及到大量的風險評估和管理工作，對于比亞迪財險來說，需要建立完善的風險管理體系，以應對車險業務可能帶來的各種風險。

　　在中國人保中期業績會上，人保財險總裁于澤曾提出，車企涉足車險業務，對保險業影響有限。背后因素，一是因為車險是管理型的險種；二是保險行業儲備了大量的人才，比如包括銷售隊伍定價能力上，并不是有企業和銷售渠道就可以；三是保險行業多年積累的歷史數據能對精算和定價保持領先優勢；四是車險對承保和理賠服務網點要求很高，龐大的網點服務體系對進入到車險行業的車企而言挑戰很大。

　　付建總結表示，車企賣車險順應新能源發展趨勢，但保險公司在車險領域的話語權是否會受到挑戰，對車主是否有利，一切還有待實踐給出答案。

　　北京商報記者 李秀梅

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責任編輯：張文