總經(jīng)理離職傳聞成真。10月19日，北京商報(bào)記者了解到，和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“和諧健康”）近日公告稱，公司召開董事會會議，審議通過免去沈喆颋總經(jīng)理職務(wù)。事實(shí)上，不止總經(jīng)理一職將面臨空缺，該公司近年來的年報(bào)、償付能力缺位多年，且仍在“遲到中”。

　　此外，和諧健康的償付能力或已不容樂觀。知情人士透露，該公司多個季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級結(jié)果不及格，且償付能力一度為負(fù)。而從業(yè)務(wù)端來看，作為專業(yè)健康險(xiǎn)公司，短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過400%等問題也備受關(guān)注。

　　沈喆颋離任

　　和諧健康近日公告稱，公司原總經(jīng)理沈喆颋因個人原因請辭。2023年9月28日，公司召開第三屆董事會第二十四次會議，審議通過免去沈喆颋總經(jīng)理職務(wù)，同時聘任管斌擔(dān)任臨時負(fù)責(zé)人。

　　正值“當(dāng)打之年”的沈喆颋離職既在“意料之中”，又略顯意外。原銀保監(jiān)會2022年5月發(fā)布的信息顯示，沈喆颋獲批擔(dān)任和諧健康總經(jīng)理。今年3月，市場便有傳聞沈喆颋欲辭職，彼時沈喆颋獲批擔(dān)任和諧健康總經(jīng)理不足一年時間。

　　根據(jù)沈喆颋的過往經(jīng)歷，其不僅是一名專業(yè)精算師，還有著專業(yè)健康險(xiǎn)公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。1979年出生的沈喆颋，曾任復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司副總裁、總精算師。也曾任職于北大方正人壽保險(xiǎn)有限公司以及中韓人壽保險(xiǎn)有限公司等。

　　在出現(xiàn)沈喆颋欲辭職這一傳聞的后續(xù)幾個月中，據(jù)媒體報(bào)道，來自三峽人壽保險(xiǎn)股份有限公司的于致華有望出任和諧健康總經(jīng)理。

　　不過，此次人事變動中并未涉及于致華，其也并未擔(dān)任臨時負(fù)責(zé)人。據(jù)知情人士對北京商報(bào)記者透露，于致華的確已于先前前往和諧健康，后續(xù)能否出任總經(jīng)理存在較大不確定性。

　　對于和諧健康而言，此次擔(dān)任臨時負(fù)責(zé)人的管斌雖然同樣有著豐富的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾任職于太平洋保險(xiǎn)大連分公司、新華人壽、民生人壽濟(jì)南分公司、德華安顧保險(xiǎn)等。但1963年出生的管斌已接近退休年齡，能否成為和諧健康的總經(jīng)理人選也存在一定的不確定性。

　　回首和諧健康的2022年，這一年，空缺近三年的董事長一職終塵埃落定，迎來新任董事長趙建新。加之沈喆颋出任公司總經(jīng)理，業(yè)內(nèi)對公司發(fā)展寄予了較高的期望。而沈喆颋上任一年多便離職，在業(yè)內(nèi)人士看來，高管變動頻繁或?qū)景l(fā)展帶來一定影響。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中表示，對于一家險(xiǎn)企而言，高管如果頻繁更換，不利于公司經(jīng)營理念和經(jīng)營策略的持續(xù)穩(wěn)定，也不利于公司具體管理制度的貫徹與落實(shí)，從而影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理的效率與效益。

　　淪為差等生

　　和諧健康是國內(nèi)7家健康險(xiǎn)公司之一，于2006年批準(zhǔn)正式開業(yè)。在信息披露層面，和諧健康最新年報(bào)更新至2016年，償付能力報(bào)告則更新至2017年一季度。

　　何時披露業(yè)績信息，時間仍是未知數(shù)，目前和諧健康已連續(xù)多年發(fā)布公告稱“年度報(bào)告暫緩披露”。今年4月，和諧健康公告稱，因處于風(fēng)險(xiǎn)處置過渡期，為確保信息披露的完整性和準(zhǔn)確性，公司本著審慎原則，暫緩披露2022年度信息披露報(bào)告。

　　2020年，經(jīng)原銀保監(jiān)會批復(fù)同意，福佳集團(tuán)有限公司（以下簡稱“福佳集團(tuán)”）受讓51%股份成為和諧健康控股股東。據(jù)媒體報(bào)道，在福佳集團(tuán)接盤和諧健康后，監(jiān)管2020年給予和諧健康的“三年償付能力披露豁免期”于今年4月或已期滿，意味著和諧健康或需對其進(jìn)行披露。

　　北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉的一份函件了解到，為穩(wěn)妥推進(jìn)和諧健康風(fēng)險(xiǎn)處置后續(xù)工作，提及的可給予福佳集團(tuán)的過渡期為3-5年。結(jié)束后視情再行評估是否延長。

　　和諧健康償付能力情況到底如何？其實(shí)，有關(guān)和諧健康償付能力不達(dá)標(biāo)的聲音并不鮮有，甚至多位人士對北京商報(bào)記者表示，和諧健康2022年償付能力充足率已經(jīng)為負(fù)。

　　從和諧健康未公開的償付能力報(bào)告來看，其償付能力情況在近年來并不樂觀。北京商報(bào)記者獲悉，和諧健康2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級結(jié)果均為“D”。

　　根據(jù)2021年3月1日起施行的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司需同時滿足風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上以及核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%，償付能力才達(dá)標(biāo)。

　　對于一家償付能力不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司而言，增加資本、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是常見的解題思路。李文中表示，通常來說，解決保險(xiǎn)公司償付能力不達(dá)標(biāo)問題的措施主要有，一是，增加資本，包括由股東增加資本金或者公司發(fā)行資本債券；二是，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低資本消耗高的業(yè)務(wù)占比。

　　賠付率“驚人”

　　雖然完整的業(yè)績答卷尚未出爐，但仍可從另一份報(bào)告中窺知一二。

　　根據(jù)和諧健康2022年社會責(zé)任報(bào)告，該公司2022年實(shí)現(xiàn)新單規(guī)模保費(fèi)748.18億元，其中躉交新單規(guī)模保費(fèi)594.67億元，期交新單規(guī)模保費(fèi)153.51億元。截至2022年末資產(chǎn)總額為3916.99億元，全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入355.98億元，其中原保費(fèi)收入194.45億元。

　　2022年實(shí)現(xiàn)新單規(guī)模保費(fèi)超過700億元采取了哪些經(jīng)營策略？和諧健康表示，公司通過調(diào)整產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，壓縮躉交規(guī)模，大力發(fā)展期交價值型產(chǎn)品。

　　從具體業(yè)務(wù)來看，和諧健康短期健康險(xiǎn)賠付率高企。北京商報(bào)記者此前梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，綜合賠付率超過400%的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)，和諧健康位列其中。

　　數(shù)據(jù)顯示，和諧健康2023年上半年個人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率為463.32%。該公司表示，因公司個人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導(dǎo)致綜合賠付率異常。

　　短期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)最為人熟知。

　　對于如何避免短期健康險(xiǎn)綜合賠付率過高，李文中表示，首先，從這幾年財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，短期健康險(xiǎn)是一個規(guī)模經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模能夠穩(wěn)定賠付率并逐步降低賠付率。其次，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)相對較大，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)承保與理賠管理，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。再次，賠付率過高可能還與產(chǎn)品定價不精確有關(guān)，因此公司需要加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與定價管理。

　　據(jù)接近和諧健康的人士告訴北京商報(bào)記者，和諧健康在銷售短期健康險(xiǎn)時，或許有待進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控，避免消費(fèi)者帶病投保“鉆空子”。

　　其實(shí)，無論賠付率過高還是過低，對于消費(fèi)者而言都會產(chǎn)生不利影響。有業(yè)內(nèi)人士指出，賠付率過高或會導(dǎo)致一款產(chǎn)品停售，可能消費(fèi)者此前連續(xù)多年購買的產(chǎn)品無法續(xù)保。北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍表示，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，應(yīng)充分認(rèn)識短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代性，逐期升級健康保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。從保險(xiǎn)公司的角度，一方面應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品承保與運(yùn)營，提高產(chǎn)品經(jīng)營的可持續(xù)性，另一方面應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從戰(zhàn)略層面發(fā)展短期健康保險(xiǎn)。

　　發(fā)力大健康靠什么

　　對于和諧健康而言，作為一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，如何進(jìn)一步在大健康領(lǐng)域發(fā)力亦是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　官網(wǎng)顯示，和諧健康整合各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康保障、養(yǎng)老服務(wù)等社會資源，構(gòu)建“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的生態(tài)系統(tǒng)，打造“健康保障+健康管理”的服務(wù)模式，為客戶提供全方位大健康服務(wù)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)有較大發(fā)展空間，對于商業(yè)健康險(xiǎn)公司而言，如何能夠發(fā)揮自身專業(yè)性，在健康險(xiǎn)細(xì)分市場生根，形成自己的核心競爭力，對于公司的發(fā)展是非常有益的。

　　不過，健康險(xiǎn)公司總體規(guī)模差異較大，各家公司經(jīng)營策略也有不同。基于此，宋占軍表示，總體來看，健康險(xiǎn)公司還是應(yīng)不斷提升專業(yè)化管理水平，加強(qiáng)與健康管理、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，穩(wěn)定經(jīng)營，提升承保利潤。

　　不論是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是大健康領(lǐng)域，廣闊的發(fā)展前景下，離不開對市場需求的深挖。“專業(yè)的健康險(xiǎn)公司做好全方位的大健康服務(wù)可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，比如，為消費(fèi)者提供健康咨詢和管理服務(wù)，幫助消費(fèi)者加強(qiáng)健康管理，改善和提升健康水平；發(fā)揮自身健康風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供更多個性化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者的健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求；整合醫(yī)療健康資源，為消費(fèi)者提供更加便捷、全面、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保健服務(wù)。”李文中表示。

　　對于健康險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢，在李文中看來，首先，由于我國人口老齡化正在快速發(fā)展，可以預(yù)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求會持續(xù)增長。其次，由于前些年健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長過快也帶來了一些問題，短期內(nèi)行業(yè)自身具有內(nèi)在的調(diào)整、鞏固、提高的要求，短期內(nèi)健康保險(xiǎn)的增速會放緩，甚至?xí)霈F(xiàn)局部的負(fù)增長。

　　北京商報(bào)記者就高管人事變動、年報(bào)信息披露、發(fā)力大健康等方面的問題致函采訪和諧健康，截至發(fā)稿，該公司未進(jìn)行回復(fù)。

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責(zé)任編輯：張文