來源：慧保天下

　　10月18日下午，原銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（人身險部函〔2023〕428號，以下簡稱“《通知》”），四個方面入手，直指“開門紅”亂象：

　　科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。

　　要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承保空檔，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險。

　　加強(qiáng)費(fèi)用規(guī)范性、真實(shí)性管理，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報備費(fèi)用，杜絕惡性競爭。

　　對侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

　　值得注意的是，由于“炒停售”，大部分人身險公司都在2023年7月底完成了全年的任務(wù)目標(biāo)，這導(dǎo)致進(jìn)入8月之后，人身險公司分支機(jī)構(gòu)、銷售隊(duì)伍缺乏動力進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)。為調(diào)動其積極性，各人身險公司在經(jīng)歷了8月份的調(diào)整休息之后，紛紛于9月開始了新一年“開門紅”籌備工作，希望以相對豐厚的激勵，給2024年打造一個紅火的開局。

　　“開門紅”作為國內(nèi)人身險業(yè)長期以來的“特色”之一，存在發(fā)展已久，爭議也一直不斷：

　　擁護(hù)者認(rèn)為，年底人們有更多時間和余錢來進(jìn)行資產(chǎn)配置，“開門紅”符合市場需求，且能有效提振公司士氣；

　　反對者則認(rèn)為，“開門紅”提前收取保費(fèi)，合同實(shí)際卻要等來年元旦才能正式生效，實(shí)際上造成了“保障真空”，實(shí)際損害了消費(fèi)者合法權(quán)益；提前收取的保費(fèi)在財務(wù)處理上也存在一定爭議；尤其是，很多公司為了在開門紅期間實(shí)現(xiàn)好的業(yè)績，往往會設(shè)計(jì)過高的激勵方案，實(shí)際給數(shù)據(jù)造假、套利、退保等造成了空間。

　　近年來，隨著行業(yè)推進(jìn)轉(zhuǎn)型，“淡化開門紅”的聲音空前響亮，但面對2023年特殊的市場環(huán)境，顯然所有公司都不想錯過機(jī)會。據(jù)了解，部分人身保險公司啟動了2024年度業(yè)務(wù)計(jì)劃制定及營銷工作，一些公司的“開門紅”產(chǎn)品也已經(jīng)上市。

　　大規(guī)模提早布局開門紅的舉動，以及由此可能帶來的侵權(quán)行為、市場亂象，顯然讓監(jiān)管保持了高度的警惕，而《通知》的下發(fā)，核心就是要“嚴(yán)控開門紅”。

　　以下就是《通知》的主要內(nèi)容：

　　01

　　從預(yù)算入手，要求人身險企科學(xué)制定年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出

　　年度預(yù)算是制定業(yè)務(wù)計(jì)劃的前提和基礎(chǔ)，也是險企開展“開門紅”依據(jù)。《通知》要求人身險企要堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，科學(xué)制定年度預(yù)算。

　　《通知》明確，各人身保險公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。

　　《通知》指出，預(yù)算應(yīng)緊密結(jié)合公司實(shí)際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價值、費(fèi)用、利潤等指標(biāo)，嚴(yán)格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標(biāo)及年度業(yè)務(wù)計(jì)劃。

　　《通知》要求，董事會和公司主要負(fù)責(zé)人應(yīng)切實(shí)履行職責(zé)，強(qiáng)化預(yù)算制定及實(shí)施全鏈條管理，確保預(yù)算科學(xué)合理并得到有效落實(shí)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)。

　　02

　　從費(fèi)用管控入手，要求人身險企嚴(yán)格執(zhí)行報行合一，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報備費(fèi)用

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用投放，也是人身險企開展“開門紅”的重要一環(huán)，《通知》針對這一環(huán)節(jié)有可能產(chǎn)生的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、費(fèi)用過高等問題，進(jìn)行了規(guī)范。

　　《通知》表示，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)從保險消費(fèi)者的真實(shí)需求出發(fā)，公平合理設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費(fèi)用率等各項(xiàng)精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批備案。

　　《通知》尤其強(qiáng)調(diào)，要落實(shí)產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強(qiáng)費(fèi)用規(guī)范性、真實(shí)性管理，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報備費(fèi)用，杜絕惡性競爭。

　　此外，針對開門紅期間人身險企常常采用的“年金險+萬能險”的“雙主險”產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式，為防止負(fù)債端成本過高，《通知》還明確，應(yīng)當(dāng)保持萬能保險實(shí)際結(jié)算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。

　　03

　　從規(guī)范銷售入手，杜絕套利風(fēng)險，嚴(yán)禁大幅提前收取保費(fèi) 

　　《通知》第三部分旨在通過規(guī)范銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益入手，管控“開門紅”：

　　《通知》明確，各人身保險公司要加強(qiáng)銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制捆綁搭售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

　　針對近些年頻發(fā)的大規(guī)模套利行為，《通知》也要求完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開展全面排查，堅(jiān)決杜絕套利風(fēng)險。

　　在這一部分，《通知》更是直接對“開門紅”中最常見的“提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日”的承保方式進(jìn)行了否定，明確表態(tài)，要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承保空檔，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險。

　　《通知》還表示，要及時妥善處理消費(fèi)者投訴【進(jìn)入黑貓投訴】，努力化解存量問題，防控增量風(fēng)險，對于查實(shí)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。

　　04

　　從處罰入手，將重點(diǎn)查處套取資金、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等行為

　　除了上述要求之外，《通知》還明確了可能的監(jiān)管手段，表示將加大查處力度，維護(hù)市場平穩(wěn)運(yùn)行。

　　《通知》明確，將加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)查處通過虛列費(fèi)用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費(fèi)率、銷售誤導(dǎo)、截留挪用保費(fèi)資金、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違規(guī)行為。

　　此外，《通知》還明確，會密切關(guān)注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情開展專項(xiàng)調(diào)查，對侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，對典型案例進(jìn)行行業(yè)通報，維護(hù)市場秩序。

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責(zé)任編輯：張文