31日，受“杜蘇芮”殘余環(huán)流北上等多因素影響，華北、黃淮等地出現(xiàn)極端強(qiáng)降雨。據(jù)北京市防汛辦發(fā)布消息，截至31日中午12點(diǎn)，全市多條路段出現(xiàn)積水?dāng)嗦非闆r。門(mén)頭溝、房山還有幾處塌方和小規(guī)模山洪等突發(fā)情況。網(wǎng)傳多段視頻畫(huà)面顯示，部分車輛被洪水沖走。這種情況下，保險(xiǎn)能賠嗎？

沒(méi)有車損險(xiǎn)不賠車

找不到一般會(huì)推定為全損

針對(duì)網(wǎng)友關(guān)心的問(wèn)題，31日下午，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者的身份致電多家保險(xiǎn)公司。

燕趙財(cái)險(xiǎn)客服人員對(duì)中新經(jīng)緯表示，車被洪水沖走后，要根據(jù)汽車實(shí)際受損情況進(jìn)行定損，之后再進(jìn)行理賠。但前提是，車主購(gòu)買了車損險(xiǎn)。如果沒(méi)有車損險(xiǎn)，則不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。一般情況下，車損險(xiǎn)私家車8年以上就不保了，10年以上能承保的保險(xiǎn)公司很少。如果汽車被洪水沖走，可能會(huì)出現(xiàn)車體損壞、涉水的情況。車險(xiǎn)綜合改革后涉水險(xiǎn)已并入車損險(xiǎn)，如果車主沒(méi)有購(gòu)買車損險(xiǎn)，想要減少損失，還需盡快聯(lián)系公安機(jī)關(guān)。

平安財(cái)險(xiǎn)客服人員對(duì)中新經(jīng)緯表示，汽車被洪水沖走的情況下，建議車主在48小時(shí)內(nèi)盡快報(bào)案。具體如何定損，需要理賠人員線下實(shí)際勘察。在保險(xiǎn)公司未趕到前，車主可以在保證自身安全的情況下及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。

如果車主不知道車被沖到什么地方，一直尋車未果的情況下，保險(xiǎn)如何定損？能夠賠付嗎？

國(guó)內(nèi)某大型財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人員對(duì)中新經(jīng)緯表示，對(duì)于車輛完全被沖走無(wú)法找回的情況，如果車主購(gòu)買了車損險(xiǎn)則可以進(jìn)行賠付。一般情況下，車主向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)建議車主尋找車輛一段時(shí)間，如果一段時(shí)間（不同保險(xiǎn)公司規(guī)定不一樣，有的規(guī)定為3個(gè)月，有的規(guī)定為2個(gè)月）后仍未找到，車主需要向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，請(qǐng)公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明。對(duì)未找到的車輛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)處理為推定全損。賠付時(shí)按車輛實(shí)際使用年限計(jì)算折舊。

不過(guò)，由于車損險(xiǎn)是由車主自愿購(gòu)買的，很多人并未購(gòu)買。“如果客戶投保了車損險(xiǎn)是可以理賠的，現(xiàn)在車損險(xiǎn)基本都包含自燃、涉水，但是很多車主只投保交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)。”一位中小財(cái)險(xiǎn)公司地方支公司工作人員告訴中新經(jīng)緯。

保險(xiǎn)公司理賠壓力大

車損險(xiǎn)的保障范圍有哪些？又如何確定保額？

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人趙楚敏表示，山洪把車子沖走了，如果有投保車損險(xiǎn)，是可以賠付的。車損險(xiǎn)的保障范圍有不可抗力的自然災(zāi)害，包括地陷、海嘯、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水等。

上述負(fù)責(zé)人介紹，車損險(xiǎn)的保額不一定就是車的價(jià)值，車損險(xiǎn)保額確定方式有以下三種：一、按新車購(gòu)置價(jià)確定保額，就是保額和新車的價(jià)格一樣，可以大概獲得最高新車價(jià)格的賠償；二、按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保額，只能獲得新車價(jià)格扣除折舊部分剩余的價(jià)格賠償，保額并非車輛本身的價(jià)格；計(jì)算公式：車輛實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)-（新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)）；三、由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，特殊車輛才會(huì)采取這種方法，比如限量款豪車、絕版古董車等價(jià)值高，且都沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

他進(jìn)一步指出，因山洪導(dǎo)致的車輛損失，如果車輛沒(méi)有維修價(jià)值，或者維修超過(guò)車輛殘值，直接賠保額。如果不是，則是根據(jù)損失的具體金額進(jìn)行賠償。

“理論上，車損險(xiǎn)是可以賠償?shù)模仨毷且馔馐录?strong>如果明知此處會(huì)暴發(fā)山洪還停車就屬于人為因素，一般不賠償。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師方瑞新在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)分析稱。

極端天氣頻發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)公司理賠帶來(lái)一定壓力。如2021年7月，河南鄭州發(fā)生特大暴雨災(zāi)害。據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2021年12月，此次災(zāi)害中車險(xiǎn)已賠付金額超過(guò)70億元。

方瑞新表示，極端天氣確實(shí)可能對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)有所影響，例如2021年冬季風(fēng)暴Uri侵襲美國(guó)，造成超過(guò)150億美元的保險(xiǎn)損失。極端天氣對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不僅在于保險(xiǎn)損失，還在于愈加復(fù)雜的理賠糾紛，包括對(duì)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的影響，另外還有巨災(zāi)系數(shù)的調(diào)整，這是保險(xiǎn)公司在理賠和產(chǎn)品方面需要注意的。