數(shù)說2019監(jiān)管：保監(jiān)系統(tǒng)下發(fā)28封監(jiān)管函約860封罰單，罰款逾1.2億

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨 [原創(chuàng)]

　　從監(jiān)管動(dòng)作來看，強(qiáng)化對于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資質(zhì)的核查、培訓(xùn)的監(jiān)督，對于行業(yè)合規(guī)，將進(jìn)一步形成促進(jìn)作用。

　　辭舊迎新之際，保險(xiǎn)業(yè)也迎來年終盤點(diǎn)，2019年，在銀保監(jiān)會(huì)與各地銀保監(jiān)局完成合并的前提下，各工作回歸正軌，在監(jiān)管工作中，罰單的情況，透露出保險(xiǎn)業(yè)2019年的常見問題與監(jiān)管重點(diǎn)。

　　2019年，監(jiān)管函、罰單數(shù)量均有大幅下降，業(yè)內(nèi)分析，一方面因此前的嚴(yán)監(jiān)管，行業(yè)已有所忌憚，同時(shí)，各地銀保監(jiān)局的合并也占用了不少時(shí)間與精力。地方罰單中，上海銀保監(jiān)局處罰力度最大；按機(jī)構(gòu)區(qū)分，財(cái)險(xiǎn)公司罰單數(shù)目倍于壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介依然為監(jiān)管重點(diǎn)，代理人執(zhí)業(yè)資格成為重點(diǎn)監(jiān)管事項(xiàng)。

　　監(jiān)管函、罰單同比大幅縮減，華海財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)銀保監(jiān)會(huì)最大額罰單

　　首先來看銀保監(jiān)會(huì)在2019年在保險(xiǎn)業(yè)的處罰動(dòng)向。以披露時(shí)間為基準(zhǔn)來看，2019年銀保監(jiān)會(huì)面向保險(xiǎn)業(yè)共披露監(jiān)管函28封，同比減少約4成。

　　具體來看。長安責(zé)任保險(xiǎn)因償付能力不達(dá)標(biāo)兩度收監(jiān)管函，被責(zé)令進(jìn)行增資擴(kuò)股、總公司及分支機(jī)構(gòu)停止接受車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)外的新業(yè)務(wù)，停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。而隨后，在償付能力達(dá)標(biāo)后，銀保監(jiān)會(huì)重新下發(fā)監(jiān)管函解禁決定書。

　　股權(quán)問題在上半年披露的監(jiān)管函中集中體現(xiàn)，燕趙財(cái)險(xiǎn)因股東在發(fā)生凍結(jié)情況后未報(bào)告，在“三會(huì)一層”運(yùn)作方面出現(xiàn)問題等被監(jiān)管點(diǎn)名；同日，都邦財(cái)險(xiǎn)因股東股權(quán)、“三會(huì)一層”、關(guān)聯(lián)交易等涉及的十余項(xiàng)問題收監(jiān)管函。

　　7月23日，銀保監(jiān)會(huì)針對前期開展的第二次財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場檢查的結(jié)果下發(fā)相應(yīng)監(jiān)管函，對利寶保險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)等20家險(xiǎn)企在產(chǎn)品中涉及的責(zé)任范圍、條款名稱、險(xiǎn)種歸屬、免責(zé)聲明等問題進(jìn)行通報(bào)。從產(chǎn)品入手，細(xì)查違規(guī)問題。

　　監(jiān)管措施以停止使用問題產(chǎn)品并進(jìn)行整改、禁止備案新的保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)費(fèi)率、報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況為主。

　　最新3封監(jiān)管函披露于11月23日，監(jiān)管的重點(diǎn)在于險(xiǎn)資運(yùn)用比例，中融人壽、北大方正人壽以及珠江人壽其他金融資產(chǎn)占上季末總資產(chǎn)比分別達(dá)到25.03%、27.22%以及30.72%，超過規(guī)定占比?；诖耍y保監(jiān)會(huì)在函中要求，三家公司不得新增其他金融資產(chǎn)投資，整改完成并經(jīng)同意后，才可恢復(fù)。

　　行政處罰書方面，2019年，銀保監(jiān)會(huì)共披露11封行政處罰書，同比縮減55%，除兩封面向壽險(xiǎn)公司外，其余罰單均涉及財(cái)險(xiǎn)企業(yè)。險(xiǎn)企合計(jì)罰沒金額453萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰240萬元，合計(jì)罰款693萬元，同比縮減約6成。

　　金額最大的一筆罰單落在華海財(cái)險(xiǎn)身上，因車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列費(fèi)用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任高管、違規(guī)銷售投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品等問題，銀保監(jiān)會(huì)向其罰款110萬，相關(guān)8名負(fù)責(zé)人罰款77萬元，同時(shí)責(zé)令其停止?fàn)I業(yè)總部接受商車新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

　　華貴人壽因給予投保人額外利益、未按規(guī)定使用備案的保險(xiǎn)條款與費(fèi)率等問題被罰85萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)被罰45萬元，合計(jì)罰沒金額同樣超過百萬。

　　同樣因未按規(guī)定使用備案條款與費(fèi)率而被罰的還有信美人壽，加之欺騙投保人等問題，被罰沒65萬元；永安保險(xiǎn)則因?yàn)榫幹铺摷俨牧弦约胺恋K監(jiān)督檢查被處以50萬元罰款。

　　陽光人壽呼和浩特中支王雅君以個(gè)人身份收到銀保監(jiān)會(huì)罰單，因欺騙投保人、給予投保人合同外利益，2年內(nèi)禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

　　“整體來看，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的監(jiān)管函與罰單數(shù)量減少，與監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)敬畏法律法規(guī)及規(guī)則有關(guān)，機(jī)構(gòu)不敢輕易違法違規(guī)，說明嚴(yán)監(jiān)管正在起作用”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士張明明向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，“此外，2019年，省一級銀保監(jiān)合并，地市一級保險(xiǎn)監(jiān)管體系組建，消耗了不少的時(shí)間、精力，也有所影響”。

　　各銀保監(jiān)局出具罰單850余張，上海銀保監(jiān)局處罰力度居首

　　各地銀保監(jiān)局與分局的監(jiān)管情況如何？據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，各地銀保監(jiān)局與分局在2019年披露罰單約850張，其中各地銀保監(jiān)局下發(fā)罰單約660張，各地分局近200張；面向公司的處罰金額9400余萬元，處罰相關(guān)責(zé)任人近740人次，處罰金額約2800萬元，面向公司及個(gè)人罰款金額合計(jì)達(dá)到約12200萬元，與上年相比，降幅約4成。

　　從各銀保監(jiān)局動(dòng)作來看，2019年開具罰單最多的為上海銀保監(jiān)局，累計(jì)開出69張罰單，罰沒金額約450萬；從處罰公司來看，除保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司等，上海銀保監(jiān)局對于牽涉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行為的汽車服務(wù)公司、汽車維修公司、投資管理咨詢公司等，也同時(shí)予以處罰。

　　“罰單大省”還有陜西、黑龍江，兩地銀保監(jiān)局分別開具罰單45張，吉林、安徽開出罰單44張、43張，浙江作為保費(fèi)大省，也在2019年開出42張罰單。此外，罰單數(shù)量超過30張的還有四川、江蘇銀保監(jiān)局，湖南、湖北、大連、云南等地銀保監(jiān)局在2019年出具的罰單數(shù)量也超過20張。

　　“各地處罰數(shù)量及金額不一，沒有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較”，張明明向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，這與地區(qū)行業(yè)自律執(zhí)行力度、監(jiān)管部門對政策的認(rèn)識、處罰力度差異有關(guān)。

　　“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)目、保費(fèi)規(guī)模也有所關(guān)聯(lián)”，中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛向藍(lán)鯨保險(xiǎn)補(bǔ)充道，“同時(shí)，各地對于舉報(bào)、投訴情況的處理方式也有所差異性”。

　　在地方銀保監(jiān)局罰單中，不乏處罰金額超百萬的大額罰單。人保壽險(xiǎn)深圳分公司因未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款以及編制虛假材料，被罰款100萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰40萬，當(dāng)事人被給予警告、撤銷任職資格；華夏人壽寧波分公司因產(chǎn)品說明會(huì)存在欺瞞行為，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等原因，被罰103萬；中信保誠人壽分公司、支公司因編制虛假材料被罰100萬。

　　財(cái)險(xiǎn)公司中金額最高的罰單被中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)支公司領(lǐng)走，因拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù)、編制虛假材料、虛假理賠以沖銷投保人應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，被罰款110萬元，相關(guān)6名負(fù)責(zé)人罰款45萬，支公司被責(zé)令停止接受農(nóng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)兩年，撤銷高管任職資格。

　　財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰頻次倍于壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介人員執(zhí)業(yè)資格成監(jiān)管重點(diǎn)

　　各類別機(jī)構(gòu)罰單數(shù)目有所差異，處罰原因也存差異，反映出各自領(lǐng)域的典型問題。據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)不完全統(tǒng)計(jì)，地方銀保監(jiān)局的罰單中，117張面向壽險(xiǎn)公司，276張罰單涉及財(cái)險(xiǎn)公司。

　　編制或提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件等以及欺騙投保人，是壽險(xiǎn)公司最為常見的違規(guī)行為。平安人壽、中郵人壽、華夏人壽等多家壽險(xiǎn)公司，因編制或提供虛假報(bào)告連收銀保監(jiān)局多張罰單。

　　欺騙投保人的情況在罰單中體現(xiàn)的更為細(xì)化，如利用自媒體發(fā)布夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、產(chǎn)品說明會(huì)僅展示產(chǎn)品高檔收益、通過微信朋友圈發(fā)布含誤導(dǎo)性陳述宣傳廣告等。一定程度也在佐證，銀保監(jiān)局對于各宣傳渠道的監(jiān)管正在滲透。

　　“人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，宣傳渠道是較易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“人身險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成相對復(fù)雜，近幾年產(chǎn)品創(chuàng)新、調(diào)整，都對消費(fèi)者了解產(chǎn)品造成了障礙，模糊概念、誤導(dǎo)銷售的現(xiàn)象并不少見”。

　　財(cái)險(xiǎn)公司中，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、虛列費(fèi)用等行為則是2019年的問題重點(diǎn)。

　　面對競爭激烈的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在行業(yè)自律，報(bào)行合一背景下，險(xiǎn)企的日子并不好過，為加強(qiáng)競爭力，不少險(xiǎn)企試圖繞道增加手續(xù)費(fèi)及傭金以獲渠道支持，違規(guī)行為屢禁難止。相關(guān)違規(guī)行為也五花八門，包括人為調(diào)整手續(xù)費(fèi)支出，將兼業(yè)代理渠道、商業(yè)車險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)落在代理人名下套取手續(xù)費(fèi)等。

　　農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的問題也逐漸暴露，中航安盟因套取養(yǎng)殖險(xiǎn)預(yù)防費(fèi)用向農(nóng)戶支付現(xiàn)金收吉林銀保監(jiān)局罰單，農(nóng)險(xiǎn)承保理賠檔案不真實(shí)、不完整，未按條款規(guī)定承保等問題存在于多家開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司之中。

　　還有大量罰單指向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)， 2019年開始，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》、《2019年保險(xiǎn)中介市場亂象政治工作方案》，隨后有要求對保險(xiǎn)中介從業(yè)人員開展職業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作，力度不斷加大。

　　據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)中介公司共收到罰單不少于227張，其中保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司分別收到罰單86張、68張，同時(shí)有43張、30張罰單指向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)銷售公司經(jīng)營活動(dòng)中存在的問題。

　　保險(xiǎn)中介公司涉及問題相對多樣，包括未按規(guī)定設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提供虛假材料、欺騙投保人等。尤為值得關(guān)注的是，在人員管理方面，委托未辦理執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人從事相關(guān)業(yè)務(wù)、未按規(guī)定對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)、未建立完整的從業(yè)人員管理檔案等問題頻現(xiàn)

　　此前，保險(xiǎn)中介存不少亂象，尤其是代理人、經(jīng)紀(jì)人資質(zhì)問題、素質(zhì)問題，大受詬病，已成行業(yè)共識。強(qiáng)化對于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資質(zhì)的核查、培訓(xùn)的監(jiān)督，對于行業(yè)合規(guī)，將進(jìn)一步形成促進(jìn)作用。

　　“2020年嚴(yán)監(jiān)管趨勢將保持強(qiáng)態(tài)勢”，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士與專家向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提出這一觀點(diǎn)。張明明指出，重點(diǎn)可能會(huì)在規(guī)章制度、流程、標(biāo)準(zhǔn)的制定、出臺(tái)，進(jìn)行重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治等。

　　“車險(xiǎn)方面將仍是監(jiān)管重點(diǎn)，同時(shí)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管將在明年有所加強(qiáng)和落地”，徐昱琛補(bǔ)充道，“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是監(jiān)管的工作重心，尤其是夸大宣傳等”。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨）

責(zé)任編輯：陳鑫