瑞華健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果出爐，連續(xù)兩年被評(píng)定為C類。

　　日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)披露2021年度保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果，8家人身險(xiǎn)公司被評(píng)為C類險(xiǎn)企。其中，瑞華健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“瑞華健康保險(xiǎn)”）已連續(xù)兩年被評(píng)為C類保險(xiǎn)公司。此外，監(jiān)管部門亦對(duì)瑞華健康保險(xiǎn)作出消費(fèi)投訴【進(jìn)入黑貓投訴】情況及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的通報(bào)。

　　退保方面，2019-2021年，瑞華健康保險(xiǎn)的退保金額分別為2.85萬元、295.31萬元、1271.1萬元。據(jù)瑞華健康保險(xiǎn)公布的2022年四季度償付能力報(bào)告顯示，瑞華健康保險(xiǎn)退保率、退保金額前三位的產(chǎn)品，合計(jì)產(chǎn)生的退保金額已達(dá)到7356.77萬元，退保的險(xiǎn)種主要為護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

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　　連續(xù)兩年經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果為C類 

　　日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布2021年度保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果，經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)對(duì)象為截至2021年末，經(jīng)營(yíng)滿一個(gè)完整會(huì)計(jì)年度的保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)。評(píng)價(jià)內(nèi)容包括速度規(guī)模、效益質(zhì)量、社會(huì)貢獻(xiàn)三個(gè)方面。人身險(xiǎn)公司評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由保費(fèi)增長(zhǎng)率、綜合投資收益率、風(fēng)險(xiǎn)保障貢獻(xiàn)度等14項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成。在本次經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果中，僅有8家人身險(xiǎn)公司被評(píng)為C類，其中包括瑞華健康保險(xiǎn)。在2019-2021年度經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果中，瑞華健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果分別為B類、C類、C類。據(jù)悉，C類公司是指在速度規(guī)模、效益質(zhì)量、社會(huì)貢獻(xiàn)某方面存在問題的公司。

　　一位不具名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)科技投資》記者表示，經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)估保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況的一種分類標(biāo)準(zhǔn)，主要評(píng)估保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、客戶服務(wù)等方面的情況。瑞華健康保險(xiǎn)連續(xù)兩年被評(píng)為C類公司，反映出該公司的經(jīng)營(yíng)情況并不理想，可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)一步觀察。

　　值得注意的是，瑞華健康保險(xiǎn)亦因消費(fèi)投訴量及產(chǎn)品設(shè)計(jì)頻繁遭到監(jiān)管部門的通報(bào)。近日，銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于2022年第三季度保險(xiǎn)公司消費(fèi)投訴情況通報(bào)》。其中，截至2022年三季度末，人身險(xiǎn)公司萬人次投訴量中位數(shù)為0.09件/萬人次，瑞華健康保險(xiǎn)以1.24件/萬人次投訴量位列人身險(xiǎn)公司首位；人身險(xiǎn)公司萬張保單投訴量中位數(shù)為0.22件/萬張，瑞華健康保險(xiǎn)以1.67件/萬張投訴量位列人身險(xiǎn)公司的第二位。此外，在2022年二季度末，瑞華健康保險(xiǎn)的萬張保單投訴量亦位列人身險(xiǎn)公司的前十位。

　　2022年11月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》中指出，瑞華健康保險(xiǎn)某護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。此前，該公司報(bào)送的部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益的問題；部分產(chǎn)品保險(xiǎn)條款表述與法律規(guī)定不符等。

　　據(jù)悉，目前我國(guó)共有7家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，瑞華健康保險(xiǎn)是目前成立時(shí)間最短的一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。七弦琴（上海）醫(yī)學(xué)工程有限公司董事長(zhǎng)周樹然告訴《中國(guó)科技投資》記者，目前，中小健康險(xiǎn)公司可能存在的問題包括市場(chǎng)研究不夠深入、產(chǎn)品研發(fā)不夠精準(zhǔn)、人才團(tuán)隊(duì)比較弱、管理規(guī)范比較差、上下游產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同能力低、售后解決方案水平低等。這些問題大部分是由于缺乏高度的品牌追求和市場(chǎng)敬畏意識(shí)不強(qiáng)造成的，因此中小健康險(xiǎn)公司急需加快細(xì)分市場(chǎng)定位、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、加大資源投入、強(qiáng)化公司治理體系等，并不斷持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。 

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　　退保金額增長(zhǎng)

　　據(jù)悉，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于為其提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。自2016年起，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)開始試點(diǎn)，并被稱為社保“第六險(xiǎn)”。

　　2021年，護(hù)理險(xiǎn)成為瑞華健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主力險(xiǎn)種。該公司保費(fèi)收入前兩位的保險(xiǎn)產(chǎn)品分別為瑞華頤悅無憂終身護(hù)理保險(xiǎn)、瑞華無憂保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保費(fèi)收入分別為5.68億元、4.63億元，保費(fèi)占比分別為41.68%、33.96%。2022年6月，瑞華健康保險(xiǎn)董事長(zhǎng)曾公開表示，公司基本建立以長(zhǎng)期醫(yī)療、長(zhǎng)期護(hù)理為重點(diǎn)的創(chuàng)新型產(chǎn)品體系。

　　然而，記者查看瑞華健康保險(xiǎn)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，截至2022年12月30日，該公司更新的停售列表中出現(xiàn)三款護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。2022年8月10日，該公司2021年保費(fèi)收入首位的瑞華頤悅無憂終身護(hù)理保險(xiǎn)亦已停售。截至2023年1月19日，該公司更新的在售列表中僅有一款個(gè)體護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，即為瑞華無憂保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。據(jù)保險(xiǎn)合同顯示，瑞華無憂保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額由客戶與瑞華健康保險(xiǎn)約定并于保險(xiǎn)單上載明。記者向瑞華健康保險(xiǎn)客服以及保險(xiǎn)代理人咨詢購(gòu)買瑞華無憂保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，均被告知目前該產(chǎn)品已停售，公司暫無護(hù)理險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品在售。

　　*瑞華健康保險(xiǎn)暫無在售的護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在相關(guān)產(chǎn)品停售的同時(shí)，瑞華健康保險(xiǎn)的護(hù)理險(xiǎn)亦成為退保的主要險(xiǎn)種。其中，2022年，瑞華無憂保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的退保規(guī)模及退保率分別為0.62億元、13.49%。2019-2021年，瑞華健康保險(xiǎn)的退保金總額分別為2.85萬元、295.31萬元、1271.1萬元。據(jù)瑞華健康保險(xiǎn)公布的償付能力報(bào)告顯示，2022年，瑞華健康保險(xiǎn)退保率、退保金額前三位的產(chǎn)品，合計(jì)產(chǎn)生的退保金額已達(dá)到7356.77萬元。

*瑞華健康保險(xiǎn)退保情況，截圖自公司2022年四季度償付能力報(bào)告

　　對(duì)此，周樹然還表示，主力險(xiǎn)種停售會(huì)對(duì)瑞華健康保險(xiǎn)產(chǎn)生較大影響，或是應(yīng)對(duì)退保及投訴增長(zhǎng)情況下經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，會(huì)讓市場(chǎng)消費(fèi)者和主管部門質(zhì)疑其經(jīng)營(yíng)管理能力，降低社會(huì)各界對(duì)其的信任度，或影響后續(xù)發(fā)展。該公司可借此機(jī)會(huì)改進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、完善經(jīng)營(yíng)體系。

　　據(jù)償付能力報(bào)告顯示，2022年，瑞華健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)分別為23.26億元、-0.83億元。自成立以來，瑞華健康保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)收入增速顯著。2018-2021年，營(yíng)業(yè)收入分別為1733.39萬元、8175.75萬元、2.47億元、13.77億元，分別同比增長(zhǎng)371.66%、202.52%、456.93%。同期，瑞華健康保險(xiǎn)分別虧損1.24億元、1.02億元、0.66億元、1.09億元。可見，瑞華健康保險(xiǎn)在保費(fèi)規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)，仍未走出虧損期。

　　截至2022年四季度末，瑞華健康保險(xiǎn)的核心、綜合償付能力充足率分別為110.01%、162.81%。2018-2021年，瑞華健康保險(xiǎn)的核心償付能力充足率分別為1519.96%、240.37%、161.24%、163.58%。可見，瑞華健康保險(xiǎn)的資本消耗較快。

　　針對(duì)瑞華健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及退保金增長(zhǎng)等問題，記者致函瑞華健康保險(xiǎn)，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

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責(zé)任編輯：李琳琳