原標題：友安革新寵物保險生態鏈 來源：經理人網

基于對寵物行業和保險行業的理解，加上自身的互聯網技術能力，友安構建了上下游垂直一體化的寵物保險服務平臺模型，幫助寵物保險商業鏈上的各個參與伙伴共同推動寵物保險的發展。

文/蔣項貢

近年來，中國的寵物保有量和養寵率不斷提升，養寵人群在寵物身上的消費也直線上升。其中，寵物醫療僅次于寵物食品成為業界第二大消費領域，寵物的健康問題牽引著每一位愛寵人士的心。

由于人們對寵物醫療知之甚少，獸藥、醫療費用也沒有一個公開、透明的標準，寵物醫療行業標準的缺失和監管的缺位，導致各家醫院醫療水平參差不齊，報價收費彼此混亂，危及整個行業的健康發展。

正是在這樣的行業背景下，作為寵物醫療產業相關的下游衍生品的寵物醫療保險應運而生。

瞄準寵物看病貴難題

2014年9月，中國人保推出首個寵物健康醫療保險保障計劃。此后，中國平安也推出“寵物寶”計劃;2017年，平安產險聯合瑞派股份推出平安寵物醫療保險。

但是，這些傳統險企的寵物醫保較為傳統，且效率較低。比如核保時，傳統險企會要求寵物詳細體檢、注射芯片以防止騙保、降低風險;保險項目非常精細，跟人的健康保險類似;理賠需要寄送材料、票據等，手續繁瑣。然而，我國真正注射過芯片的寵物數目很少。

正因如此，為自家寵物投保的寵物主并不多。去年全年，全國寵物醫療保險保費規模不到千萬，與美國、日本等每年百億保費收入相比差距懸殊。市場反響一般，傳統險企也就很難將更多精力投入寵物醫療保險。

2015年，國內放開TPA(醫療保險第三方管理公司)標準，降低了保險、類保險創業公司的準入門檻，市面上陸續出現寵樂保、寵e保、TIPS等寵物保險創業項目。不過這些公司都是選擇和寵物連鎖醫療集團合作，覆蓋省份較少，大部分為一線城市及少許二線城市，寵物主必須前往指定醫院治療才可享受報銷服務。這一模式的短板在于，產品服務覆蓋的區域性限制會比較高，尤其在當下雖然寵物醫院連鎖成趨勢但連鎖化程度并不高的情況下，可選擇的醫院著實有限，極大地影響了用戶選擇醫院的靈活性，使用體驗也會比較差。對于本身就處在教育市場階段的寵物醫療保險而言，這種模式無疑會對市場的推廣普及帶來不可承受之重。

與上述保險產品不同的是，成立于2017年的友安盈科技(北京)有限公司并未完全依賴于與連鎖醫療集團合作，而是與寵物醫院形成“開放合作”的關系，即用戶只要在大眾點評等平臺上資質正規的醫院就診并提供材料，均可獲得賠付。

友安目前是多家保險公司與線上流量平臺的寵物保險解決方案提供商，基于對寵物行業和保險行業的理解，加上自身的互聯網技術能力，構建了上下游垂直一體化的寵物保險服務平臺模型，幫助寵物保險商業鏈上的各個參與伙伴共同推動寵物保險的發展。

打造開放合作商業鏈

友安寵物保險相比于市場上的既有產品，最大的特點在于同寵物醫院的“開放合作”關系。友安風控團隊會根據寵物醫院在市場上的知名度及資質進行初步審核，之后安排線下工作人員對醫院的規模、收費標準、治療水平等進行實地走訪，同時借鑒政府信息公開網及點評類網站的公開醫院資料，對該醫院是否納入友安寵物醫保認證醫院體系進行初步審核評估，并進行單方面認證。當用戶寵物患病時，可自由選擇任意一家友安認證的醫療機構中進行治療，即可憑借就診票據向友安申請醫藥費理賠。友安審核完成后3個工作日內即可拿到賠償。

友安希望通過開放型的認可醫院體系打造更具包容性和權威性的寵物醫院生態，推動行業良性發展。寵物主可以在更多的醫院中選擇就近或較為熟悉的寵物醫院進行就醫，給治療增加了極大的便捷性，同時友安通過自身平臺流量也可幫助寵物醫院在客源的拓展上給予更多的支持。友安相信包容性的醫院生態能加深用戶、保險以及醫院三方的深度鏈接，逐步實現標準化、規范化的定價體系，共同做好新經濟下消費者需求的品質升級。

在降低了區域及醫院限制的同時，友安也降低了用戶投保的門檻。一方面用戶在投保時無需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍各種角度照片上傳平臺供審核即可;核保時，在醫院再次完成相應拍照即可作為核查依據。另一方面，友安的產品描述較為精煉，便于用戶理解投保、理賠條款。友安的保障醫療范圍涉及藥品、診療項目、手術等多項內容，為寵物提供全面的健康保障，對于貓犬的全部自發性疾病均在保障范圍內。用戶在微信小程序內就能夠完成產品購買、報銷的全流程，根據貓犬年齡、體型以及自付補償比例的不同，友安提供358元/年~1698元/年的保險產品。

憑借與眾不同的行業思維和運營舉措，友安奠定了國內首家“無芯片”“無體檢”寵物醫療保險服務商形象。

加快寵物保險科技研發

對于看上去似乎過于簡單的風控模式，友安卻基于數據和對用戶心理的把握而充滿信心。友安創始人及CEO丁峰曾有過多年保險和金融行業工作經驗，此前在與寵物醫院的接觸中，已經積累了一定的寵物患病數據，團隊據此設計產品的賠付率等，并在實際銷售中進行產品調整。團隊內部也有專門的寵物醫生團隊進行核保、核賠服務。

去年4月，京東團隊找到友安，表示將開拓寵物醫療保險市場。為了這個機會，友安團隊致力于尋找合規保險公司做信用背書。帶著數據、產品模式以及寵物醫生團隊，歷時半年，友安說服大地財產保險，并于去年12月底將產品上線京東商城寵物類商品頁。產品上市以后備受廣大“鏟屎官”的好評，已累計服務10萬余位“鏟屎官”。

目前，友安的認證醫院已覆蓋112個省市、實現一二三線城市全覆蓋，累計4600余家寵物醫療機構納入認證體系中。與此同時，友安將發力寵物識別技術，比如AI辨別照片、狗臉識別、鼻紋識別等技術，還將加大技術研發，減少人工干預，提高核保和理賠效率。

附文：

養寵家庭支出

據林克艾普大數據統計和2018年寵物行業白皮書結果顯示，中國養寵人數達到了7355萬人，養寵家庭年均在單只寵物上花費已經突破4000元。而在這些花費中，寵物醫療和意外支出占據相當大的比例，2018年該項數據約1500元左右(含疫苗、驅蟲)。

（本文首發于《中國保險家》雜志2019年第三期刊）