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9月5日12時52分，四川甘孜藏族自治州瀘定縣發生6.8級地震，震源深度16公里，造成重大人員傷亡。經初步核查，地震波及房屋、道路、水利、電站、通信、旅游、農業、生態等基礎設施受損嚴重。截至目前已初查民房垮塌243間、受損13010間，公共建筑垮塌2棟、受損142棟，賓館、酒店、民宿等垮塌4棟、受損307棟。

地震發生后，四川銀保監局及時部署相關工作，要求保險機構迅速響應理賠機制，截至9月6日11時，財產保險全險種共計接到報案109件,共計估損金額1022.72萬元；已決12件，已決金額3.17萬元；正在抓緊辦理97件，預計金額1019.55萬元。

那此次發生的地震針對建筑物的損害都有哪些工程保險可以賠付呢？

1 應對地震災害的巨災保險

巨災保險可以劃入工程保險范疇，但由于如地震、海嘯等重度自然災害的發生頻率相對不高，加之國家并未將巨災保險劃入強制投保險種，因此巨災保險在工程保險市場中的投保使用情況并不高，但在應對地震、海嘯等重度自然災害中，巨災保險卻能最大限度發揮其保險責任功能與保險補償作用。

一、巨災保險的保險責任

在保險期間內，對因破壞性地震（國家地震部門發布的震級M4.7級（含）以上且最大地震烈度達VI度及以上的地震）振動及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹，所造成的財產損失與人員傷亡，保險人依據保險合同約定負責賠償。

巨災保險的保險功能很全面，除了負責巨災事故中的人員傷亡賠償，還對房屋住宅及室內附屬設施，即供暖、供水、供電等設施財產損失負責賠償。

二、巨災保險的保障機制

由于如地震災害帶來的人員傷亡、財產損失十分嚴重，對于保險的賠付能力有著巨大要求，因此巨災保險也有著獨特的保險機制，即政府統保+商業投保。前者，指政府為居民統一向險企投保政府巨災救助保險，用來為災后傷亡居民提供經濟補償和居住安排等。商業巨災保險則是在政府巨災救助保險前提下，利用商業性巨災保險來為居民提供更高的風險保障。

在這種保險機制下，由政府財政與商業保險共同為災后經濟補償提供兜底，最大限度發揮保險的風險補償作用。巨災保險的保險適用范圍很廣，主要以居民投保為主，建筑工程項目也可投保，具體需參考工程勘察情況選擇是否投保，以應對可能發生的巨災風險。

2 其他工程保險的保險保障作用

地震災害中的在建工程項目損失，主要分為兩方面：人員傷亡與財產損失。人員傷亡包括工程人員在地震中受傷、致殘、死亡；財產損失包括建筑工程主體損壞損毀、各種建筑材料損壞損毀、各項工程機械用具損壞損毀等。

一、應對人員傷亡

地震導致的人員傷亡賠償，涉及建筑工程意外傷害保險與雇主責任保險。需要注意的是，同類型保險中的安全生產責任保險主要以各類安全生產事故中的人員、財產賠償責任為保險標的，地震一類的自然災害被列入除外責任當中。

1.建筑工程意外傷害保險

建工意外險的保險責任為：在保險期間內，被保險人從事建筑施工及建筑施工相關的工作，或在施工現場或施工指定的生活區域內遭受意外傷害，保險人依保險合同約定給付保險金。

意外傷害：指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到傷害，地震意外屬于保險責任范圍內。

同時，建工意外險屬意外傷害保險范疇，雖然不同保險公司在面對意外傷害損失時會設有不同的免責條款，通常如自殺、戰爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，但不包含地震災害。

2.雇主責任保險

雇主責任保險的保險責任為：在保險期間內，保險人承擔被保險人所聘用的員工，在受雇過程中從事與保險單所載明的被保險人的業務工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡的賠償責任。

這里的意外，亦指外來的、突發的、非本意無法預料的客觀事件，地震意外在保險責任之中，且雇主責任險的除外責任當中同樣并無對地震災害的相關內容設定。

二、應對財產損失

應對地震等巨災導致的工程財產損失，主要涉及建筑工程一切險與安裝工程一切險。

1.建筑工程一切險

建筑工程一切險的保險責任為：保險人承保在整個施工期間因自然災害和意外事故造成的物質損失，以及被保險人依法應承擔的第三者人身傷亡或財產損失的民事損害賠償責任。通常附加第三者責任險。

建筑工程一切險的保障范圍很廣，保險功能綜合全面，而且不同于一般財險將“地震災害”列入責任免除條款，建筑工程一切險的保險責任中覆蓋了“地震”這一自然災害因素。最主要的是，建筑工程一切險目前在建筑工程市場已基本實現全覆蓋，這意味著一旦在建工程發生因地震導致的人員及物質損傷損失，建筑工程一切險是可以發揮保險補償作用的。

此外，建筑工程一切險的保障范圍很廣，只要在保險合同明細表中分項列明的保險標的，都可以獲得保險保障，無論是建筑本身受損、施工范圍內其他財產損失等，都可以獲得保險補償。安裝工程一切險作為建筑工程一切險的姊妹險種，其保險功能與機制都很相似，保證建筑工程在安裝期間保險標的因自然災害和意外事故造成的物質損失與第三者相關責任，同樣在保險責任中覆蓋了“地震”這一自然災害因素。

建筑工程相關主體（業主、承包商等）為轉移工程風險壓力通常會選擇投保多種工程保險，以待發生保險事故后能夠獲得相應的經濟補償。但想要真正發揮保險補償作用的前提，還需要熟悉所投保保險產品的各項保險責任與責任免除。