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近期崔老師了解到，行業(yè)有繼續(xù)執(zhí)行保險(xiǎn)出現(xiàn)數(shù)例千萬(wàn)級(jí)以上高額賠償?shù)陌讣?，也有?shù)例保司將訴責(zé)險(xiǎn)誤用于繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的情形，導(dǎo)致保司陷入高額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)中.......

因繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保和訴責(zé)險(xiǎn)非常像，經(jīng)常會(huì)發(fā)生錯(cuò)用或誤用的情形，而錯(cuò)用或誤用后，由于涉及與法院責(zé)任的區(qū)分，導(dǎo)致保司處理起來(lái)非常棘手；

且繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保大家并不熟悉，很多公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)難以判斷，因此不斷有人向崔老師提出咨詢(xún)。

本文將結(jié)合具體案例，與訴責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行比較，以期探討繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施，供大家參考。

一、執(zhí)行異議、繼續(xù)執(zhí)行和執(zhí)行回轉(zhuǎn)介紹

在了解繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保之前，大家需要首先了解以下概念：

執(zhí)行異議、繼續(xù)執(zhí)行和執(zhí)行回轉(zhuǎn)。

執(zhí)行異議：是執(zhí)行過(guò)程中當(dāng)事人或利害關(guān)系人認(rèn)為執(zhí)行法院的執(zhí)行行為違反法律規(guī)定，對(duì)執(zhí)行標(biāo)的主張自己的權(quán)利所提出的不同意見(jiàn)。

包括被執(zhí)行人/被告提出的異議和案外人或叫利害關(guān)系人提出的異議兩種。

因被執(zhí)行人提出異議，因已有生效判決確定;如被告有異議，須申請(qǐng)?jiān)賹彸绦?，故風(fēng)險(xiǎn)并不難判斷，本文探討的主要是案外人的執(zhí)行異議問(wèn)題。

繼續(xù)執(zhí)行：是指執(zhí)行異議人提出執(zhí)行異議后，根據(jù)法律規(guī)定，法院需要暫停執(zhí)行；如果申請(qǐng)人提供擔(dān)保后，法院再繼續(xù)完成執(zhí)行的程序。

執(zhí)行回轉(zhuǎn)：是指執(zhí)行完畢后，據(jù)以執(zhí)行的判決、裁定和其他法律文書(shū)確有錯(cuò)誤，被人民法院撤銷(xiāo)的，對(duì)已被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，人民法院應(yīng)當(dāng)作出裁定，責(zé)令取得財(cái)產(chǎn)的人返還; 拒不返還的，強(qiáng)制執(zhí)行。

大家了解了上述三個(gè)概念后，接下來(lái)本文結(jié)合一個(gè)案例，讓大家對(duì)繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保流程進(jìn)行直觀了解，以便進(jìn)一步探討其中的風(fēng)險(xiǎn)。

二、繼續(xù)執(zhí)行流程介紹：

（一）法院判決李乙歸還張甲欠款100萬(wàn)元，張甲申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行

張甲借給李乙款項(xiàng)，李乙一直拖延不還。張甲無(wú)奈將李乙起訴到法院，請(qǐng)求法院判決李乙歸還本金及利息100萬(wàn)元。

后法院判決支持了張甲的訴訟請(qǐng)求，判決李乙還張甲欠款100萬(wàn)元。

判決生效后，張甲向法院執(zhí)行庭申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

（二）法院查封李乙房產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)期間王丙提出執(zhí)行異議拍賣(mài)暫停

執(zhí)行庭立案后，經(jīng)調(diào)查李乙的財(cái)產(chǎn)狀況，發(fā)現(xiàn)李乙名下有一套市值約150萬(wàn)元房產(chǎn)。

執(zhí)行庭就將該房產(chǎn)進(jìn)行查封后，開(kāi)始組織法院拍賣(mài)流程，也就是該套房成為法拍房。

在法院發(fā)出拍賣(mài)公告后，案外人王丙向法院提出異議，主張?jiān)撎追慨a(chǎn)是自己借用李乙的名字購(gòu)買(mǎi)的，請(qǐng)求法院停止拍賣(mài)解除查封。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，因涉及不動(dòng)產(chǎn)，法院拍賣(mài)程序暫停。開(kāi)始審查王丙的異議。

（三）張甲申請(qǐng)繼續(xù)執(zhí)行，法院要求張甲提供繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保

法院開(kāi)始審理王丙的異議申請(qǐng)，也就是審查王丙的證據(jù)資料，以判斷王丙是否有足夠的證據(jù)證明該套房產(chǎn)確由王丙購(gòu)買(mǎi)。

法院執(zhí)行庭審查王丙的異議后，如果異議成立則不再拍賣(mài)該套房產(chǎn)；如執(zhí)行庭認(rèn)為異議不成立，根據(jù)程序王丙可提出執(zhí)行異議之訴。

如果王丙提出執(zhí)行異議之訴，就需要等待執(zhí)行異議之訴的審理結(jié)束后，再根據(jù)審理結(jié)果決定是否繼續(xù)執(zhí)行。執(zhí)行異議之訴也有一審和二審，兩審需要的時(shí)間都普遍比較長(zhǎng)。

在法院審理執(zhí)行異議之訴期間，張甲不想等待審理結(jié)束，就會(huì)向法院申請(qǐng)繼續(xù)執(zhí)行。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，張甲需要申請(qǐng)繼續(xù)執(zhí)行，就需要提供擔(dān)保。其中的原因是因?yàn)?，如果繼續(xù)拍賣(mài)房產(chǎn)，萬(wàn)一王丙的異議成立，法院需要執(zhí)行回轉(zhuǎn)。如無(wú)法執(zhí)行回轉(zhuǎn)，就會(huì)給王丙造成損失。

（四）張甲提供擔(dān)保后法院繼續(xù)執(zhí)行

張甲提供繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保后，法院將繼續(xù)拍賣(mài)案涉房產(chǎn)。

拍賣(mài)完成后，法院就會(huì)將拍賣(mài)款中的100萬(wàn)元，轉(zhuǎn)入張甲的賬戶(hù)，履行張甲的生效判決。

（五）王丙異議之訴的結(jié)果影響

張甲拿到了執(zhí)行案款，這事結(jié)束了嗎？沒(méi)有。

因?yàn)橥醣膱?zhí)行異議之訴仍在訴訟中。訴訟會(huì)有兩種結(jié)果，王丙敗訴和王丙勝訴。

1、假定王丙敗訴

如果王丙敗訴了，也就是王丙的執(zhí)行異議并不成立，那自然支付給張甲的案款也不需要執(zhí)行回轉(zhuǎn)，繼續(xù)執(zhí)行的擔(dān)保人也就不需要承擔(dān)責(zé)任。

2、假定王丙勝訴

如果王丙勝訴了，也就是王丙的執(zhí)行異議成立，該套房產(chǎn)確屬王丙所有，那王丙的損失怎么辦？法院就需要執(zhí)行回轉(zhuǎn)，將支付給張甲的款項(xiàng)追索回來(lái)。

此時(shí)，提供執(zhí)行異議擔(dān)保的擔(dān)保人就需要承擔(dān)擔(dān)保賠償責(zé)任。

本案中，擔(dān)保人就需要將100萬(wàn)元款項(xiàng)打入法院賬戶(hù)還給王丙。如果是用保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，也就是出險(xiǎn)了。

通過(guò)以上的講解，估計(jì)大家已經(jīng)明白擔(dān)保人在何時(shí)需要承擔(dān)擔(dān)保賠償責(zé)任了。

那么，到底繼續(xù)執(zhí)行的擔(dān)保有什么風(fēng)險(xiǎn)？

三、繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分析

訴責(zé)險(xiǎn)的投保人和繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的投保人都是案件的原告，但是二者的風(fēng)險(xiǎn)一樣嗎？

因訴責(zé)險(xiǎn)大家已有一定認(rèn)識(shí)，下面就結(jié)合訴責(zé)險(xiǎn)，對(duì)二者進(jìn)行比較分析。為直觀理解，請(qǐng)看下圖：

（一）擔(dān)保內(nèi)容的比較

訴責(zé)險(xiǎn)擔(dān)保的是保全錯(cuò)誤造成的損失，比如存貸利息差，房屋貶值的損失；

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保擔(dān)保的是無(wú)法執(zhí)行回轉(zhuǎn)的損失，也就是將執(zhí)行標(biāo)的拍賣(mài)后的案款劃轉(zhuǎn)給原告后，執(zhí)行回轉(zhuǎn)時(shí)無(wú)法回轉(zhuǎn)的損失，通常為全部案款。

如本文案例，損失是王丙的異議成立后，張甲需要退回的100萬(wàn)案款。

（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)比較

訴責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)為是否保全錯(cuò)誤及是否因保全錯(cuò)誤造成損失；

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)是案外人的異議是否成立。如異議成立則擔(dān)保人需要承擔(dān)擔(dān)保賠償責(zé)任；如異議不成立，則擔(dān)保人不需要承擔(dān)擔(dān)保賠償責(zé)任。

如本文案例，假定王丙的異議成立，則張甲需要將100萬(wàn)案款退回，擔(dān)保人的賠償責(zé)任成立；如王丙的異議不成立，則張甲無(wú)須退回，擔(dān)保人的賠償責(zé)任不成立。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)比較

訴責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)，有原告的起訴狀、保全申請(qǐng)書(shū)及所有的證據(jù)資料；

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)，是案外人異議的所有資料，包括異議申請(qǐng)書(shū)及全部證據(jù)資料。

如本文案例，異議的證據(jù)資料就可能包括王丙購(gòu)房的支付記錄、還貸款的證據(jù)、交物業(yè)費(fèi)的證據(jù)、與掛名購(gòu)房人李乙的協(xié)議書(shū)等等。

（四）保險(xiǎn)公司評(píng)估的難易程度比較

那么，我們保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，有沒(méi)有辦法進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估呢？

訴責(zé)險(xiǎn)的保全錯(cuò)誤，有客觀規(guī)律可循，因此在承保時(shí)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)司法實(shí)踐中保全錯(cuò)誤的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合原告提供的證據(jù)資料進(jìn)行審查判斷。

因保全錯(cuò)誤主要是依據(jù)保全時(shí)原告的保全申請(qǐng)是否有足夠的依據(jù)來(lái)判斷，故根據(jù)原告的證據(jù)可有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；因原告是投保人，資料也容易得到，

因此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相對(duì)容易。

那么我們看下繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。因其中主要是案外人執(zhí)行異議是否成立的風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，異議人的異議是否成立，也有規(guī)律可循。

但是，由于投保人并不是異議人而是原告，而在案外人異議之訴開(kāi)庭之前，通常原告很難得到案外人異議的全部材料。我們保險(xiǎn)公司無(wú)法在投保時(shí)評(píng)估判斷異議之訴的結(jié)果。異議之訴的結(jié)果就像薛定諤的貓，是死是活并不清楚，只能等異議之訴結(jié)束。

這也就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在投保時(shí)很難評(píng)估異議成立的風(fēng)險(xiǎn)。

但這時(shí)我們保險(xiǎn)公司要作出是否承保的決定，又沒(méi)有任何的客觀依據(jù)的資料。

事實(shí)上司法實(shí)踐中，很多被告為了阻卻執(zhí)行，會(huì)和案外人串通，由案外人提出執(zhí)行異議。

大部分的這類(lèi)串通的異議，經(jīng)法院審理，會(huì)被駁回。但也有少部分案外人異議，經(jīng)過(guò)審理后是成立的。

但無(wú)論成立與否，在投保時(shí)缺乏可評(píng)估的資料，故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較高。

（五）投保案件的金額比較

訴責(zé)險(xiǎn)的投保案件，保全（保險(xiǎn)）金額呈高低離散分布狀態(tài)，從數(shù)千、數(shù)萬(wàn)、直至數(shù)十億不等；

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的案件，因大部分會(huì)涉及不動(dòng)產(chǎn)，故繼續(xù)執(zhí)行的金額，普遍偏高，大部分應(yīng)在百萬(wàn)以上，畢竟小額案件大家也沒(méi)有浪費(fèi)時(shí)間折騰的動(dòng)力和必要。

（六）損失金額的比較

訴責(zé)險(xiǎn)的保全錯(cuò)誤造成的損失，除了極個(gè)別時(shí)間跨度很長(zhǎng)的案件，累計(jì)的利息會(huì)超過(guò)本金，造成全損外，其他房產(chǎn)類(lèi)的貶值損失，通常全損比較難。

另外，因投保案件金額高低離散，故損失金額，高低離散度分布區(qū)間也大。

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保，一旦出險(xiǎn)，就會(huì)造成全損。加上大部分會(huì)涉及不動(dòng)產(chǎn)類(lèi)，基本都是百萬(wàn)起步，故單案的損失金額要遠(yuǎn)超過(guò)訴責(zé)險(xiǎn)的單案損失金額。

（七）出險(xiǎn)概率的比較

訴責(zé)險(xiǎn)投保時(shí)可借助原告的證據(jù)資料進(jìn)行評(píng)估，故出險(xiǎn)概率可有效控制；

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保，投保時(shí)無(wú)資料評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，故出險(xiǎn)概率無(wú)法有效控制。

（八）長(zhǎng)尾效應(yīng)比較

訴責(zé)險(xiǎn)和繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，都是法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)，都存在長(zhǎng)尾效應(yīng)。但二者仍有所區(qū)別。

訴責(zé)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾，在不同案件中表現(xiàn)是不同的。

訴責(zé)險(xiǎn)的承保案件中會(huì)有部分法律關(guān)系簡(jiǎn)單的案件，這部分案件，結(jié)案周期短，長(zhǎng)尾不明顯；但部分大額或復(fù)雜的案件，長(zhǎng)尾效應(yīng)非常明顯，也就是長(zhǎng)尾效應(yīng)在整個(gè)險(xiǎn)種中有體現(xiàn)，但并不是所有案件。

也就是訴責(zé)險(xiǎn)的尾巴長(zhǎng)短不一致。

但繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保，很多案件涉及的都是大額的不動(dòng)產(chǎn)訴訟，其案件的審理會(huì)曠日持久。也就是長(zhǎng)尾效應(yīng)在繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保中會(huì)非常突出。

道理很簡(jiǎn)單，如果一個(gè)案件很快會(huì)審結(jié)，原告就不需要提供擔(dān)保要求繼續(xù)執(zhí)行了，只需要等到異議之訴結(jié)案即可。

一般投保的案件，均是預(yù)估審理周期很長(zhǎng)，或者當(dāng)事人會(huì)反復(fù)訴訟，阻撓執(zhí)行的案件。

故繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保普遍尾巴比較長(zhǎng)。

（九）追償?shù)闹匾潭缺容^

因訴責(zé)險(xiǎn)可有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，因此追償并不重要；

由于繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保無(wú)法有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，且單案承擔(dān)賠償?shù)慕痤~高，故能否在承擔(dān)責(zé)任后再行追償非常重要。

（十）投保人的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)狀況的重要程度的比較

在訴責(zé)險(xiǎn)中，如果我們有效評(píng)估了保全錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，就可以不考慮投保人的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)狀況問(wèn)題，畢竟保全不錯(cuò)誤，即使其信譽(yù)不高，經(jīng)濟(jì)狀況不好，也不會(huì)導(dǎo)致出險(xiǎn)。

但在繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保中，投保人的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)狀況就顯得非常重要了。如果將來(lái)案外人的異議成立，也就是繼續(xù)執(zhí)行是錯(cuò)誤的，投保人/原告就需要將已劃走的執(zhí)行款項(xiàng)執(zhí)行回轉(zhuǎn)。

如果原告信譽(yù)好且經(jīng)濟(jì)狀況好，則款項(xiàng)有可能執(zhí)行回轉(zhuǎn)，不需要擔(dān)保人承擔(dān)；

如果其信譽(yù)不好和/或經(jīng)濟(jì)狀況不好，則不愿或無(wú)法執(zhí)行回轉(zhuǎn)，就需要擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保賠償責(zé)任。

（十一）可承保的總案件數(shù)量規(guī)模的比較

訴責(zé)險(xiǎn)的總案件數(shù)量多，大部分到法院起訴的案件，都可以投保訴責(zé)險(xiǎn)。

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的案件，涉及的數(shù)量就非常少，只占訴責(zé)險(xiǎn)可承保案件數(shù)量的極少比例。

畢竟一個(gè)案件只有原告勝訴后，走入執(zhí)行階段，才會(huì)發(fā)生案外人異議。

而案件從起訴開(kāi)始，一部分勝訴一部分?jǐn)≡V；去掉敗訴的，勝訴的涉及執(zhí)行；而執(zhí)行時(shí)，大部分不會(huì)產(chǎn)生執(zhí)行異議；產(chǎn)生執(zhí)行異議的，又是其中的極少一部分。

也因此，繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保難以有效形成規(guī)模，很難以規(guī)模覆蓋單案出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

四、保險(xiǎn)公司對(duì)繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的應(yīng)對(duì)

既然繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保在投保時(shí)保險(xiǎn)公司能夠評(píng)估的只有原告的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)狀況，出險(xiǎn)后基本都是全損，且追償又非常重要，那么這像什么？像極了信用保證擔(dān)保。

那么，如果想?yún)⑴c繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保，建議將其開(kāi)發(fā)成信用保證保險(xiǎn)，用信用保證保險(xiǎn)的思路去經(jīng)營(yíng)和健全風(fēng)控措施和手段，且可以獲得追償權(quán)。

建議的風(fēng)控措施如下：

（一）產(chǎn)品的保費(fèi)充足率要充分評(píng)估

因繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保的案件總數(shù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于訴責(zé)險(xiǎn)的案件，故不能用訴責(zé)險(xiǎn)的思路，以規(guī)模覆蓋單案出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；

且出險(xiǎn)案件的單案損失金額又高，故需要有效充分評(píng)估其中的出險(xiǎn)率后制定合理的費(fèi)率，并科學(xué)設(shè)定費(fèi)率調(diào)整因子。

（二）專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

因部分案件存在可以評(píng)估異議是否成立的情形，而異議的評(píng)估需要借助專(zhuān)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和手段，故仍應(yīng)借鑒訴責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)控手段，由法律專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

需要提醒的是，本文所舉案例系方便讀者理解，其實(shí)司法實(shí)踐中，案外人的異議理由五花八門(mén)，比如債權(quán)為具有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)等等。

有時(shí)由于案情復(fù)雜，信息不對(duì)稱(chēng)，即使專(zhuān)業(yè)的法務(wù)人員，也難以有效評(píng)估案件的風(fēng)險(xiǎn)。崔老師我了解到的數(shù)個(gè)出險(xiǎn)案件，原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)就存在對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題。

（三）充分考察投保人的信譽(yù)程度和經(jīng)濟(jì)能力

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保，如果異議成立后，原告的信譽(yù)好，則擔(dān)保人代償風(fēng)險(xiǎn)低，也即出險(xiǎn)概率低；如原告的信譽(yù)不好，則擔(dān)保人代償風(fēng)險(xiǎn)高，即出險(xiǎn)概率高；

繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保，如果異議成立后，原告的經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)，則不需要擔(dān)保代償，也即出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低；反之，則風(fēng)險(xiǎn)高。

（四）反擔(dān)保措施的運(yùn)用

對(duì)于信譽(yù)不好的投保人，要求其提供反擔(dān)保措施進(jìn)行反制。

（五）建立完備的追償體系

最后一步非常重要，就是要建立完備的追償體系，以便在出險(xiǎn)后，有效的開(kāi)展追償工作，以彌補(bǔ)損失。

綜上，繼續(xù)執(zhí)行擔(dān)保在投保時(shí)無(wú)法有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，因此建議審慎對(duì)待；如需參與，建議將其開(kāi)發(fā)為信用保證保險(xiǎn)，使用信保產(chǎn)品的風(fēng)控手段和思路去經(jīng)營(yíng)繼續(xù)執(zhí)行的擔(dān)保。