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保契銳評

網絡互助沒有迎來春天。

繼百度燈火互助、美團互助關停后，輕松互助、水滴互助近日也宣布關停。

互聯網平臺互助業務相繼關停，引起了公眾對網絡互助的關注。

一切都有跡可循。

1月22日，銀保監會有關負責人在出席國務院新聞辦公室發布會時，特意就“美團關停網絡互助”進行回應，認為“美團互助偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。”

整個回答用時26秒，著墨不足200字。話不多，但釋放出的信號卻很豐富。

1月25日，保契君寫過一篇名為《一場重要發布會透出的網絡互助行業新動向》的文章，從多個層面感知監管脈搏、剖析行業風向，受到業內高度關注。

其中，在研讀監管部門“下一步，我們還將對網絡公司做互助業務進一步的關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況采取相應的措施。謝謝。”的話外音時，保契君認為：美團關停僅僅是個開始，不會是唯一一家。

只是，后續的“關停”來得太快。

巨頭接連離場，留給人們的思考才剛剛開始。

兩個層面吧。

第一，網絡互助有風險，但也有價值。

網絡互助的風險和問題，之前我們講過太多，今天重點講講它的“合理性”。

一個事物從無到有，一定是因為它在某一時刻、某一階段有其產生并存在的必要性。

日常生產生活中，每個人都面臨生老病死殘的風險。靠什么去解決這些風險呢？除了增強安全意識、小心行事之外，商業保險也是不錯的選擇。但保險是有門檻的，不是每個人都能買得起的。

于是，加入費用和準入門檻均遠低于傳統商業保險的網絡互助便應運而生。

網絡互助不是保險，法律地位也不明晰，但并不妨礙我們探討它的存在感。

網絡互助對于沒有商業健康保險，大病保障水平較低的低收入群體是有吸引力的。實際上，很多白領也廣泛參與其中。

客觀來說，網絡互助在多層次醫療保障體系的建設中發揮了一定作用，在一定程度上緩解了因病致貧、返貧等社會性問題，照顧到了商業保險沒有關照到的群體。

當然，有人會說，大多數網絡互助平臺建立的初衷是為了尋找切入保險行業的契機。這是商業邏輯層面的分析，我們暫不做評判。

但有一點，網絡互助的可持續性發展問題已成當務之急。當前的網絡互助業態和生態，都略顯簡單和粗暴，決定了其很難長遠發展下去。

有問題，去解決問題。解決問題，先找原因，再去找解決辦法，這才是對癥下藥之道。

要給網絡互助找到出路，而不是切斷后路。

第二，所有金融業務都要納入監管，網絡互助也不例外。

2020年9月，銀保監會打非局曾在銀保監會官網發布理論文章《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，明確指出有的網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。

顯然，網絡互助和人在打交道，更是和“錢”在打交道，具有“類金融”特點，應該全方位納入監管。

網絡互助作為一種新興業態，監管部門需要系統、全面、審慎、深入地研究，尤其是其可能引發的各種風險，提前部署、及時干預，防患于未然。

圍繞網絡互助監管問題，今年全國兩會期間，數位代表委員建言獻策，建議加強網絡互助頂層設計，解決監管真空問題。一些專家結合網絡互助特點和監管職責，建議把網絡互助納入到銀保監會的監管中來。

大家的初衷是一致的：及時出臺相關監管規范，規范經營行為，補齊制度短板，讓監管和發展都有據可依，促進行業健康發展。

當前，網絡互助在一定程度上超過現有的監管規則，這就需要監管機構及時與行業進行溝通，以包容的態度最大程度上實現完善規則與鼓勵創新之間的平衡。比如，對行業設立準入門檻，符合要求的平臺才能上線，而不是隨意關停等。

當然，目前也有觀點認為，水滴、輕松關停互助業務是出于上市前剝離政策風險較大的業務的考慮，為上市之路掃清障礙，這并非不可理解。

主動關停也好，被動關停也罷，根子都在網絡互助行業“無主管、無監管、無標準、無規范”的“四無”境地里。