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保契大家談

一年之計在于春，總結謀劃再出發。

車險綜合改革自2020年9月19日實施以來，已經過去半年多。這半年時間，行業發生了哪些變化？相信大家都很關心。

近期，銀保監會召開車險綜合改革半年工作（電視電話）會議，肯定成績，分析問題，部署監管。

來看銀保監會的官網通稿：

歸納起來一句話：“降價、增保、提質”的階段性目標初見成效，基本符合改革預期。

車險改革好不好，車主最有發言權；車險改革痛不痛，經營者感觸最深。

從官方公布的數據來看，車險綜合費用率、車險手續費率雙降，誰最痛？

如人飲水，冷暖自知。

顯然是車險中介。

現在，他們正在加速逃離。

去哪里？且聽保契君說。

長期以來，由于賠付率相對較低、手續費相對較高，且由于手續費惡性競爭導致各種市場亂象等，車險行業一直飽受詬病，也一直是監管的重中之重。

與發達市場相比，國內車險市場相當一部分保費被消耗在中間（中介）環節，沒有真正讓利于民。既降低了效率，也容易滋生風險。

虛高的車險定價，給了諸多利益主體尋租的空間。這其中，對手續費用的爭奪和濫用愈演愈烈，市場亂象叢生，消費者怨聲載道。

打蛇打七寸，挖樹先挖根。

車險綜合改革對癥下藥，將附加費用率上限從35%降至25%，且允許電網銷等直銷渠道進一步降低附加費用率上限。擠壓費用空間、讓利于民的意圖非常明顯。

銀保監會公布的數據也進一步驗證了改革成果。

改革有陣痛，現在整個車險中介市場哀鴻遍野。

挨不住痛怎么辦？要么關，要么跑。

往哪跑？

保契君了解到，車險中介正加速涌入壽險行業，并把車險行業那套簡單粗暴的“內卷式”打法復制粘貼到了壽險中介行業，行業生態惡化在所難免。

一切都源于車險中介的低質量發展和低水平競爭。

車險是一個高度標準化的產品，同質化嚴重，各家產品基本差不多，一年期的期限也符合中介“營銷”的需求。

手續費自然而然成為最容易也是最有效的競爭手段，于是市場陷入了不可自拔的手續費惡性競爭，誰也無力阻止，集體陷入“內卷”。

整個車險市場陷入價格戰，但除了中介，其他利益主體似乎都沒感受到實惠，卻有一種被“綁架”的感覺。保險公司被“吸血”，車主被忽悠。

這種生態早就應該改變了，但中介們習慣了“躺著賺錢”，依然用短視的眼光打價格戰，薅手續費，干一錘子買賣。

車險綜合改革對手續費釜底抽薪，效果立竿見影。

車險中介為什么要“跑”？

因為車險中介們只會“賣”，且只關注“賣”，卻忽略了中介的核心價值應該是服務，這是立足之本更是長久發展的法寶。

現在，大量車險中介轉型壽險中介，但“換湯不換藥”，依然用老套路打天下，不免讓人擔心壽險中介行業重蹈車險中介行業的覆轍，陷入到低水平的價格競爭怪圈里打轉轉。

這是一種不好的示范效應，也極有可能導致整個壽險中介行業“內卷”。

初級階段的中介拼銷售，中級階段拼服務，最高級階段的中介拼的是生態構建水平。

中介行業任重道遠，卻坎坷遍布。

可怕的不是對形勢不自知，是對形勢一清二楚，卻無動于衷，不思改變。

從保險產品的成交鏈條來看，在銷售的前端，消費者需要得到的服務，實質上是咨詢服務。咨詢服務解決的就是保險“買對”的問題，它應該是一個家庭資產配置風險管理，應該是解決方案，不應該是單產品的推銷；它應該是一個醫生，而不應該是一個藥品推銷員。

所以說，怎么去提供有價值的咨詢服務，這是一個專業中介公司必須要回答的。當前的車險中介，遠不具備這樣的能力和水平。

實際上，車險中介轉型壽險中介的趨勢已引發業內高度關注，許多壽險中介人士也表達了自己的擔憂。畢竟，車險與壽險是兩個截然不同的行當，經營模式不同，業務性質不同，專業門檻也大相徑庭。前者多為一年期短期業務，是高費用的“寵兒”，后者復雜性更強，且多為長期業務，對續保、理賠、健康管理等的要求更高。

隔行如隔山，術業有專攻。

當大量專注于搞短期業務的中介機構涌入壽險中介領域，并企圖再造一場狂歡的盛宴，難免讓人焦慮壽險中介“車險化”，進入又一次失敗的輪回。

監管部門應提前預判，及時出手，把風險扼殺在搖籃中。