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十年樹木，百年樹人。樹立一個行業的生態，往往需要幾代人的探索和努力。而基于企業責任和商業利益雙軌并行之下的源動力，或許才能夠塑造一個可持續的發展模式。

當老齡化社會邁進，長壽時代之下，如何解決我們的養老問題？當代中年如何解決父母的養老問題？已是時代之問，迫切之問。

近年來，養老問題所受矚目程度之深，推進解決的力度之大，可以說前所未有。

“積極應對人口老齡化”首次上升為國家戰略。

在今年3月發布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》中，著重提出“實施積極應對人口老齡化國家戰略”，明確了“推動養老事業和養老產業協同發展；完善社區居家養老服務網絡；加強老年健康服務，深入推進醫養康養結合……”

這是歷次“五年規劃”中第一次將應對人口老齡化上升到如此重要的地位。

保險業，作為與健康養老密切相關的金融子行業，對于探索推進養老事業、發展養老產業，則有著當仁不讓的使命，與深化行業價值的源動力。

作為保險行業的監管部門，銀保監會第一時間發聲，引領著行業的發展方向。

銀保監會表示，將做好工作，穩妥有序推進養老金融試點，發揮商業養老保險在第三支柱建設中的作用，配合相關部門開展第三支柱相關制度建設。

其實，在此之前，銀保監會等13部門已聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，表示積極參與多層次醫療、養老保障體系建設;探索在社會服務領域創新產品，提升保障水平；支持保險資金投資健康、養老等社會服務領域。從保險保障和險資投資兩個維度，深入擴大養老金融和養老服務的供給。

從我國當下的養老模式來看，包括機構養老（傳統養老院）、居家與社會服務相結合養老、醫養結合機構（醫療背景的養老社區）、居家養老（傳統模式）、旅居式養老、抱團式養老等等。

縱觀社會實踐，機構養老是目前比較成熟的業態，從機構養老的參與主體來看比較多元，除了社會福利性養老院外，商業養老主要為房地產系、保險系、上市公司投資的養老社區。機構養老從經營屬性來看，包括福利性（非營利性）機構和商業性（營利性）機構。福利性機構能夠獲得國家相關的政策補貼，而商業性機構則按照市場規則進行操作。

然而，目前的社會現實是，一方面福利養老一床難求，另一方面盈利性機構的入住率不高。其中，商業性養老機構由于投資周期長，前期投入大，運營專業復雜等問題，導致在實際經營過程中，常常陷入虧損的旋渦。與此同時，從整個行業來看，我國養老產業尚未形成完整的體系，并未出現養老服務的龍頭企業，也沒有成功的養老盈利模式可供復制。

一份關于老齡產業的發展研究報告估算，一個占地面積為1000平方米的養老機構，能夠容納的床位100張，前期建設成本就需要450萬元，每年的運營成本需要186萬元。在實際運營中，養老產業人力成本占比約為50%，入住率達到80%才能與成本持平。綜上，不完全統計顯示，目前我國的養老機構，能夠實現盈利的不足10%。

商業養老機構不能夠實現盈利，核心原因是什么？源于養老支付端的問題沒有從根本上得到解決。

目前商業性質的養老社區，一線城市里一張床位每月需要支付的費用動輒上萬元，而一些養老城市的費用也突破了5000元，與當下我國人均養老支出存在著巨大的缺口。

對比日本的養老產業，他們的養老投入約占GDP的1%，其以介護保險體系為支撐的養老模式約可支付機構養老費用的80%。而我國的長護險試點才剛剛起步，依靠長護險解決解決部分人口的養老問題還道路漫長。

保險系養老機構如何破題？如何在普遍虧損的養老業態中找準自身的契合點？保險如何以戰略協同創造反哺養老的盈利模式？保險業用延長保險上下游產業鏈條，以資金的規模和時間置換收益，進行了實踐。

具體來看，頭部保險機構斥重金建設運營高端養老社區，與高凈值客戶的大額保單形成資源協同，為保險消費者或其長輩鎖定一個高端養老社區的入住權。養老產業、養老服務、養老社區，成為了保險康養醫療產業鏈條中體現價值的重要一環。

泰康保險集團是保險布局社區養老的先行者。泰康保險將全球新型養老方式與我國實際相結合，產生了全國候鳥式連鎖養老社區，把養老社區打造成一種可持續的老齡生活的結合體，打造活力、健康、文化、藝術和智慧的養老新模式。目前，泰康之家養老社區已在全國22城布局，7城開園運營，入住居民超4000人。

大家保險集團成立一年多來，先后推出“城心養老”“海外養老”“旅居養老”三條產品線。其中，“城心養老”通過“高品質持續護理養老社區+社區嵌入式護理站”模式，提供從獨立生活、協助生活到專業護理的一站式養老服務。目前北京3家高品質養老社區、2個護理站已完成布局。

在正在召開的“博鰲亞洲論壇2021年年會”上，平安集團面對國家巨大的養老缺口表示：一方面，積極介入前端健康管理，建立互聯網醫院;另一方面，平安積極探索“高端康養+居家養老”一體化模式，搭建養老服務生態。目前，平安集團已開始布局機構養老，即將推出首個高端康養項目。

養老社區的投資回收期長達10-20年，在踐行國家戰略和企業責任之外，保險公司投身商業養老產業的根源如何？

保險機構在保險產品的設計中，嵌入了商業養老社區的入住權益，對于使用了此項權益的保險消費者，經合同約定，其養老型年金的收益率水平可以下浮1%-1.5%。以一份預期收益為4%的普通年金為例，在兌現養老社區的入住權之后，消費者自愿下調收益，從而形成了一個較為可觀的利差。

假設一家保險集團養老社區的投資規模達到300億元，可以撬動嵌入養老社區入住權發行的保險年金產品規模將超過1500億元。1500億元規模的保險資金，一方面根據合同約定下浮1%-1.5%的收益率，另一方面通過保險資金運用工具進行投資，實現保險資金投資的行業平均收益水平5.4%，所能夠形成的正向利差是可觀的。

保險行業與養老產業的戰略協同反哺了養老社區，并塑造了一個穩定可持續的商業模式。長期來看，當我國進入平穩發展周期，養老社區的投資價值將更加明顯。作為一個與生命周期為伴的行業，保險業可運用資金的長期優勢、規模優勢和保障投資協同優勢，都在投身養老社區中得以凸顯。

目前，除頭部險企外，一些中小險企運用保險資金的長期杠桿，正在尋找長期規模資金與社會養老服務結合的切入點，撬動著更為豐富的社會資源投入養老事業。

解決養老問題，實非一個行業，幾家機構能夠企及。

目前既有的商業養老模式，主要集中在建立高端養老社區，滿足高端養老需求，提供有品質養老服務的維度內。

而更廣泛地解決全社會的養老問題，則需要政府層面增加養老投入、推動養老創新，探尋能夠全面解決養老問題的根本之策。

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