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虛擬世界的威力越來越大。

在數字化社會，因營業中斷、數據泄露、勒索病毒等惡意網絡攻擊給企業帶來的經濟損失，已遠高于設備、廠房、文檔等實體物質給企業帶來的財產損失。即便經濟損失尚可計算、可承受，但客戶信任度的喪失、企業形象的負面效應等無形資產的損害卻難以估量。

回看近代商業發展史，商譽風險最終影響的一定是業務的連續性與財務穩定性，嚴重者可能危及企業生死。

現實是，法律規范再健全也不可能完全阻止網絡安全犯罪的發生，企業更無法單純通過人力、流程及技術來確保其網絡安全無虞。

從全球來看，最佳的解決方式當然是保險。

網絡安全保險能做的，就是在未知風險的條件下，為投保客戶提供從風險評估到風險預防管理、到風險事件管理的承保前、承保中、出險后的全方位安全保障。該類保險主要覆蓋六項基本責任，分別為網絡勒索、數據泄露責任、營業中斷、安全責任、媒體侵權責任和應急響應費用。

但網絡安全保險在我國卻尚屬“另類”產品。

從供給端看，因保險公司自身也承受了較大的不確定性風險，開展此類保險的公司并不多，普遍欠缺積極性。

從消費端看，實際發生經濟損失的事件仍然屬于小概率事件，大多企業都對自有IT部門充分信任。即使決定投保，還要擔心保險公司拒賠，因為現有產品中，除外責任很多。

但這卻不是最重要的困惑，于企業而言，想要獲得保險賠付，必須披露網絡安全事件的損失，公開披露“幾百萬條客戶信息泄露”這類的信息，對于企業的傷害顯然是致命的。

某些時候，強制可能才是解決問題的關鍵。

他山之石是，美國修改立法，要求將非法披露個人信息納入承保范圍，此后的數據是，2021年全球網絡安全保險市場預計將激增21％，市場規模達到95億美元。而在2015年，其全球規模僅為10億美元。原因就在于，在全球網絡安全保險市場中，美國占比居首，其承保規模變化直接影響全球市場保費收入。

可喜的是中國個人信息保護法已在推動中。

4月26日，《中華人民共和國個人信息保護法（草案）》（下稱《草案》）提請第十三屆全國人大常委會二審。從《草案》內容看，立法擬由國家網信部門統籌協調個人信息保護工作，并推動構建多維度的法律責任體系，力求加大個人信息保護力度。

《草案》進一步優化公益訴訟的架構設置，明確了法律后果特別是民事法律責任，有關機關和組織依照該法規定提起訴訟的，可根據侵害眾多個人信息的過錯程度和影響后果等因素，提出三至十倍的懲罰性賠償等訴訟請求。

鑒于數據泄露的數量和損失難以精確計算，因此網絡安全保險公司常常面臨的問題是：“企業能夠從投保中得到的多少賠償？”在完善了法律環境后，保險公司在產品開發時，至少關于侵害個人信息的賠償責任有了可參照的依據。

法律逐步完善的同時，經營該險種的保險主體也在擴張。

車險綜改之下，財險市場正迎來前所未有的變局。非車險逐步發展，而位居非車險第二之位的責任險增長更是勢頭強勁。就網絡安全保險而言，除瑞再、蘇黎世、安達等外資險企外。近年來，人保、平安、太保等中資公司亦在陸續探索這一領域，而更多財險公司的參與，則可為行業提供豐富的經驗和數據。

當然，在保險科技快速迭代的當下，術業一定有專攻。如北京源堡科技近年來已聯合業內主流直保公司和再保公司，將網絡安全威脅模型與保險定價模型、承保范圍相結合，以探索提升保險機構網絡安全保險的定價、核保與風險管理能力。

網絡安全風險越來越顯性化，日漸成為不可忽視的“強風險”。國內企業不僅要健全自身網絡安全防御體系，有預見地全面監控風險敞口，更需借助保險工具，強化對網絡攻擊的韌性，更安全地賦能數字中國。

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