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大家都知道，目前保險公司的日子并不好過。尤其是中小保險公司，在行業(yè)蛋糕大部分被大型保險公司切走，同時行業(yè)經(jīng)營日益趨同化，競爭日益同質(zhì)化和白熱化的情況下，找到新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)實(shí)屬不易。

惠民保恰恰就是為數(shù)不多的新的增長點(diǎn)之一。與純商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險相比，惠民保是一個由政府、保險公司和第三方平臺共同搭建的新型健康保險模式。它容易獲得消費(fèi)者的認(rèn)可，很大程度是因為有各地政府部門的參與。

有了地方政府加持，保險公司的品牌公信力大大增強(qiáng)，流量的獲取、客戶的二次開發(fā)自然不在話下。于是，很多保險公司不顧一切地沖進(jìn)市場，爭奪惠民保的經(jīng)營資質(zhì)，低價惡性競爭、虛假宣傳等違規(guī)行為的出現(xiàn)也就不奇怪了。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年共有23個省份179個地市推出相關(guān)產(chǎn)品，累計超4000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。

粗放擴(kuò)張的背后，是整個行業(yè)保費(fèi)的增長乏力，是保險公司的生存焦慮。

惠民保，從本質(zhì)上講，有著典型的“百萬醫(yī)療”特征，有人稱它為低配版的百萬醫(yī)療險。它的保額沒有那么高，但夠用，而且可以帶病投保，保費(fèi)也相對低一些，這些都切中老百姓“看病貴”的痛點(diǎn)。

當(dāng)前，老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望在社保基礎(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障。從各地惠民保業(yè)務(wù)的宣傳方式來看，“低價”成為核心宣傳要素，許多老百姓根本不看保險條款，僅僅“聽”到低價，就“閉著眼睛”投保了。

比如，2021年4月末推出的上海“滬惠保”，僅上線三周的時間，投保人數(shù)就超過了500萬人。

畢竟，純商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險保費(fèi)不菲、保障不高、門檻不低，對于渴望減輕高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的投保人來說，并不是很友好。于是，惠民保就成了“救命稻草”，雖然它的“坑”也不少。

但誰會在乎呢？在乎又有什么用呢？

惠民保暢銷的背后，是老百姓對健康風(fēng)險的保障焦慮。

創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。

當(dāng)前，保險業(yè)正加快邁向高質(zhì)量發(fā)展，創(chuàng)新的引領(lǐng)作用至關(guān)重要。但監(jiān)管和創(chuàng)新是一對矛盾的統(tǒng)一體，新生事物考驗創(chuàng)新的尺度，更考驗監(jiān)管的智慧。

銀保監(jiān)會多次強(qiáng)調(diào)，支持金融業(yè)在風(fēng)險可控的前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新，同時堅持創(chuàng)新是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。

惠民保算創(chuàng)新嗎？仁者見仁智者見智。

從效果來看，惠民保確實(shí)對多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)有貢獻(xiàn)，強(qiáng)化了商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險的互補(bǔ)銜接，一定程度上提高了老百姓的獲得感。

但從惠民保的發(fā)展速度來看，一些保險公司有些太著急了，表現(xiàn)為：跑步前進(jìn)占地盤、沒有金剛鉆硬攬瓷器活、打著創(chuàng)新的旗號虛假宣傳……

對監(jiān)管部門來說，鼓勵創(chuàng)新并不代表容忍亂象。從其表態(tài)來看，更側(cè)重的是在創(chuàng)新的同時要防范住風(fēng)險，走服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會和保障民生的正道，而不是跑馬圈地和粗放擴(kuò)張的老路和歪路。

“合理”二字，看似簡單，實(shí)則難拿捏。無論是監(jiān)管部門，還是保險公司，都在試探監(jiān)管和創(chuàng)新的邊界，摸著石頭過河難免出錯，但“河”總要過，不能停在“河”中間。

風(fēng)險亂象的背后，是保險業(yè)轉(zhuǎn)型期的創(chuàng)新焦慮。

如果用一個字來形容當(dāng)前市場上的保險產(chǎn)品，“貴”再合適不過。當(dāng)然，如果相應(yīng)的保障和服務(wù)跟得上，“貴”也就認(rèn)了，但情況并不是如此。

我們常說，一分價錢一分貨，這一道理在保險業(yè)并不完全適用，“貴”的保險產(chǎn)品不一定就是好產(chǎn)品。

概而言之，“性價比”是保險產(chǎn)品的硬傷。

低保費(fèi)、低門檻、高保額的惠民保雖然有這樣那樣的問題，但它的熱銷，恰恰是因為找準(zhǔn)了老百姓健康風(fēng)險保障的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，折射出高質(zhì)量保險保障服務(wù)需求和低性價比保險產(chǎn)品之間的矛盾。

這一矛盾由來已久，且長期得不到有效解決，根源在于保險公司居高不下的運(yùn)營管理成本、亟待提高的定價能力和承保能力。

這一矛盾并非無解，需要保險公司“打鐵還需自身硬”，在監(jiān)管部門引導(dǎo)下，找到解決問題的平衡點(diǎn)。

保險是社會的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的“助推器”。惠民保只有真正解決痛點(diǎn)，讓老百姓有獲得感，老百姓才會買賬，行業(yè)才能回歸初心、健康發(fā)展。

期待保險業(yè)把這件利國利民的好事辦好。

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