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保契銳評丨銀保監點名21家險企，“重合規”能否解決所有問題？

2021年07月05日
17:13
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作者：程文章

保契銳評

在資本趨利的商業世界里，逾越底線進而趨利的行為或許永難杜絕。

7月5日，關于《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》落實情況的通報發布，21家公司被點名，有近年來新入局的中小公司亦有行業頭部公司，違規行為既有長險短做、虛假宣傳、銷售誤導等老生常談的老大難問題，亦有業務發展實際與發展規劃偏離較大等以往較少提及的偏于宏觀的問題。新舊相間，反映出的是行業依然處于發展困境期。

從宏觀看，國內外經濟發展確實出現了一定的困難，反映到保險業則是保費增速持續放緩，盡管對此業內早有預期，但對于資本密集型行業，對增速放緩的恐慌會不自覺地折射到業務和經營層面。對此，近來業內有一個有意思的話題是，當今日頭條都要放棄“大小周”的時候，保險業的996卻似乎愈演愈烈，上至公司下至員工個體，似乎都陷入了“越無力，越努力（加班）”的循環之中。

微觀看，居民消費意愿持續下滑，如何提升居民消費意愿和能力的議題越來越多。跟豬肉、大米等百姓生活剛需相比，一張保單顯然很難排到消費意愿的前列，“保險更難賣了”成為彼此心照不宣的共識，銷售終端的困境逐級傳導，“輕合規、重渠道”的趨勢愈發明顯。

當然，歸根結底一句話，在復雜的環境下，保險業日漸陷入本領恐慌之中，戰略變形、動作變形自然不足為奇。

但“重合規”可以解決所有的問題嗎？

至少目前看，肯定不能，合規不是問題的根源，短視的思維才是。合規不是萬能的，真正回歸保障的長期價值觀才是。

而解決長短期思維的問題，卻是一個系統性工程，資金、股東、監管、消費者、從業者缺一不可。

這么看，短期內，短視思維依然會是主流，若以此為思考的出發點，監管點名的通報或許可以更為系統地來看。

7月5日，銀保監會點名通報21家壽險公司及其分公司，列舉了當前人身險市場中激進發展模式仍然存在、風險防控機制不健全以及市場亂象仍然多發的三大問題。

去年年底，銀保監會就曾嚴格要求各人身保險公司按照《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》（人身險部函〔2020〕577號），及時全面報送2021年業務發展計劃，同時加強業務管理和銷售行為管控，防范誤導風險和激進經營風險，維護穩定經營和消費者合法權益。

《通知》印發以來，各人身保險機構按照文件要求合理設計保險產品，調整優化發展計劃，平衡業務發展節奏；針對文件列出的問題清單，認真開展自查自糾，主動發現問題并切實整改，通過自查共發現問題風險點3萬多個，大部分已得到整改，有效提升了合規經營水平。

但從本次銀保監會發布的通報中，仍然可見產品保障程度低、長險短做、銷售誤導、虛列費用、虛構中介業務、夸大產品保障、炒作停售等違法違規行為，在業務展開的過程中頻頻發生。