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窮則變，變則通，通則久。

上半年，在車險保費增速持續低迷的境況下，非車險業務開始“擔綱”財險業增長極，與車險業務形成“雙驅動”格局。

銀保監會近日披露的數據顯示，上半年，財險業保費達6029億元，同比下滑2.9%，6月單月同比下滑5.8%。從數據來看，財險業保費增速反彈“拐點”依然沒有出現，且有進一步惡化的趨勢。

不過，在行業性低增速下，非車險表現亮眼：上半年保費收入3599億元，占財險業保費收入比重升至49%，這在過往幾年極其罕見。例如，2019年非車險業務占比僅為37%，2020年占比為41%，今年上半年占比基本與車險持平。

非車險業務占比的迅速提升，襯托出車險業務的持續低迷。

實際上，2016年以來，車險保費增速開始略顯疲態。經過2020年新冠疫情的沖擊以及車險綜改的影響，車險業的高光時期便一去不返，開始進入了讓從業者難受的存量博弈時代。

近期，甚至有財險公司管理者感嘆，今年以來“財險行業的大小公司都感受到了前所未有的壓力，壓得難以喘氣。”

筆者從行業獲得的交流數據也顯示，今年上半年車險綜合成本率進一步攀升至99.9%，同時，中小財險公司車險承保呈普遍虧損的狀態，不同險企間分化較為明顯。若非投資端硬撐，車險已經處于行業性無利可圖的境地。

為何車險業會陷入如此窘境？冰凍三尺非一日之寒。車險業的低迷，既有宏觀經濟放緩、監管趨嚴的外部因素，也有保險公司經營層面的內部因素，內外因疊加才讓從業者“難以喘氣”。

從宏觀層面來看，2006年-2015年，正好是中國的“十一五”和“十二五”規劃，這一區間我國GDP快速增長，受益于此，我國財險業10年復合增長率高達20.6%，車險業務作為財險業核心業務，貢獻了主要增速。這也是財險業發展的“黃金10年”。

不過，不過2016年-2020年，也就是“十三五”期間，隨著我國經濟增速放緩，疊加新車銷量低迷，車險業增速開始略顯疲態，這5年我國財險業保費復合增長率已經低于10%。

2021年，車險保費增速持續承壓，上半年車險保費收入為3744億元，同比下滑8%，遠低于上半年財險業-2%的增速（財險公司保費增速為1.7%），明顯拖了財險業的后腿。

業內人士將今年車險保費的低增速歸因于以下幾點：一是，宏觀經濟有下行趨勢和壓力，消費不振，抑制行業增速；二是，近年來汽車銷量增速放緩，行業增長的天花板下壓；三是，車險綜改持續影響險企的保費收入；四是，監管趨嚴……

今年下半年，車險綜改即將滿一周年，對車險保費的影響逐漸削弱，不過，其他外部因素并沒有出現向好的跡象，車險業或將持續承壓。

與車險形成強烈反差的，非車險業務增速亮眼。

銀保監會披露的數據顯示，財險公司業務中，上半年非車險業務保費達3599億元，占比升至49%，同比增速高達14.8%，讓人眼前一亮。詳見下表：

整體來看，除保證保險之外，健康險、意外險、責任保險、農業保險、工程保險、家財險均出現快速增長。

今年6月份，受非車險增速的提振，頭部財險公司保費增速略有回暖。中國平安、中國人保以及中國太保分別實現產險保費收入242、492、142億元，同比分別增長-1.09%、9.32%、5.66%，增速相較5月份增長5.86百分點、16.7百分點、7.47百分點。

從不同公司來看，今年年初，平安產險常務副總經理史良洵就表示，公司除了繼續聚焦平安產險的優勢賽道車險外，未來在非車險領域，公司主要從健康和出行兩個領域進行深度的布局。

他提到，從健康險市場來看，去年全國的總保費為8000億元規模，預計到2025年將增長到2萬億元，規模龐大的市場需要險企去研發、設計更多優質的保險產品來滿足市場需求。而從出行領域來看，當前市場上的諸多產品和保障服務還不是很豐富，例如客戶在緊急突發狀況下需要的救援、服務等，為此，公司將著力設計一些更加匹配用戶需求的產品和服務。

盡管目前非車險業務增速較快，但由于車險增速較慢，大幅拖累了行業增速。因此，財險業要走出低谷，需車險、非車險“兩手抓兩手都要硬”，轉型與改革成為財險公司當務之急。

不過，如何轉型依然考驗著保險公司經營者。從轉型路徑來看，近期，多家險企掌舵者提到了供給側結構性改革、挖掘經濟發展新階段的新需求、避開存量低質量競爭等方式。

原中國人保集團副總裁謝一群近期表示，保險業要在困境中突破重圍、破局而出，應當“跳出保險看保險”，積極服務國家發展大局，發揮自身風險管理優勢，深刻理解把握新階段、新格局中的保險新需求，優化產品服務供給，避免存量市場的低水平紅海競爭，開辟行業發展的更大空間。

具體來說，謝一群還提到了六大的發展路徑：一是深入服務鄉村振興，在“三農”工作重心歷史性轉移中加快發展農業保險；二是深入服務智慧交通，在順應未來交通方式變革中謀求發展機遇；三是深入服務健康養老，在應對人口結構變化中把握行業發展紅利；四是深入服務綠色環保，在“碳中和、碳達峰”中推動保險產品創新；五是深入服務科技創新，在助力科技自立自強中打造新增長點；六是深入服務社會治理，在政府職能轉變中拓寬行業發展領域。

大家財險總經理施輝的觀點與謝一群頗有類似之處，其認為，增速下降后的存量博弈時代，生路只有一條：成本效率，客戶經營。供給側結構性改革、增長方式轉變，提高單位資源投入的產出是破卷之路，這里面“人”是決定性因素。施輝還提到了以下幾點：

一是，在差異化、精細化方面下功夫。高質量發展，除了思想觀念的轉變，比較難的是形成高質量發展能力。專業化、精細化口號后面，其實挑戰的是行業是否擁有了多產品線，從銷售、兩核、運營、客服、查勘等專業技術條線到經營管理條線的高質量人才隊伍。財險業的多產品線，是需要專業精細的行業。

二是，加快對科技的運用。保險科技的發展進步，特別是大數據、人工智能，更多的應該聚焦在保險需求的挖掘、細分；聚焦在銷售環節的方便快捷實現。保險科技的發展和應用，客觀上說可以把很多流程、規則、標準固化于系統，提高專業化經營的運營能力，但機器、系統是服務于人的思想的；需求、產品、模式、需要人來探索推動；理念、思想需要人在實踐中總結提煉。保險科技的發展，專業能力的內涵將更多的融入科技運用后的元素，其內容和標準也將會得到豐富和補充。

三是，深化供給側結構性改革。根據新時代社會經濟的需求變化，深化供給側結構性改革，守正創新，以線上化、移動化、智能化為財險專業精細之載體，才能真正具備高質量發展之能力，并走上高質量發展之道路。

此外，華泰保險集團董事長兼CEO王梓木近期也對媒體表示，如果不能通過差異競爭的道路走上良性的循環，不能創造新的客戶價值，那么這些公司最后就面臨著退出市場的命運。

王梓木表示，過去車險大多是通過代理人辦理，但代理手續費比重非常之高。而各家的服務相差不多。可以說保險業單純在手續費上的競爭就是一種內卷式的競爭，如果這款產品繼續惡性競爭下去的話，各家保險公司就會虧本。保險業“車改”以來，有些公司的綜合成本率已經超過了100%，還在不停地賣同類產品。產品模式都一樣，最后競爭就歸結到手續費的競爭，這就是一種內卷。因此，要通過差異競爭的道路走上良性的循環。

從頭部財險公司上半年經營情況來看，筆者獲悉，財險“老三家”的綜合成本率控制較好，一方面與其車險保費收入高，規模效應明顯有關；另一方面其也在大力調整業務結構，提升家庭自用車等優質業務的占比，壓縮高風險業務，同時，其在直銷渠道建設、提升續保率等方面也更具優勢。

而對于中小財險公司來說，面對車險綜合改革，其有幾個短板：一是管理成本相對于大公司處于劣勢；二是渠道和隊伍建設難度大，業務掌控力度不強；三是產品開發能力、定價能力相對薄弱。因此，中小財險公司找到差異化競爭路徑才是制勝之道。

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