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上市險企半年報披露進入尾聲，與壽險公司所傳遞出的“保險不好賣了”不同，財險公司半年報傳遞出的是一個疑問句——未來，財險公司賣什么？

在回答這個問題前首先簡要復盤下上半年上市財險公司的整體情況。從年報數據看，人保財險、平安產險和太保產險三家依然占據著逾60%的市場份額，雖較去年同期下滑了1個百分點，但強者恒強的主基調依然延續。

從盈利能力看，三家上市險企依然保持著強勁的實力，人保財險凈利潤同比增25.8%達165.12億元；平安財險以30.4%的凈利潤增幅拔得頭籌，為107.91億元；太保財險凈利潤為35.03億元，同比亦有10.3%的增長。從利潤來源看，除平安外，人保和太保主要得益于其投資端，投資收益增幅分別達到21.2%和23.5%，平安的投資收益雖下滑1.1%，但承保端卻實現了117.4%增速。

宏觀層面數據之下，車險數據亦值得關注。畢竟，其作為財險行業的第一大險種已持續數年，得“車險者得天下”的時代并不是過去式。半年報數據顯示，人保財險、平安產險、太保產險三家企均呈現出一升一降的發展態勢——保費收入增速分別同比下滑了7.8%、6.9%和6.9%；綜合成本率卻分別提升了1.9%、2.7%和1.2%。

在商業車險改革的政策引導下，財險領域第一大險種增速放緩原在意料之中，但綜合成本率的攀升卻從另一個維度展現出車險的窘境：作為最典型的管理出效益型險種，從承保到理賠，原本可藉標準化實現管理效益，但在承保端借第三方中介機構輸出費用以換取保費加之理賠定損端難以杜絕的認為操作風險敞口的共同作用下，標準化依然未解決精細化的痛點，進而出現規模下滑，粗放式的管理弊端快速暴露的現實困境。

當然，對于身處車險依賴慣性軌道的財險領域而言，革除其弊病非朝夕之事，但其好處卻也顯而易見，隨著車險保險增速下滑，各保險主體只能通過車險變革和非車險種的發展來彌補失去的保費缺口。

因此在半年報中看到的是各保險主體做優車險的決心和發展非車險種的期待。

就車險領域而言，人保財險明確要以“強化直銷團隊和車商團隊建設，提升渠道效能”，這一策略從根源看則直指渠道改革，改變以往因對渠道的高度依賴而產生的高費用問題；平安產險則寄望于利用集團既有的科技優勢以創新優化車險結構，具體策略是進一步加強客戶線上化服務，同時，推動產品和服務創新，推出專屬新能源車險產品，滿足客戶多樣化需求；太保產險則將視線轉向內部精耕，即深耕理賠管理精細化，提高運營管理集約化，從實踐中看，這一舉措顯然是要堵住此前理賠端的的諸多灰色地帶。但不管各家將重點于何處著墨，但一個核心就是向改革要效益。

從非車領域看，囿于疫情影響，旅游險等非車險種直線下跌，短期健康險、農險和責任險成為各主體爭奪的核心領域，但具體來看，農險周期相較其他險種更長，較難短期見效益，而作為已被看好多年的責任險，除食責險、安責險等強制類險種外，近年來始終難有大發展，因此在半年報中我們看到健康險成為了當之無愧的主力險種，數據顯示，人保財險、平安產險和太保產險三家公司的健康險保費同比增幅分別達到了20.8%（含意外險）、65.4%和70.1%。

就健康險而言，在公眾健康意識快速提升的時代背景下，其發展確實可以期待。但受制于監管規定影響，財險公司僅能經營短期健康險，從社會公眾視角看，百萬醫療和各省市密集推出的城市保大多出自財險公司。

深入看，旨在解決社會公眾第一份保單和獲客工具雙重目的的百萬醫療保險比拼的是規模效應和流量優勢，但據同業交流數據，第一波經營百萬醫療的保險公司其綜合成本率大多已過百，一方面其在與互聯網保險公司或平臺的比拼中，流量并無優勢，另一方面，對非標體的友好直接導致理賠端的壓力激增。

再看另外一個近一年來火熱的險種——惠民保，在醫保等機構的背書下，漸成席卷之勢，同業數據顯示目前全國惠民保已積累了4000萬客戶，實現了50億元的保費，但問題在于前期推出的城市惠民保不僅對老年人、有既往癥等群體非常友好，且費率優惠，從50元到100元不等，不過隨著即將到來的理賠高峰期，惠民保的賠付壓力顯然不小，或許正是出于風險控制的考量，近期北京等城市再次推出同類產品時則呈現出與以往不同的特點——免賠額和保費雙升，但隨之而來的問題是，作為醫保補充型險種的惠民保是否會因其普惠性不足而出現投保率下滑的問題。

當然，不管具體存在多少問題，從供給側來看，在目前車險下滑的背景下，可從需求端滿足消費者實際需求的健康險，都應是財險公司未來的重要著力點，但與車險類似，短期健康險亦是管理出效益型險種，因此，與各主體內部的車險改革一樣，健康險要迎來高質量的發展亦需要由內而外的改革。