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成長(zhǎng)、成熟、衰老、死亡，這是人類生命周期的固定路徑，在這一路徑中，如果說(shuō)生理健康是基礎(chǔ)，那心理健康就是前提。區(qū)別在于，是否可以成為公開(kāi)的談?wù)摰脑掝}。畢竟，公開(kāi)的信息是保險(xiǎn)承保的前提。

基于心理問(wèn)題的難言之隱，心理健康的整體健康狀況更趨糟糕。2018年《中國(guó)城鎮(zhèn)居民心理健康白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)73.6%的人處于心理亞健康狀態(tài)，存在不同程度心理問(wèn)題的人達(dá)16.1%，而心理健康的人僅占10.3%。

在高企的數(shù)據(jù)之下，白皮書揭示的另一個(gè)問(wèn)題更令人擔(dān)憂——心理健康狀態(tài)與生理健康狀態(tài)密切相關(guān)，身體健康狀況越差，心理問(wèn)題發(fā)生率越高。例如，甲狀腺結(jié)節(jié)、肥胖和失眠等亞健康人群的心理健康狀況較差；而在腫瘤、糖尿病、高血壓等患者中，抑郁、焦慮問(wèn)題更加突出。

但從保險(xiǎn)公司的角度看，覆蓋全生命周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)多以個(gè)人的身體狀態(tài)為核心，并越來(lái)越重視亞健康與康復(fù)階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)與保障需求。但實(shí)踐中卻選擇性地忽視了可以影響個(gè)體身體健康狀況的心理問(wèn)題。

( 圖片來(lái)自普華永道和光大永明人壽聯(lián)合發(fā)布的《全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障經(jīng)營(yíng)模式研究報(bào)告》）

具體到心理健康來(lái)看，其以人生不同成長(zhǎng)階段面臨的焦慮情緒為核心，心理成熟時(shí)間比生理成熟期略微滯后，且心理狀態(tài)變化與生活中的焦慮場(chǎng)景息息相關(guān)，青春期和更年期的心理健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于身體健康的影響相對(duì)更強(qiáng)。

( 圖片來(lái)自普華永道和光大永明人壽聯(lián)合發(fā)布的《全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障經(jīng)營(yíng)模式研究報(bào)告》）

為何心理健康難以得到保險(xiǎn)公司的重視？在國(guó)內(nèi)，大多數(shù)人對(duì)自己的心理健康問(wèn)題難以啟齒，甚至有抵觸情緒，很少就醫(yī)咨詢。

有數(shù)據(jù)顯示，高收入國(guó)家和中低收入國(guó)家在精神衛(wèi)生事業(yè)上的費(fèi)用支出差距非常之大，分別為59美元和低于2美元，而中低收入國(guó)家在精神健康的可支出費(fèi)用之低也導(dǎo)致很多人得不到有效治療，嚴(yán)重影響正常的生活。

當(dāng)然，伴隨著心理學(xué)的發(fā)展和心理教育的普及，相關(guān)患者也漸漸承認(rèn)自己有心理問(wèn)題，并開(kāi)始關(guān)注心理健康。

但資金問(wèn)題卻是心理健康欠佳人群不得不解決的問(wèn)題，公開(kāi)信息顯示，即使在高收入國(guó)家，心理咨詢與治療費(fèi)用相對(duì)于普通家庭患者而言，也是生命不可承受之重。巨大的支付缺口激發(fā)了對(duì)心理健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。

以美國(guó)為例，其心理健康市場(chǎng)規(guī)模十分可觀。美國(guó)一直有針對(duì)心理健康方面的法律，要求在保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的小團(tuán)體和個(gè)人健康計(jì)劃涵蓋心理健康服務(wù)，且覆蓋水平要與醫(yī)療服務(wù)相當(dāng)，并給出免賠額的設(shè)定要求以及就診次數(shù)和住院天數(shù)等治療限制。

相關(guān)法案的頒布促使更多商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，將心理健康納入保障范圍，同時(shí)也給服務(wù)供應(yīng)商提供了發(fā)展的土壤。對(duì)患者而言，其獲得診療的機(jī)會(huì)則大大增加。

《中國(guó)國(guó)民心理健康發(fā)展報(bào)告（2019-2020）》數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)總體抑郁檢出率約為14.9%，其中青少年群體、科技工作者和醫(yī)務(wù)人員的抑郁程度尤為嚴(yán)重。在我國(guó)國(guó)民心理健康需求日漸提高的同時(shí)，我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)卻鮮有推出覆蓋心理疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如果不能從心理健康這一諸多疾病的根源性問(wèn)題出發(fā)，保險(xiǎn)業(yè)又如何真正管理好人類的健康，進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)精算角度的有效假設(shè)平衡？

心理健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然有著巨大的市場(chǎng)潛力，只是參與者寥寥。

究其原因，作為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其開(kāi)發(fā)過(guò)程必須要依據(jù)大量的案例及數(shù)據(jù)，而心理咨詢作為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，本身在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間就比較短，規(guī)模較小且沒(méi)有受到充分重視，病例積累不足成為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的巨大阻礙。

當(dāng)然，心理和精神疾病難以認(rèn)定、治療困難和治療成本高也是重要影響因素。

從具體產(chǎn)品的設(shè)計(jì)角度看，心理健康保險(xiǎn)比普通健康險(xiǎn)的承保條款更復(fù)雜，可能涉及被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、心理咨詢師等各方，沒(méi)有可資借鑒的文本和數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司顯然就失去了精算依據(jù)，定價(jià)則無(wú)從談起。

當(dāng)然，另外一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，由于產(chǎn)品的特殊性質(zhì)，逆風(fēng)險(xiǎn)選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)較普通保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然更高，虧本的買賣，保險(xiǎn)公司為何要做？

如果不能以專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式來(lái)服務(wù)投保人，能否通過(guò)附加在其他保險(xiǎn)上的增值服務(wù)來(lái)呈現(xiàn)呢？相較之下，中國(guó)香港及發(fā)達(dá)國(guó)家在心理疾病保障產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域的探索或可借鑒。

普華永道聯(lián)合光大永明人壽近日發(fā)布的《全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障經(jīng)營(yíng)模式研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，香港的保險(xiǎn)公司推出的心理健康保障產(chǎn)品，一般分為直接的心理健康輔導(dǎo)服務(wù)和“保險(xiǎn)+心理服務(wù)”模式。通過(guò)將服務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品化打包，線上和線下提供專業(yè)的多渠道咨詢及治療環(huán)境，對(duì)客戶進(jìn)行心理教育、預(yù)防、引導(dǎo)，增強(qiáng)個(gè)體抗逆能力、防止抑郁和焦慮，形成較為全面的心理健康保障。

譬如，安盛保險(xiǎn)在中國(guó)香港針對(duì)企業(yè)客戶推出“MindHealth”團(tuán)體計(jì)劃，可為雇員提供多重心理健康輔導(dǎo)課程，以及免費(fèi)的線下或線上心理咨詢服務(wù)。個(gè)體投保人如果直接購(gòu)買“智尊守慧”等醫(yī)保計(jì)劃，可獲贈(zèng)“BetterMe”平臺(tái)的心理輔導(dǎo)與支持，接受線上的心理健康課程和線下的心理咨詢與心理治療。

其實(shí)發(fā)展企業(yè)團(tuán)體心理健康保險(xiǎn)，是雇主、員工、保險(xiǎn)人以及政府各方面的共同利益。團(tuán)體方式購(gòu)買心理健康保險(xiǎn)應(yīng)該是未來(lái)該險(xiǎn)種快速發(fā)展的主要力量，實(shí)踐中可以首先在高收入、高壓力行業(yè)和規(guī)模較大企業(yè)的員工中試行。

此外，《報(bào)告》顯示，有國(guó)外保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)中直接覆蓋了心理疾病責(zé)任，并建立家庭賬戶，推出面向整個(gè)家庭全周期的心理健康保障服務(wù)。譬如，保誠(chéng)（香港）的危疾首護(hù)保等重疾險(xiǎn)，受保疾病包含“嚴(yán)重自閉癥譜系障礙”和“嚴(yán)重精神病”。又如，新加坡AIABeyondCriticalCare的相關(guān)產(chǎn)品中涵蓋了五種常見(jiàn)精神疾病：重度抑郁癥(MDD)、精神分裂癥、雙相情感障礙、強(qiáng)迫癥(OCD)和圖雷特綜合癥。

從國(guó)內(nèi)實(shí)踐來(lái)看，直接將心理疾病納入保障范圍或許存在現(xiàn)實(shí)困境，但從完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的視角看，保險(xiǎn)公司或可從最基礎(chǔ)的增值服務(wù)開(kāi)始，將心理健康管理作為健康管理的一項(xiàng)增值服務(wù)。

光大永明人壽總經(jīng)理劉鳳全表示：“2021年，是‘十四五’規(guī)劃的開(kāi)局之年，標(biāo)志著我國(guó)全面轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。在這一新的歷史階段，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也在發(fā)生著深刻的變革。從風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的角度看，行業(yè)不斷升級(jí)迭代，經(jīng)歷了從‘單一保險(xiǎn)’到‘保險(xiǎn)組合’，再到‘保險(xiǎn)+服務(wù)’、‘保險(xiǎn)+財(cái)富管理’的不同發(fā)展階段。”

在全行業(yè)都在追究“保險(xiǎn)+服務(wù)”的語(yǔ)境下，已有諸如中信保誠(chéng)人壽的“聆聽(tīng)心語(yǔ)”服務(wù)面世，將心理咨詢服務(wù)引入保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供普惠型的心理專家在線“輕咨詢服務(wù)”。

在產(chǎn)品、銷售高度同質(zhì)化的保險(xiǎn)業(yè)，近年來(lái)呈現(xiàn)出的另一個(gè)現(xiàn)象是“+服務(wù)”的同質(zhì)化，不管是健康管理服務(wù)還是養(yǎng)老社區(qū)的延伸，歸根結(jié)底，保險(xiǎn)公司想的是如何獲客，但從保險(xiǎn)的本源看，風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理是一切銷售行為的前提和基礎(chǔ)，在心理健康對(duì)身體健康的影響越來(lái)越強(qiáng)的社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)下，心理健康的風(fēng)險(xiǎn)保障和管理，一定是保險(xiǎn)業(yè)必須要解決的基礎(chǔ)性問(wèn)題。

光大永明人壽表示，作為集團(tuán)金融板塊的核心成員之一，將積極踐行集團(tuán)戰(zhàn)略部署，以客戶為中心，以“有價(jià)值、有特色”的公司發(fā)展目標(biāo)為指引，創(chuàng)新研發(fā)FRM（全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理）項(xiàng)目，以期實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)公司服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的迭代升級(jí)。在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新時(shí)代，探索一條嶄新的高質(zhì)量發(fā)展道路。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示：“要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的高質(zhì)量發(fā)展，基于長(zhǎng)期主義的經(jīng)營(yíng)模式成為一種必然選擇，回歸保障、注重長(zhǎng)期價(jià)值、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵詞，成為當(dāng)前處于轉(zhuǎn)型困境階段的保險(xiǎn)行業(yè)普遍的關(guān)注焦點(diǎn)。”

如果說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型階段的藍(lán)海越來(lái)越少，那心理健康領(lǐng)域或是其一，問(wèn)題就在于誰(shuí)愿意做那個(gè)最先吃螃蟹的人。

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