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財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場在變。到2025年，中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)模預(yù)計(jì)翻番，個人非車險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)將是新的增長來源。過去財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場機(jī)會以個人車險(xiǎn)為主，但未來5年，整個車險(xiǎn)市場將面臨拐點(diǎn)，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。長期看，主要有四大趨勢：一是新車增速放緩，共享替代私有；二是，費(fèi)改和車聯(lián)網(wǎng)帶來精準(zhǔn)計(jì)價(jià)引起單均下降；三是，汽車安全功能加強(qiáng)帶來綜合出險(xiǎn)率降低；四是，車聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，按里程或駕使行為計(jì)價(jià)(PAYD, PHYD)的保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生等。

雖然個人車險(xiǎn)放緩，但另一個細(xì)分市場個人非車險(xiǎn)將會呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢，以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主的個非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)商機(jī)龐大。比如，在政策支持和引導(dǎo)、人口老齡化以及疫情催化等多重因素影響下，健康險(xiǎn)將迎來爆發(fā)性增長；疫情后報(bào)復(fù)式消費(fèi)及更多的休閑出行帶來意外險(xiǎn)的增長。此外，線上消費(fèi)帶來退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞服務(wù)險(xiǎn)等電商場景下新的責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展；租房市場發(fā)展帶來新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買場景，促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)提升。

與此同時，團(tuán)體車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)化推動的新基建所帶來的市場機(jī)會，將是每一個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司團(tuán)體業(yè)務(wù)需要重點(diǎn)關(guān)注的對象。客貨運(yùn)車隊(duì)逐漸規(guī)模化、專業(yè)化、出行物流整合、共享出行推動團(tuán)車保險(xiǎn)市場持續(xù)發(fā)展；監(jiān)管立法、訴訟成本上升、民生熱點(diǎn)促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)增長；5G、工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、智能電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施投資，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全等新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都為團(tuán)體類保險(xiǎn)帶來機(jī)會。

客戶在變。數(shù)字生活、去中介化、粉絲經(jīng)濟(jì)等時代新特征的出現(xiàn)，使得消費(fèi)者更頻繁地觸網(wǎng)。根據(jù)公開數(shù)據(jù)分析，全國有10億網(wǎng)民，微信每日在線時長85分鐘、抖音60分鐘、B站78分鐘、直播30分鐘。每人每天與網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互動的在線時長平均為7.2個小時。與數(shù)字化經(jīng)濟(jì)相比，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營模式存在與消費(fèi)者的觸達(dá)方式少、接觸頻率低等弊端。以車險(xiǎn)為例，投保環(huán)節(jié)的觸達(dá)是1年1次，出險(xiǎn)理賠的觸達(dá)是4年1次。整理來看，車險(xiǎn)客戶與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的互動時長每年大概僅有120分鐘。這意味著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司必須改變跟客戶的互動方式，提升客戶體驗(yàn)，讓產(chǎn)品和服務(wù)融入客戶的生活場景。

對手在變。跨界選手成為傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司新的競爭對手，高科技、互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)正以各種各樣的方式迅速介入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場，用互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些企業(yè)具有非常強(qiáng)的去中間化、去中心化商業(yè)模式，顛覆產(chǎn)業(yè)鏈和成本鏈；同時，以流量、用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，能夠在非常短的時間內(nèi)快速獲客。根據(jù)BCG全球金融業(yè)收入影響預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)后，整個行業(yè)收入將會面臨10-20%的萎縮。很多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)后，核心并不在于引領(lǐng)行業(yè)，而是提升用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)與客戶的互動。與此同時，現(xiàn)有傳統(tǒng)企業(yè)大概會失去30-50%的市場份額。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入傳統(tǒng)企業(yè)后，對于傳統(tǒng)企業(yè)的市場地位和市場盈利空間將形成非常大的挑戰(zhàn)。

技術(shù)在變。技術(shù)發(fā)展瞬息萬變，即使行業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)也會因忽視新技術(shù)發(fā)展而被顛覆，不管是柯達(dá)、諾基亞還是以前的讀者文摘，包括現(xiàn)在特斯拉所面臨的行業(yè)挑戰(zhàn)等。每個行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)最后隕落的原因不在于被市場上另一個企業(yè)所取代，而是因?yàn)楹鲆曅屡d技術(shù)發(fā)展而被過去看似不相干的企業(yè)所顛覆。

全面數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的5大抓手：

銷售、運(yùn)營、管理、科技、組織

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司需要轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營觀念、銷售方式、運(yùn)營方式及決策方式。一是經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。要從傳統(tǒng)的以渠道為王、產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向用戶和客戶導(dǎo)向，多思考如何滿足客戶的需求。二是銷售方式的轉(zhuǎn)變。從傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)、銷售靠經(jīng)驗(yàn)、獲客靠關(guān)系轉(zhuǎn)向銷售團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品與客戶需求精準(zhǔn)匹配，用數(shù)據(jù)的平臺、智慧化的經(jīng)營方式為隊(duì)伍賦能，為他們提供最好的支持、最好的幫助。三是運(yùn)營方式的轉(zhuǎn)變。線下作業(yè)效率低，流程端到端中有非常多的斷點(diǎn)，因此可以通過運(yùn)營的線上化、自動化和智能化，對運(yùn)營流程進(jìn)行端到端的全面改造，提升運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，同時減少運(yùn)營流程風(fēng)險(xiǎn)。四是管理和決策方式的轉(zhuǎn)變。從傳統(tǒng)的靠經(jīng)驗(yàn)、逐層管理、多重反復(fù)轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，用系統(tǒng)直達(dá)的方式穿透到最前線，讓前線“打仗”的人可以呼喚“炮火”，后線的“炮火”可以準(zhǔn)確地幫助到前線，直達(dá)現(xiàn)場。

如何實(shí)現(xiàn)以上四個方面的轉(zhuǎn)型？根據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司需要通過銷售、運(yùn)營、管理、科技及組織五大抓手，實(shí)施全面變革。

在銷售層面，核心是建立統(tǒng)一全渠道的營銷平臺，打造渠道和隊(duì)伍的線上化平臺。將銷售團(tuán)隊(duì)和總部進(jìn)行全面的線上化連接，同時用AI銷售助手為前端的隊(duì)伍賦能，能夠更精準(zhǔn)有效地服務(wù)客戶。同時，重塑銷售流程，先服務(wù)再銷售。從以前簡單的談銷售改變?yōu)橄冉o客戶提供好服務(wù)。在運(yùn)營層面，需要實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)全流程100%線上化，打通斷點(diǎn)流程；打造智能化作業(yè)平臺，全面輸出中臺專業(yè)能力，為客戶及前線銷售提供綜合解決方案。在管理層面，橫向聯(lián)合，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的大中臺，由“多點(diǎn)對接到聯(lián)合決策”的方式，實(shí)現(xiàn)敏捷前瞻；縱向打通，通過機(jī)構(gòu)平臺化，由“逐級督導(dǎo)到總部決策直達(dá)”，實(shí)行對一線全面實(shí)時跟蹤，能夠預(yù)測和幫助隊(duì)伍進(jìn)行現(xiàn)場決策。在科技層面，進(jìn)行共享能力中臺建設(shè)，打造AI智能引擎，實(shí)現(xiàn)客戶洞察、智能交互、智慧經(jīng)營等。其中最核心的是數(shù)據(jù)化體系的構(gòu)建，即通過建立數(shù)據(jù)倉庫，將產(chǎn)品數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等全部標(biāo)簽化，即時即用，為前端的系統(tǒng)平臺、業(yè)務(wù)中臺提供強(qiáng)有力的支撐。在組織層面，通過平臺替代層級，真正構(gòu)建“平臺+數(shù)據(jù)”型的敏捷組織，促進(jìn)所有業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)聚焦客戶洞察和經(jīng)營，形成“大中臺+靈活小前臺”模式，以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)置敏捷的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)，用數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營。

平安產(chǎn)險(xiǎn)：

科技賦能，開啟全面數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型

平安產(chǎn)險(xiǎn)正以“金融＋科技”“數(shù)據(jù)+平臺”模式，開啟全面數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型。

基于“數(shù)據(jù)驅(qū)動”維度回溯，平安產(chǎn)險(xiǎn)先后經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：1.0系統(tǒng)化時代，做信息化；2.0集中化時代，推動數(shù)據(jù)后臺與服務(wù)器集中；3.0數(shù)據(jù)化時代，搭建內(nèi)部新一代系統(tǒng)，逐步移動化和數(shù)據(jù)化；4.0智能化時代，構(gòu)建智慧大腦，按照馬明哲董事長的要求實(shí)現(xiàn)先知、先覺、先行，也就是提前看到問題、提前發(fā)現(xiàn)問題根源、提前行動，依托“金融+科技”“金融+生態(tài)”，打造速度優(yōu)勢、組織優(yōu)勢、生態(tài)優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，更加靈活地應(yīng)對市場的變化、客戶需求的變化。

以平安產(chǎn)險(xiǎn)4.0時代為例，通過科技創(chuàng)新賦能全業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈，提質(zhì)增效，強(qiáng)化風(fēng)控。核心是以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)智能營銷-智能定價(jià)-智能作業(yè)-智能風(fēng)控-智能理賠-智能經(jīng)營，同時，以智慧大腦為平臺進(jìn)行端到端的業(yè)務(wù)賦能。比如智慧營銷，我們基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，千人千面精準(zhǔn)觸達(dá)，可以精準(zhǔn)服務(wù)平安好車主的1億+用戶，通過智能推薦引擎，車險(xiǎn)投保方案一次詢價(jià)成功率由27%提升至70%。在智能作業(yè)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)打造了六大機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)“聽說讀想做”5大能力，不管是理賠環(huán)節(jié)、與客戶的互動環(huán)節(jié)，還是客服環(huán)節(jié)，通過NLP服務(wù)平臺、ASR、OCR等新的科技應(yīng)用，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品流程、運(yùn)營流程端到端的優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)效率的提升。舉一個智能作業(yè)“報(bào)價(jià)”的例子，過去要經(jīng)過6.7次重復(fù)報(bào)價(jià)，銷售-承保-保單服務(wù)的整個配送流程需要2天，現(xiàn)在通過作業(yè)機(jī)器人，僅需識別客戶-智能報(bào)價(jià)-支付出單3步，1次報(bào)價(jià)成功。可以看到，借助AI、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)手段和科技應(yīng)用，可以極大提高效率，提升客戶體驗(yàn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型刻不容緩。未來，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過“V字型”變革模式，從愿景、場景梳理流程到從指標(biāo)體系、流程重構(gòu)再到組織重塑，實(shí)現(xiàn)敏捷轉(zhuǎn)型，以打造全球領(lǐng)先的科技型產(chǎn)險(xiǎn)公司為愿景，不斷推動數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，為客戶提供更好地體驗(yàn)和服務(wù)。

注：“金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型”云端大講堂系“全國科技工作者日”特色亮點(diǎn)系列活動，圍繞5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)安全等現(xiàn)代信息技術(shù)、新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融科技和企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域熱點(diǎn)問題，邀請有關(guān)院士、知名專家和高管，就相關(guān)議題展開深入淺出的講解和前瞻性分析，為廣大金融科技從業(yè)者和各級領(lǐng)導(dǎo)干部提供一個學(xué)習(xí)、探討金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)問題的交流互動平臺，共同推動金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。

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