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《辦法》首先厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策。將“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”定義為——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

認(rèn)定過程中，需同時(shí)滿足三個(gè)條件：

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；

（二）消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；

（三）消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

而針對(duì)三種常見的渠道融合情形，政策銜接適用時(shí)亦有三種解決方案：

（一）在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務(wù)的，其服務(wù)行為應(yīng)同時(shí)滿足采用相同方式開展保險(xiǎn)銷售或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度中相關(guān)業(yè)務(wù)行為的規(guī)定；

（二）投保人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時(shí)滿足本辦法及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；

（三）其他涉及線上線下融合開展保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費(fèi)者的原則執(zhí)行。

值得關(guān)注的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動(dòng)展業(yè)工具進(jìn)行面對(duì)面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形，不適用本辦法。

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。

具體來看，《辦法》所稱的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

《辦法》首次明確自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的定義：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

《辦法》明確只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),并要求客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不僅可全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，還可解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

當(dāng)然，不僅自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，針對(duì)保險(xiǎn)代理人等渠道的“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”亦實(shí)現(xiàn)了“拿來即用”的效果。比如，根據(jù)《辦法》，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對(duì)銀行的專門要求：

（一）應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售；

（二）應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；

（三）不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

再比如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《辦法》在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求之外進(jìn)一步明確了如下5大要求：

（一）要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可；

（二）應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等；

（三）應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離；

（四）不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人；

（五）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

《辦法》易操作性的另一個(gè)維度在于“正負(fù)結(jié)合”。

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。

在明晰正面準(zhǔn)入的同時(shí)，《辦法》還對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)和個(gè)人劃定了紅線：不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（一）不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；

（二）不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；

（三）不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案；

（四）不得代辦投保手續(xù)；

（五）不得代收保費(fèi)等行為。

當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，為規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。但持牌機(jī)構(gòu)要負(fù)起5大管理責(zé)任：

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳建立一系列管理制度；

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)；

（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)應(yīng)符合金融營(yíng)銷宣傳等有關(guān)規(guī)定。

與以往規(guī)范營(yíng)銷宣傳管理規(guī)范相比，《辦法》實(shí)際上更聚焦于個(gè)體的“人”，并以清單式規(guī)定抵御人的惰性，讓營(yíng)銷員對(duì)照?qǐng)?zhí)行即可合規(guī)宣傳，具體則是3大要求：

（一）從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；

（二）從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；

（三）從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

產(chǎn)品是一切保險(xiǎn)服務(wù)的基礎(chǔ)和前提，亦是最直接的服務(wù)。

但在互聯(lián)網(wǎng)快速迭代的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)亦在快速迭代中。基于此，《辦法》為未來預(yù)留了足夠政策空間，第五十二條、第五十八條對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍做了原則性規(guī)定，后續(xù)將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。

具體到現(xiàn)階段，《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營(yíng)要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步改善消費(fèi)體驗(yàn)。

（一）要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；

（二）要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分披露信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，告知消費(fèi)者售后服務(wù)能否全流程線上實(shí)現(xiàn)；

（三）對(duì)售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費(fèi)體驗(yàn)。

一直以來，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融保險(xiǎn)監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

縱觀《辦法》全文，6大舉措將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的理念落到實(shí)處：

（一）規(guī)定不能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)；

（二）強(qiáng)化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費(fèi)者知情權(quán)；

（三）要求投保頁(yè)面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保障交易安全；

（四）要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系，提升消費(fèi)者滿意度；

（五）要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露；

（六）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是經(jīng)營(yíng)突破了地域限制，消費(fèi)者經(jīng)常居住地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。

而回顧監(jiān)管發(fā)展史，完善監(jiān)管體制的維度之一就在于賦能行業(yè)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》專項(xiàng)規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對(duì)照整改，在《辦法》施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營(yíng)銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)等其他問題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。

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