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2020年，社會公眾的很多習慣都在被強勢改變。而這種變化正在悄然加速著保險理念的普及。

面對日漸高漲的醫療費用，保險的重要性再次凸顯，某種程度上，今天的保險業已成為后疫情時代最受關注的行業之一。

究其緣由，一則是其具備可平滑健康類風險的保障功能，二則是其持續迭代的產品尤其是新型保險產品的持續升級，實實在在地滿足了消費者的現實需求。

300余年前，保險業以勞埃德咖啡館為起點，從單一的海上保險逐漸延伸至財險、普通型壽險，此后，在自身發展與消費者現實需求的雙向互動中，保險產品的形式持續更迭，直至19世紀中后期，隨著消費者財富管理意識的覺醒，以兼顧財富管理和保障需求的新型保險產品橫空出世，分紅險、投連險、萬能險先后成為保險市場中最熱門的產品。

前瞻性地洞見客戶需求是保險業得以發展壯大的重要支撐。新型保險產品發展的后半程中，隨著資本市場的大幅波動和利率市場持續下行，消費者的收益風險加劇，保險業主動淡化風險相對較高的分紅險、投連險，并根據客戶財富管理需求進一步增強的趨勢，加大了可提供最低保證利率的萬能險的承保規模，并推出了明確約定年金給付的年金險，逐漸成為后資管時代備受追捧的保險產品。

而洞見需求的前提則是與客戶的共情能力。就年金險而言，其設計的初衷就是以“強制儲備”為手段，幫助客戶實現財富增值，針對的就是具備強烈財富管理意識，且風險偏好相對較低的消費者，旨在為其提供穩定的現金流。

以“財富金瑞21”（保險產品計劃）為例，其由財富金瑞(2021)年金保險、平安聚財寶(20)終身壽險(萬能型)（以下簡稱為“聚財寶20”）、平安輕癥倍護疾病保險組合而成。其中，財富金瑞(2021)年金保險約定，給付年金由生存保險金和滿期生存保險金組成。

以40周歲、三年期繳、年繳10萬為例，到第8年保險產品滿期時，客戶可領取的生存保險金和滿期生存保險金約為1.1倍所交保費。

同時，根據保險條款約定，投保人在第5個保單周年日就可以開始領取年金，領取金額為年交保費的60%，第8年還會給付基本保險金額1倍的滿期生存保險金，年金足額給付。當所有承諾都寫進保險合同時，“財富金瑞21”給予客戶的已不僅僅是一份完善的保險保障，更給了消費者平滑的現金流、穩穩的獲得感。

第5年便開始給付年金，且明確約定到合同中的產品，對于當前利率持續下行，經濟周期更加頻繁且內外部經濟形勢不確定性明顯增加的后疫情時代，無疑是為消費者提前撐起了一把財富安全傘。

就保險業的經營模式而言，不管是年金險還是萬能險，險企的投資能力很大程度上決定了消費者的回報是否穩健。

現實中，作為經營風險的行業，保險業的利潤來源主要是“三差”，即基于精算假設的死差、費差和利差，分別對應預估生存年齡與投保人實際生存年齡的年齡差、預估成本與實際成本之間的差額以及預估利率與實際投資回報率之間的差額。

就行業發展現狀而言，取決于一家保險公司投資能力強弱的利差已在實質上成為消費者穩健回報的重要因素，畢竟，所有新型保險產品所能給予客戶的回報都是以保險公司有穩健的收益為基礎。

但近年來，在利率下行的經濟環境下，“項目荒”和“資產荒”持續挑戰著保險資金運用能力。與公募基金、銀行理財、社?；?、企業年金等長期資金相比，保險資金期限更長、風險偏好較低、約束條件更多、管理難度更大。在過去十五年（2005-2019）里，保險資金年均收益率為5.44%，這其中，自身投研能力和風控能力俱佳的平安等頭部企業貢獻了較高的收益。

從上市險企公開披露的數據來看，2013-2019年，平安的凈投資收益率和總投資收益率均保持在5%以上，超過其內含價值中的長期回報率假設，保證了公司持續的“利差”收益。

進一步看，無論在二級市場行情相對較好的2015年和2017年還是在二級市場行情相對較差的2016年，平安的總投資收益率均保持高于同業。其中，2017年中國平安的總投資收益率為6.1%，遠高于同業其他頭部公司。

具體到平安人壽“財富金瑞21”而言，當財富金瑞(2021)年金保險給付年金進入萬能賬戶聚財寶20后，客戶的收益便與平安的投資能力直接關聯，據平安人壽官網公示信息顯示，聚財寶的回報率已連續近60個月保持優異表現，最新一期（2020年10月）官網公示的結算利率為5%。

平安為什么會有如此優異的投資表現？答案在于，不僅其投資組合資產配置持續優化，資產負債久期匹配不斷改善，更因其緊跟國家戰略，扶持實體經濟、直接或間接參與一帶一路、京滬鐵路、粵港澳大灣區建設等重大工程項目的投資，在有力支持國家重大戰略實施的同時亦取得了優異的投資回報。例如，據媒體公開報道，2020年1月，已經連續5年盈利的京滬高鐵上市，作為第二大股東的平安險資，首日浮盈高達91.89億元。

卓越的投資水平，搭配嚴格的風控能力，即使在發生罕見市場沖擊時，平安依然能夠保證險資投資的安全性，而其強大的投資能力亦持續得到權威組織的認可，截至2020年，中國平安第八次在《機構投資者》評選中獲評為"亞洲最受尊敬企業"，并屢次斬獲"年度中國最佳ESG投資機構""中國最佳保險資產管理公司""中國最佳債權投資機構""中國最佳回報私募股權投資機構""年度最佳回報基金"等殊榮。

而雄厚的資金、優秀的投資團隊、極富前瞻性的戰略布局，最終匯聚成的是客戶穩定高收益的重要保障。

就保險業這個不太容易誕生大新聞的行業，卻在9月初因一則“監管點名互助平臺”的新聞卻占據了諸多媒體的C位。

原因無他，只要看看你朋友圈里屢屢刷屏的眾籌鏈接便可得出清晰的答案，可能是一場疾病，也可能是“一分錢難倒英雄漢”的財務風險，社會公眾一生中將要面臨的風險著實難以預估。而這卻也更加凸顯了保險的價值。

基于此，在給予客戶穩健投資收益的基礎上，“財富金瑞21”附加輕癥倍護權益，客戶若不幸發生合同約定的50種輕癥，即可獲得特定輕度重疾保險金，其獲取的特定輕度重疾保險金既可全部取出用于醫療、實現健康保障，也可進入“聚財寶20”持續增長，有效提升客戶出險時的資金支持能力。

聚焦客戶痛點，護佑客戶財富的同時亦時刻護佑著公眾健康，專業價值凸顯。

但從某種程度上說，一款產品如果僅僅關注財富增值抑或保險保障或許還是稍顯冷漠，比如，當不會使用二維碼的老人被拒之門外之時，公眾無不感嘆于其中冰冷，由此及彼，當回歸到保險保障和金融財富領域這一話題時，如何對待長者，彰顯的則是企業的溫度，但就保險業而言，70歲，幾乎成為難以逾越的投保年齡門檻。

反觀此次平安人壽推出的“財富金瑞21”，其將投保年齡放寬至75周歲，以專業守護老人晚年的財富尊嚴，滿足高齡客戶的財富安全成長心愿。

如果再往細處看，“財富金瑞21“其實不僅僅是關注到了高齡客戶的財富管理需求，亦對全年齡段的客戶給予了細致的財務規劃安排，比如，平安財富金瑞(2021)年金保險和“聚財寶20”均可支持保單貸款，貸款額度為現金價值扣除各項欠款后余額的80%，同時，“聚財寶20”還提供部分提取功能，滿足教育金、婚嫁金、養老金等不同人生階段的剛性需求，做到靈活周轉、應急有備。

行生于己，名生于人?！柏敻唤鹑?1”通過“財富+健康”雙守護，讓客戶教育儲備更充足，財富增值更可觀，健康保障更有力，養老品質更尊貴，幫助客戶實現科學理性的財富前置規劃。

當然，窺一斑而知全豹。平安人壽秉持“從客戶需求出發”的初心，以富有溫度的保險產品深度踐行“保險姓?！?，在“產品+”策略之下，日漸構建起多層次、場景化的產品體系，以滿足客戶多元化需求，為客戶美好生活保駕護航，從“財富金瑞21”所展現的特性基本可洞見行業之趨勢——想客戶之所想，以專業成就客戶。

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