国产精品永久免费视频观看-国产精品永久免费视频-国产精品一区二区资源-国产精品一区二区在线观看-国产三级在线免费-国产三级在线看

健康 一半取決于醫(yī)學(xué)

一半則是經(jīng)濟(jì)學(xué)

兩千多年前的亞里士多德曾經(jīng)提出，在生產(chǎn)用以交換的商品中所包含的工作量，應(yīng)該是相等的，但是要考慮到這一工作的人們的階級差異，也就是說，一個農(nóng)民和一個醫(yī)生同樣勞動時間的投入，但帶來的收益和回報是不同的。

這里并非是有意冒犯大眾勞動人群，而是馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)里對價格與價值亦是如此釋義：無差別的人類抽象勞動凝結(jié)在商品中，就形成了商品的價值。而價值是價格的基礎(chǔ)，價格是價值的貨幣表現(xiàn)。

當(dāng)今的社會，培養(yǎng)一名醫(yī)生無論是時間成本，資金成本，又或者是個人的努力，其投入都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通職業(yè)。故而原則上來說，醫(yī)生職業(yè)工作所創(chuàng)造的價值，也很大可能高于其他一般職業(yè)。這種不對等的收入和地位，仍然會長期存在于這個世上。

在電影《我不是藥神》熱映后，也讓更多人群開始關(guān)注到藥企投入的研發(fā)成本。從發(fā)現(xiàn)靶點到獲批上市，格列衛(wèi)的誕生整整耗費了50年。1997年到2011年期間，諾華總共投入八百多億資金研發(fā)，最終能保證研發(fā)成功的只有21種，平均投入40億美元，而其中能夠擁有較好市場的更是只有格列衛(wèi)等幾款。大量的研發(fā)投入無法回收，最后只能寄托數(shù)款藥物獲得收益。而如果沒有價格上的回報，藥企研發(fā)的積極性會大打折扣。

醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)是以高效益為支撐的高投入、高科技、高風(fēng)險的國際化生命產(chǎn)業(yè)。我國的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在國際上是滯后的，藥物研發(fā)難度大，資本和人才始終短缺，又有國外藥企參與競爭，國內(nèi)藥企的發(fā)展舉步維艱，盈利能力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。反觀國外的基因泰克、吉利德、賽諾菲、輝瑞、百健艾迪、諾華等藥物巨頭聚集，已經(jīng)形成了上下游產(chǎn)業(yè)鏈成熟的生物醫(yī)藥生態(tài)。這也是為什么昂貴的進(jìn)口藥在未來很長一段時間內(nèi)仍然是患者一線治療的選擇。

“不可能三角”與健康險

醫(yī)療成本居高不下的直接影響就是患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重，因病致貧、因病返貧，也進(jìn)一步造成醫(yī)患關(guān)系的惡化，嚴(yán)重影響社會的發(fā)展。為了避免此類情況出現(xiàn)，我國大力推行全民醫(yī)保，致力于解決國民的醫(yī)療需求。

2007年以來，我國基本實現(xiàn)了全民新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度。2020年初發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

歐元之父經(jīng)濟(jì)學(xué)家蒙代爾曾提出“蒙代爾不可能三角”，說的是對于一個經(jīng)濟(jì)體而言，其中的三個目標(biāo)最多只能保證其中兩個，而不能三個都兼顧到。根據(jù)這個理論，網(wǎng)絡(luò)上也廣為流傳“醫(yī)療不可能三角”：便宜、高效和服務(wù)好，這是一個不可能三角。

我們希望的，最佳的醫(yī)學(xué)方案是在經(jīng)濟(jì)上患者少負(fù)擔(dān)、療效好、服務(wù)便捷。美國選了高效和服務(wù)好，結(jié)果是昂貴無比，普通家庭醫(yī)保費用接近房租費用，叫個救護(hù)車就能破產(chǎn)；加拿大和歐洲大多數(shù)國家選了便宜和服務(wù)好，結(jié)果就是慢慢等，慢慢排隊。

在此背景下，探索社保為主，商業(yè)保險結(jié)合，運用多種大病保險制度模式勢在必行。基本醫(yī)療保險“?；尽保采w95%以上人群，但其保障范圍有限，無法充分滿足人們的健康保障需求。由于我國仍處在發(fā)展中狀態(tài)，衛(wèi)生投入相比發(fā)達(dá)國家尚有差距。那么，對于能夠覆蓋靶向藥在內(nèi)進(jìn)口藥的商業(yè)健康險，一方面可以顯著補(bǔ)充社保局限性的地方，另一方面引入市場競爭機(jī)制，企業(yè)通過創(chuàng)新與賦能，更有利于優(yōu)化醫(yī)療資源。從2005年國內(nèi)第一家專業(yè)健康險公司獲批開始，健康險產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺等進(jìn)一步完成了市場教育工作，越來越多健康險需求被激發(fā)。

從消費市場來說，伴隨居民可支配收入增加，保險配置意愿也會隨之增強(qiáng)。同時，我國目前所面臨人口老齡化加劇，以13億人口的基數(shù)和預(yù)期壽命來看，中國老年人口數(shù)量將在未來的幾十年里保持3%的增長，其中突出的矛盾就是健康和醫(yī)療的保障需求，保障型保險產(chǎn)品和健康險產(chǎn)品將逐漸成為剛性需求。借鑒國外經(jīng)驗來看，我國在2019年的醫(yī)院收入當(dāng)中，健康險占比3%左右，而美國這個數(shù)據(jù)是36.5%，對比來看，健康險在中國還將有很大的發(fā)展空間。

友好的惠民保險

同樣，當(dāng)前形勢下的商業(yè)健康保險也面臨諸多挑戰(zhàn)和不足，需要通過多方面的共同努力和探索來完善。

首當(dāng)其沖的是商業(yè)保險的價格容易將老年人群拒之門外，過往的商業(yè)保險和醫(yī)保一個顯著不同點是，醫(yī)保繳費基數(shù)與參保人的年齡、既往病史無關(guān)，而商業(yè)健康保險費率制定的基本原理是保費收入恰好等于賠款支出，等價和公平是健康保險費率制定的兩大基本原則。在費率制定的時候，主要參考的是被保險人的風(fēng)險程度，因此，對于年紀(jì)越大、風(fēng)險越高、越需要保障的老年人群較為不友好。

近年來，不少新型惠民保險采用不區(qū)分年齡統(tǒng)一繳費的模式，作為醫(yī)保的補(bǔ)充，可更多兼顧效率和公平。但是如果缺乏了強(qiáng)制性的政策背景，逆選擇的風(fēng)險很容易使惠民保險產(chǎn)品陷入“賠付成本升高—漲費—健康體脫落—再漲費”的循環(huán)，從而可能影響業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。此外，對于當(dāng)年承保并患嚴(yán)重疾病的被保險人，下一年的保障如何接續(xù)也需要重點考慮。

由于不同地區(qū)，不同城市的醫(yī)保政策并不相同，惠民保如何更好的體現(xiàn)出與醫(yī)?；パa(bǔ)的作用也仍需進(jìn)一步改進(jìn)。比如對于醫(yī)保政策相對較好、報銷比例和報銷上限都較高的地區(qū)，群眾醫(yī)保目錄內(nèi)的就醫(yī)負(fù)擔(dān)相對較輕，可重點補(bǔ)充醫(yī)保外的保障；對于門診報銷政策相對較弱的地區(qū)，可重點補(bǔ)充醫(yī)保內(nèi)門診保障。對于保險公司精算工作而言，在合同條款上明確責(zé)任范圍，增加被保險人的費用意識。同時間，通過科技賦能，為被保險人提供第二診療方案，來避免醫(yī)療資源浪費，也是能夠有效降低保險費率的可行性方式。

其次，在保險市場當(dāng)中，買賣雙方之間存在信息上的不對稱。醫(yī)療保險客戶往往比保險公司更了解自己的健康風(fēng)險。如果健康狀況較差的客戶向保險公司如實報告，保險公司會向他們索要更高的保險費，而令健康狀況較差的客戶有強(qiáng)烈動機(jī)偽裝成健康客戶。那么，在保險公司理賠過程中，仔細(xì)辨別被保人是否存在隱瞞既往病史，不如實告知，同時又要避免矯枉過正，為了節(jié)約經(jīng)營成本，過于拒賠、惜賠，就成為當(dāng)前保險市場的一大難點。

所幸隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，智能化風(fēng)控技術(shù)已經(jīng)在多家健康險公司得到應(yīng)用。過去被動的核保方式，以及出險后高昂的勘賠成本很有可能得到緩解，推動健康保險進(jìn)入因人而異的個性化時代。與此同時，隨著保險公司主體的增多和對保險產(chǎn)品的宣傳與普及，我國居民的保險消費意識逐步上升。這不僅能夠很大程度的降低保險公司過往的經(jīng)營成本，也能讓更多消費者在身體健康還未出現(xiàn)異常的時候及早配置保險，緩解逆選擇的壓力。

此外，商業(yè)健康保險由于發(fā)生的不確定性，以及消費者購買的是非實體的無形商品，由于感受不到健康保險對其可能帶來利益，容易出現(xiàn)主動放棄續(xù)保。保險公司在探索服務(wù)的過程中，可以引入健康管理模式，將為客戶提供的服務(wù)前置。通過單純的風(fēng)險控制延伸到客戶事前預(yù)防，一方面可以讓客戶提前改善不健康的生活方式；另一方面可以降低疾病風(fēng)險發(fā)生的概率，以及帶來的損失。國外健康管理模式業(yè)已證明，健康管理機(jī)制對健康風(fēng)險控制能夠發(fā)揮重要作用，將被保險人的患病風(fēng)險降至最低。對于消費者來說，這種方式可以很好的提高個人健康水平；對于保險公司來說，客戶理賠風(fēng)險的降低能夠帶來醫(yī)療開支的減少，也是對保險公司經(jīng)營成本很好的正向反饋。

隨著人類預(yù)期壽命的不斷增加，慢性病人數(shù)也與之劇增，嚴(yán)重的人口老齡化問題對醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)提出更高的要求。得益于多個基礎(chǔ)學(xué)科的共同發(fā)展，包括癌癥在內(nèi)的許多重大疾病治療取得了突破性進(jìn)展。癌癥的治療不再局限于過往的手術(shù)、放化療，而是不斷有更多的靶向藥、免疫治療、質(zhì)子重離子技術(shù)等突破，實現(xiàn)越來越多的患病人群高質(zhì)量的帶癌生存。而因為害怕花錢而拒絕治療，保守治療，甚至胡亂治療，是國內(nèi)很多疾病治愈率不理想的一個很大原因。

健康保險的引入能夠很好的協(xié)助客戶積極治療，及時防控慢病，改善健康水平。同時，保險業(yè)具有較強(qiáng)的社會管理與資金管理能力，結(jié)合醫(yī)療保健服務(wù)領(lǐng)域，將更有能力整合并協(xié)調(diào)好各種類型的健康診療服務(wù)。諸如打造精準(zhǔn)醫(yī)療的服務(wù)模式，專業(yè)化醫(yī)學(xué)團(tuán)隊分診、陪診和診后隨訪；為客戶提供權(quán)威醫(yī)學(xué)指南和健康信息，提供家庭健康管理設(shè)備等，能夠很大程度的令消費者受益，也提升了保險公司的競爭力。健康并不只是一個醫(yī)學(xué)上的問題，通過醫(yī)學(xué)結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)制度，才能夠更好的為全人類健康保駕護(hù)航。

< END >

投稿郵箱

baoxianqiyue001@163.com

微信交流

JZF012188

版權(quán)聲明

我們致力于保護(hù)作者版權(quán)，部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)，無法核實真實出處，如涉及版權(quán)問題，請及時聯(lián)系我們刪除。從該公眾號轉(zhuǎn)載文本至其他平臺所引發(fā)一切糾紛與本平臺無關(guān)。