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7月21日，衛(wèi)生健康委、國家發(fā)展改革委、教育部、民政部等11部門發(fā)布《關(guān)于進一步推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。其中提到，鼓勵商業(yè)保險將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護理等納入保障范圍。可以看出，這是又一個為保險在長壽時代發(fā)揮作用鋪路的舉措。

近些年來，政策一直在為保險業(yè)和康養(yǎng)行業(yè)的交互擴展空間。特別是隨著人口老齡化問題的凸顯，必然要求保險補充政府服務(wù)以外部分的內(nèi)容。而保險公司如何把握大勢，調(diào)整好布局方向，及時創(chuàng)新和提升市場競爭力，也是迫在眉睫的課題。

健康管理作為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的關(guān)鍵一環(huán)，已經(jīng)成為保險公司密切跟進的領(lǐng)域。無論是中國平安的“保險+醫(yī)療健康服務(wù)”，還是泰康的“健康產(chǎn)品+健康服務(wù)+生態(tài)”，都折射了保險對自身與健康產(chǎn)業(yè)融合的趨勢的看好，也說明保險業(yè)的行動已經(jīng)展開——從戰(zhàn)略上，重視跨界融合，尋找發(fā)力點；從戰(zhàn)術(shù)上，解決現(xiàn)實痛點，打開新局面。

01 健康管理的痛點與保險的“對癥”藥方

之所以保險公司有介入健康管理的動機，從根本上說，是由于后者的痛點可以借助保險產(chǎn)品和服務(wù)的資源來解決。一是醫(yī)療養(yǎng)老資源分配不均衡，資源集中于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，無法保證等效覆蓋，欠發(fā)達地區(qū)的可用資源不足。二是不同醫(yī)療、養(yǎng)老機構(gòu)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量管理，大部分一級及未評級醫(yī)院難以建立完善的質(zhì)量管理體系及提供優(yōu)質(zhì)的診斷檢測等醫(yī)療服務(wù)，養(yǎng)老機構(gòu)和健康管理機構(gòu)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)仍不統(tǒng)一。三是費用支出相對仍處于可觀水平，能夠享受到及時、持續(xù)的保障服務(wù)的門檻較高，經(jīng)濟負擔(dān)是難以回避的問題。

這樣的背景，就使得保險與健康產(chǎn)業(yè)融合具備了一定的現(xiàn)實基礎(chǔ)。一是保險公司作為擅長于管理風(fēng)險的市場主體，有意愿也有能力切入健康管理領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)邊界，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，提供對應(yīng)服務(wù)，獲取增量價值，客觀上也可以借助數(shù)據(jù)獲取和打通強化精算能力和健康風(fēng)險管理能力，讓兩個行業(yè)的消費者能享受到更好的服務(wù)。

二是高齡人群和中產(chǎn)階層人口數(shù)量擴大，風(fēng)險事件會推動具有消費能力的一部分人考慮避險，社會整體的風(fēng)險保障意識增強，消費者對保險產(chǎn)品品質(zhì)和服務(wù)體驗逐漸有了更高要求，那么，保障之外的附加服務(wù)需求也會走向定制化和多元化。

三是長期以來保險公司圍繞實際需求開發(fā)的“藥生態(tài)”、“車生態(tài)”、“家生態(tài)”以及通過股權(quán)投資介入的各類型相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，塑造了多種場景，能調(diào)動多個行業(yè)的資源為商業(yè)健康險的產(chǎn)品、服務(wù)改善提供幫助。

02 產(chǎn)業(yè)融合的挑戰(zhàn)

雖然保險優(yōu)勢明顯，并且實際上與健康產(chǎn)業(yè)正積極融合，但是，這種行業(yè)融合存在發(fā)展不均衡、融合異質(zhì)性多、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)造及價值觀塑造難度大等多方面挑戰(zhàn)，還是對未來的深度融合有很大的影響。

從保險的實踐看，既往保險產(chǎn)品偏重于支付功能，服務(wù)屬性偏弱，而另一方面，健康服務(wù)的思維則較多脫胎于社會公共服務(wù)屬性，主要由醫(yī)保供給。這種情況下，保險與健康產(chǎn)業(yè)存在一定隔閡，在合作中首先要逐步打破在商業(yè)模式領(lǐng)域的屏障。在“三醫(yī)”改革的不斷推進以及商業(yè)保險政策的推動下，保險產(chǎn)業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)逐步產(chǎn)生交集和化學(xué)反應(yīng)，特別是近年來商業(yè)健康險的快速發(fā)展，倒逼險企主動擁抱健康產(chǎn)業(yè)，通過開展與醫(yī)療、制藥、健康管理、養(yǎng)老護理等領(lǐng)域機構(gòu)的合作，形成適合自身特點的產(chǎn)業(yè)護城河。但是，一些健康管理機構(gòu)在規(guī)模做大后，有可能會反手通過控股或者持牌進入保險業(yè)，或者一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭也會在布局中與保險公司爭奪合作資源。另外，隨著保險公司逐漸建立了獨特的大健康生態(tài)圈，馬太效應(yīng)顯現(xiàn)，就會成為健康管理領(lǐng)域新的競爭力量。

當(dāng)然，從發(fā)展趨勢看，產(chǎn)業(yè)融合的過程中，競爭與合作都是不可回避的。保險和健康產(chǎn)業(yè)融合的條件在于技術(shù)進步、放松管制與管理創(chuàng)新，保險產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)在協(xié)同和競爭中創(chuàng)新支付手段，顛覆健康管理模式，構(gòu)建大健康生態(tài)。至于這一過程能走多快以及能走多遠，還需要進一步觀察。

03 保險公司的突破路徑和方向

從現(xiàn)在行業(yè)的發(fā)展看，產(chǎn)業(yè)融合的路徑已經(jīng)初步形成“四步走”——第一步是優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，針對健康、長期護理等實際需求，結(jié)合數(shù)據(jù)資源和技術(shù)提升產(chǎn)品本身的競爭力，并加強風(fēng)控和渠道管理，做好銷售運營。第二步是做好運營管理，結(jié)合健康管理的特點，對保險的風(fēng)險管理能力進一步強化，產(chǎn)生疊加效應(yīng)，呼應(yīng)客戶的核心需求，培養(yǎng)穩(wěn)定的消費群體。第三步是整合服務(wù)提供方，與醫(yī)療行業(yè)合作，形成醫(yī)療服務(wù)及支付的閉環(huán)，提升用戶體驗、控制醫(yī)療成本及風(fēng)險。第四步是瞄準(zhǔn)更宏觀領(lǐng)域，推動產(chǎn)業(yè)革新，應(yīng)用先進保健服務(wù)、技術(shù)以及大數(shù)據(jù)與醫(yī)保、衛(wèi)健、藥企和醫(yī)療設(shè)備等結(jié)成命運共同體，頭部企業(yè)還會嘗試進一步打造大平臺，服務(wù)大健康生態(tài)圈上下游企業(yè)。

實現(xiàn)這一路徑，應(yīng)該重點聚焦三個方面。

一是在設(shè)計健康險的產(chǎn)品時，保險公司應(yīng)避免簡單套用壽險產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營理念，重點關(guān)注長期健康管理的商業(yè)運營帶來的總附加值，而不是拘于短期盈利。健康醫(yī)療資源的長期維護和提供應(yīng)成為產(chǎn)品開發(fā)的最重要因素予以考慮，特別是在醫(yī)療領(lǐng)域，“醫(yī)療+藥品+醫(yī)療器械+保險”的大聯(lián)動是未來的趨勢。

二是通過廣泛合作獲取數(shù)據(jù)，繼而最大化挖掘數(shù)據(jù)的價值。產(chǎn)業(yè)融合的過程中，各方信息不對稱會產(chǎn)生道德風(fēng)險、需求誘導(dǎo)等問題。隨著大數(shù)據(jù)的逐漸豐富和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)互通的完成，解決道德風(fēng)險的手段也越來越多。被保險人/病人和供應(yīng)商的行為也能夠強烈地驅(qū)動醫(yī)療成本的發(fā)展和商業(yè)健康險的價格。保險公司能夠以數(shù)據(jù)提升對供應(yīng)商和被保險人行為的整體管理能力，是影響產(chǎn)業(yè)融合是否成功的關(guān)鍵因素。應(yīng)積極打通數(shù)據(jù)來源，做好分析和清洗，使得數(shù)據(jù)具有可用性，方能從中發(fā)現(xiàn)痛點，并創(chuàng)造新的商業(yè)機會。

三是戰(zhàn)略性搭建和運營生態(tài)圈。從具體方式看，戰(zhàn)略合作、股權(quán)投資、收購或聯(lián)合設(shè)立等方式都具備可行性，可以使得原本不交匯的產(chǎn)業(yè)價值鏈逐步融合，提升保險的競爭力和話語權(quán)。保險公司作為下游產(chǎn)品提供方，可以發(fā)揮“中樞”作用，以合理的資金和關(guān)系運作整合各方資源，發(fā)掘?qū)Ρ槐ｋU人進行“管理”的價值。

總之，產(chǎn)業(yè)融合不僅可以使健康險行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，更能實現(xiàn)健康險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級。當(dāng)各方利益訴求通過產(chǎn)業(yè)融合最大程度地得以實現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)融合便基本成功。利用“三板斧”產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、生態(tài)圈來進行產(chǎn)業(yè)融合，將有效帶動產(chǎn)業(yè)融合，為保險帶來更多利潤增長點。