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根據中再壽險和鎂信健康共同編撰的《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告——2022 年惠民保可持續發展趨勢洞察》顯示，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款惠民保產品，參保總人次達1.4億，保費總收入已突破140億元。

這使得惠民保當之無愧地成為了健康險中的現象級產品。

在惠民保以“普惠”之名迅速席卷全國的背后，隱藏著保險公司對獲客和數據的渴求。盡管在一些政府參與程度較深的城市，對投保人的二次開發仍有較大限制，但這并未澆熄保險公司參與的熱情。

與此同時，另一類公司也順勢而起進入了大眾視野，那就是打造“醫藥險”閉環的第三方服務公司。談及當下最火的賽道，醫療健康必然占據一席，而憑借惠民保的廣覆蓋，這類公司也在風口中跑馬圈地，為保險業界所熟知。

01 惠民保走紅背后，離不開這些出力方

2020年3月，國務院發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提到，到2030年底，全國將建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。

作為補充醫療保險的重要一環，具有普惠性質的惠民保自然也得到了各地政府的高度重視。疫情下老百姓對醫療保障需求的激增，更是成為了惠民保加速落地的“催化劑”。但究其根本，此類創新醫療支付方案之所以能夠多點開花、一炮而紅，最離不開的還是官方背書。

惠民保貼合了“醫療保障制度改革”、“健康中國戰略”及“健康險”等多項大趨勢，國家層面的大力助推不僅為惠民保的蓬勃發展提供了確定性，也是其健康可持續發展的重要保障。

雖有政策支持，但惠民保的最終落地與推廣離不開多方主體的大力參與。各地醫保局、銀保監局等政府單位是必不可少的官方站臺，另一關鍵參與者則是由大型保險公司牽頭組織多家保險公司形成共保體，他們既是風險保障的主體，也是重要銷售渠道。

商保是很好的支付方，但直接與醫療機構打交道并非保司特長。惠民保風口來臨后，一些醫藥險賽道的創業公司也乘風而起，迅速躋身行業第一梯隊陣營，鎂信健康、圓心惠保、思派健康便是其中佼佼者。具體來看，此類公司可幫助患者提供特藥直付、送藥上門等便捷服務，成為了理賠時必備的主體。

據中國藥科大學發布的《普惠險核心問題研究報告》，在其研究的175款普惠險產品中，149款具有特藥目錄，占比超85%。通過對納入研究的普惠險藥品目錄進行梳理，發現上市的普惠險中共納入325個藥品，主要以惡性腫瘤用藥和罕見病用藥為主，其中惡性腫瘤用藥數量占比達65%，罕見病用藥占比達17%。

而根據《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》，目前已有超60款惠民保產品對罕見病用藥提供了院外特藥責任的保障，且其中有58款產品將罕見病用藥及腫瘤特藥以統?的正面清單進行管理，讓罕見病患者與腫瘤患者享受同等的保障水平。

這也讓可提供特藥服務的第三方機構成為了惠民保的另一個重要參與主體。事實上，在當下各地的惠民保中，特藥保障幾乎已成為標配，其既能分攤參保人經濟負擔，又能夠讓其得到精準高效的治療與服務的作用，讓參保人的治療獲得感和保障獲得感得到了很好的提升。

由此可見，政府、險企、第三方醫藥服務商等主體組成了惠民保的多個出力方，并且缺一不可，這也是惠民保能夠迅速席卷全國并持續運營的關鍵所在。

02 特藥服務商VS綜合運營商

各地惠民保完整經營了一兩個年度后，都經歷了調價或增減保障內容的階段，此舉目的在于保證其可持續發展性。事實上，不僅惠民保從最初1.0模式更新迭代到2.0甚至3.0，很多第三方服務也同步更新，由單一的某項支持升級至綜合的全流程服務。

于險企而言，價低的惠民保傭金微薄，對業務員積極性調動不高，因此需要第三方平臺給予渠道、服務，甚至風控等多方面賦能。例如在福建“惠閩寶”產品的落地中，鎂信健康除了提供特藥理賠服務，還深度參與了包括藥品保障目錄設計、醫療保障理賠服務、增值服務與運營推廣等多個環節，更多地從特藥服務支持的角色升級至綜合服務運營商。

鎂信健康政策險事業部負責人坦言，鎂信一直都能做全流程的綜合運營服務。在惠民保剛興起時，市場競爭過于激烈，許多合作方為了迅速跑馬圈地，以價格戰的方式爭取項目，不收錢甚至賠錢去參與。

時間也進一步驗證了價格戰的不可持續性，當行業趨于冷靜之后，一些參與方也由于戰略調整或運營能力不足導致賠錢等原因開始逐漸退出。此時的鎂信健康也堅定了惠民保綜合服務運營商的身份，因為這的確是做大影響力并構建壁壘的最佳方式。

“為了積極參與惠民保項目，此前更多是結合自身特色及優勢，側重在特藥領域為患者提供縱深服務。但現在對于沒有理賠的參保人，我們也想通過其他服務增加其對保險的感知度。”該負責人說。

但無論是做全流程的綜合運營還是增值的有感服務，都是在鏈接險企和藥企的過程中錦上添花。多地惠民保的特藥保障，讓諸多藥企們嘗到了甜頭。進入惠民保特藥目錄后，藥企也打開了新的銷售通路，并加深了與健康險的合作。

不難發現，各個城市的惠民保特藥保障覆蓋的目錄不盡相同。例如在2022版的滬惠保中，CAR-T治療產品已被納入其保障范圍，但此前2021版本中并無相關保障。如果讓普通人自費該產品，恐怕沒有幾個人能承擔。

為何不同地區的特藥目錄有所差異？該負責人介紹，在特藥目錄的設計時需要與醫保局、保險公司等各參與方充分調研。在評估了參保率、當地居民醫保目錄外的治療和保障需求后，還需從藥物經濟學的角度來去考慮藥品的成本及療效，最終確定合理的特藥目錄和報銷比例。

事實上，惠民保對藥企是否有吸引力，主要還是看參保率。公開數據顯示2021版滬惠保的首年參保率高達38.49%，而從鎂信健康服務該項目的實際經驗看，上海的參保率和最終的理賠率，足以帶來某些藥品的規模支付。

03 “療效保險”有效支撐患者用藥信心

惠民保雖然可以解決部分百姓的看病問題，但對于許多已病患者，仍有其局限性。

醫療改革一直是世界性難題，其之所以復雜的一個重要原因，在于產業鏈條過長且每個環節之間相互割裂。例如，診療、藥品銷售、支付屬于服務業，而藥品生產則屬于制造業，每個環節也都面臨著各自領域的嚴格監管。

既有行業痛點，又有人口老齡化疊加疫情等因素影響下的市場需求，醫藥健康領域近年來成為了資本最青睞的創業賽道之一。打通“醫”“藥”“險”三大板塊，提供一攬子醫療健康解決方案的模式徹底火了，這也是醫藥險領域中，誕生了多家獨角獸的原因。

在惠民保之外，此類公司也對創新醫療支付進行了各種各樣的探索。盡管保險與醫藥行業隔行隔山，但醫藥險公司的涌現，激發了越來越多的保司關注醫藥市場上的最新療法、藥品、技術，并納入到創新醫療險產品中去。

這也得到了國家政策的支持，如國務院辦公廳2021年9月頒發的《關于引發“十四五”全民醫療保障規劃的通知》就明確要求“逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障范圍”。除了市場比較熟悉的特藥險外，療效保險也是極具創新的產品之一。

療效保險，是直接對患者出現符合療效約定定義的補償。多數產品可能會包括以下內容：如藥品有療效，病人可以分期支付用藥；如沒有達到預期療效，會退還部分治療費用。總之保險方與醫藥服務供給方都需要各方對療效的定義、衡量標準有統一的共識。

全球范圍來看，強生首次提出了療效險，主要應用在對淋巴瘤和骨髓瘤的治療，首次連續使用該藥物三個月后，若無效可以全額退款。我國第一張療效險出現在2017年8月，承保公司為華泰保險，涉及治療丙型肝炎的藥物，具體保障內容為一個療程24周治療后隨訪12周，未達療效，賠付部分藥費。

此外，CAR-T領域的療效險項目也已出現。例如鎂信健康與藥明巨諾的合作，該創新支付項目提出，藥品回輸后1個月內，如發生和該藥品相關的細胞因子釋放綜合征（CRS）和神經毒性（NT）的嚴重不良反應，實際發生的不良反應治療費用可申請理賠；最多可以由兩名家屬同時申請12期零利息、零手續費的分期購藥服務；治療一年內因疾病進展導致身故，家屬最高可獲100萬元賠付。

鎂信健康政策險事業部負責人稱療效保險極具特色，由于其輻射的群體是各類疾病患者，相對專業且小眾。但有了此類保險，就能提升患者對醫藥器械的可負擔性，并且也能增強其用藥的信心。

從國際上經驗來看，通常也是在商業保險的保障范圍內率先納入創新藥，以此來吸引參保人員。從某種程度上看，險企成為了藥企“促銷推廣”的工具，但療效保險模式的最后兜底方為藥企，保險公司可微賺出單費，而第三方醫藥險公司，則在中間起到關鍵的鏈接作用。

可以預見的是，在專業醫藥險公司的牽頭推動下，未來會有更多創新醫藥器械最先進入商保目錄中，這是利于患者、險企和藥企等各方的好事。在未來產業融合發展的過程中，保契希望每一方都能朝著以患者利益為中心的方向努力，提高醫療效率，最終形成良性循環。