部分保險中介機構(gòu)空有其名,實則“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”;對分支機構(gòu)缺乏管控, “加盟”“掛靠”等行為屢見不鮮;一些機構(gòu)甚至成為保險公司違規(guī)經(jīng)營的通道……
長期以來,“多、亂、散、差”一直是影響保險中介市場高質(zhì)量發(fā)展的沉疴頑疾,自2019年起,監(jiān)管部門便開始加強這一市場的整頓,也獲得了一些成績。近期,新一輪面向保險中介機構(gòu)的“重拳”正從中央到地方層層鋪開。
中央層面來看,銀保監(jiān)會日前下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險中介機構(gòu)“多散亂”問題整治工作方案的通知》(下稱《通知》),要求清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險中介機構(gòu),并嚴肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費用等違法違規(guī)行為,打擊通道過單業(yè)務(wù)。
地方層面而言,深圳、湖北等地近期也相繼下發(fā)文件,加速出清問題機構(gòu),引導保險中介提質(zhì)增效。
01
新一輪監(jiān)管“重拳”出擊
直指清虛提質(zhì)
保險中介機構(gòu)是保險市場不可或缺的重要組成部分,官方數(shù)據(jù)顯示,2021年保險中介渠道實現(xiàn)保費收入4.2萬億元,同比增長5.46%,已連續(xù)多年占全國總保費收入的8成以上。
但部分保險中介機構(gòu)觸碰合規(guī)紅線,下屬分支治理問題重重等現(xiàn)象并不鮮見。根據(jù)普華永道發(fā)布的《2022年一季度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》報告,今年一季度,銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出602張監(jiān)管罰單,涉及104家保險機構(gòu),其中就有48家是中介機構(gòu),占比近50%。利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)和個人牟取不正當利益,編制或提供虛假報告、報表、文件、資料等成為中介機構(gòu)“吃罰單”的主因。
為了進一步規(guī)范市場,近期,新一輪面向保險中介機構(gòu)的“重拳”出擊正從中央到地方層層鋪開,本輪監(jiān)管依然沿襲此前的基調(diào),旨在要求行業(yè)清虛提質(zhì),嚴厲打擊違法違規(guī)行為。
銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》強調(diào)“三清”,一要清理、清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險中介機構(gòu);二要清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險中介機構(gòu);三要清理對分支機構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險中介機構(gòu),并清退相關(guān)分支機構(gòu)。
同時,《通知》還表示,將嚴肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費用等違法違規(guī)行為,打擊通道過單業(yè)務(wù)。
據(jù)悉,此前一些保險公司違規(guī)將直接業(yè)務(wù)記為中介業(yè)務(wù),當中介機構(gòu)從保險公司獲得傭金后,便又向其返還一定比例的傭金,供保險公司賬外支配,這樣一來,中介機構(gòu)便成為了保險公司套取資金的通道,并沒有發(fā)揮其本身作用,理應(yīng)受到嚴管。
地方對中介機構(gòu)的監(jiān)管一方面沿襲銀保監(jiān)會的監(jiān)管基調(diào),另一方面,也根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況開展監(jiān)管工作。如深圳銀保監(jiān)局發(fā)文,要求重點完成無場所、無人員、無業(yè)務(wù)機構(gòu)的市場退出和“睡眠”機構(gòu)的清虛提質(zhì)。同時,要求各保險中介機構(gòu)加強股權(quán)管理,嚴禁股權(quán)違規(guī)質(zhì)押擔保、變相轉(zhuǎn)讓、股權(quán)嵌套和通過股權(quán)謀取不當利益,筑牢資本“防火墻”。
除此之外,深圳銀保監(jiān)局進一步要求各保險中介機構(gòu)今年要開展數(shù)據(jù)真實性和銷售誤導的自查整改工作,并于年末報告自查整改情況,同時,對數(shù)據(jù)真實性和銷售誤導自查情況開展監(jiān)管抽查,并嚴肅處理抽查中發(fā)現(xiàn)的新問題。
湖北銀保監(jiān)局近期也發(fā)文組織開展全省保險中介機構(gòu)排查清理工作,表示將嚴肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費用等違法違規(guī)行為,打擊通道過單業(yè)務(wù),同時,緊隨監(jiān)管步伐,強調(diào)“三清”。
縱觀上述監(jiān)管舉措,均直指“多、亂、散、差”的沉疴頑疾,極具針對性,進一步壓縮了中介機構(gòu)違規(guī)違法空間。截至去年底,我國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2610家,保險兼業(yè)代理機構(gòu)2萬余家,而自2021年至今,各地銀保監(jiān)局已陸續(xù)注銷2800多家保險中介機構(gòu)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。
02
監(jiān)管鼓勵、“鯰魚”入局
保險中介機構(gòu)走高質(zhì)量發(fā)展之路
當然,監(jiān)管只是手段,引導保險中介機構(gòu)走向高質(zhì)量發(fā)展才是最終目的。麥肯錫在一份研究報告中指出,相比其他壽險市場主體,保險中介公司憑借中高客資源、高素質(zhì)線下團隊、開放產(chǎn)品貨架及第三方獨立性這四大優(yōu)勢,有望成為壽險行業(yè)進軍大財富管理市場中的一匹黑馬。
近年來,銀保監(jiān)會出臺多項措施,推動中介行業(yè)向好發(fā)展,2021年底,發(fā)布《關(guān)于明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施的通知》,放寬外資保險中介機構(gòu)準入條件,為構(gòu)建新型保險中介市場體系,提高我國保險中介市場服務(wù)水平提供制度基礎(chǔ);2021年11月,發(fā)布《保險中介行政許可及備案實施辦法》,進一步明確保險中介行政許可及備案事項的范圍、辦事條件、申請材料、申請程序等,提高保險中介許可及備案事項的辦事效率。
深圳銀保監(jiān)局則發(fā)文稱,要用三年時間構(gòu)建“市場結(jié)構(gòu)合理、經(jīng)營主體穩(wěn)健、市場秩序規(guī)范、發(fā)展基礎(chǔ)扎實、風險防控嚴密”的“一體五維”新型保險中介市場體系,培育一批高素質(zhì)保險專業(yè)中介公司,形成一些可供借鑒的高水平改革成果。
同時要求,代理、經(jīng)紀、公估三大類保險中介機構(gòu)要樹立清晰明確的經(jīng)營方向和市場定位,保險專業(yè)中介機構(gòu)要緊密結(jié)合深圳特點優(yōu)勢,滿足灣區(qū)保險中介服務(wù)需求,走差異化、集約化、特色化發(fā)展道路。
中國銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局黨委書記、局長王柱在近期撰文中也建議稱,中介 “大市場、小機構(gòu)”特征多年未變,“小散亂差”形象始終揮之不去,不妨在嚴加管控傳統(tǒng)行業(yè)頑疾基礎(chǔ)上,采取措施鼓勵支持市場新模式、新事物。比如,MGA管理型總代理、獨立代理人、放寬中介機構(gòu)經(jīng)營范圍等。
整體而言,在保險中介機構(gòu)愈加規(guī)范的未來,其價值也將得到重塑。正如麥肯錫研報而言,過去壽險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)模式及關(guān)系定位上都更接近傳統(tǒng)代理銷售,以產(chǎn)品銷售而非用戶需求為導向,并未發(fā)揮經(jīng)紀業(yè)務(wù)客觀、中立的專業(yè)服務(wù)本質(zhì)。未來,中介機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)升級,從銷售型模式向顧問型模式轉(zhuǎn)型,充分發(fā)揮中介機構(gòu)自身優(yōu)勢,接受顧客委托、站在客戶利益上配置產(chǎn)品及提供咨詢服務(wù)。
正是源于保險中介市場日漸規(guī)范及廣闊前景,越來越多資本競相涌入,近期,哈啰出行、理想汽車、美年健康紛紛收購保險經(jīng)紀公司。與傳統(tǒng)中介機構(gòu)不同,這些新入局者手握眾多客戶資源,且場景化營銷能力較強,“鯰魚”浮現(xiàn)能否給整個保險中介行業(yè)帶來新的活力?市場也將持續(xù)期待。
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