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相互保險這一介于公益與商業化之間的獨特商業模式，終于在2016年正式得到原保監會的官方認可，并于當年6月批復了三家相互保險社的籌建申請。

信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互人壽”或“信美”）是獲批的三家相互保險社之一，也因此成為我國多層次保險市場體系的重要組成部分。

短暫籌備后，信美相互人壽于2017年5月5日正式獲批開業。5年時間過去，信美依舊是我國唯一相互人壽保險組織，以實踐走出了一條具有信美特色的相互保險組織發展之路，并希望通過商業化的運作，最終達到服務并回饋會員的企業形態。

五周年發布會上，信美的差異化會員服務體系全新亮相，決心把對會員的服務做到極致。正如信美相互人壽創始人、董事長楊帆一直強調的，相互保險的本質就是“互助共濟、互信共生、互惠共贏，堅持以會員為中心，為會員創造長期價值，是相互制經營的核心訴求”。

01 是會員更是持有人 可共享經營成果

相對于股份制保險公司而言，相互制保險的特點十分鮮明，其經營方式是在會員平等自愿的基礎上共擔風險、共享收益。會員繳納的保費將匯集成保險保障的資金池，當約定的保險事故發生時，就用該筆資金對會員進行彌補。如在運營中產生盈余，所有會員也可共享。

相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。由于投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險。

作為國內第一家成立且市場上僅有的相互制壽險，秉承會員利益至上的宗旨，信美相互人壽以會員共同所有、會員參與管理、會員共享盈余為核心，以全在線運營、數字化為特色，聚焦于同質風險保障人群，著力發展長期養老和健康保障業務。

那么信美會員利益至上的宗旨究竟如何體現？會員權益與其他股份制保險公司對其客戶的服務相比，又有何不同？

大家最關心的必然是“分享經營成果”。無論是否上市，股份制保險公司的利潤都是屬于股東的。但對于信美來說，它并沒有外部股東，而是由全體投保人即會員共同所有，因此公司的盈余、分紅應當分給會員。由于成立5年來發展迅速，因此未來信美的盈余分配將以何種規模呈現，也給會員留下了諸多想象空間。

然而，并不是所有信美會員都能享受到同樣比例的盈余分配，其盈余分配有一個隨時間遞減的溢價因素，即風險調整因子。具體來看就是成為會員的時間越早，風險調整因子就越高，盈余貢獻的溢價比例就越高。例如在信美剛成立時就買了保險的會員，其風險調整因子為3倍，五年后的2022年則變成2倍。到了2026年，則遞減成1倍且不再變化。

以數字演示，假如有位會員在2017年購買一年期以上長期險，并交納了10萬的保費，信美將計算得出該筆保費對信美的盈余貢獻，并且將該數字的3倍作為總貢獻；如果會員在2022年以同樣保費購買了同樣產品，則只會把對應的盈余貢獻乘以2作為總貢獻。對于2026年及以后再買的會員，其盈余貢獻就不會再有更多倍數。可見，該風險因子的調整，是對早期會員的一種紅利，買得早就分得多。

經核算，截至2021年底，信美累計盈余貢獻單位數6.87億，較2020年底增長2.27倍。為了保障盈余貢獻單位數核算的準確性和可靠性，信美有專門的精算團隊負責盈余貢獻結果的核算，除此之外核算結果還需經過第三方獨立審計公司審閱，出具獨立的審閱意見。

壽險業素有“七平八盈”之說，因前期投入較大，一家新險企往往要成立7、8年后才有可能實現盈利。信美相互人壽的情況卻有些不同，成立5年，卻已連續盈利2年，打破了“七平八盈”的規律，在2020年實現6928萬元凈利潤的基礎上，2021年再度盈利2.14億元，同比增長208%。

這也讓會員們格外盼望盈余的分配，希望信美達到盈余分配基礎條件的這一天，不會讓大家等得太久。買保險還能享受到公司的經營成果分紅，的確是對會員最好的回饋。

02 信美會員專屬服務帶來的保險獲得感

“非常感謝你們的愛心救助款的幫助，讓我從艱難的日子里看到希望，讓我度過難關……”這是信美會員葉女士寫來的感謝信，而真正幫助到葉女士的，是信美的8萬余名會員。

今年1月，51歲的葉女士因身體不適到醫院就診，當時醫生給予了“宮頸活檢示CIN III級累及腺體”的初步診斷，手術后葉女士被確診為“宮頸癌”。這對于葉女士一家無疑是沉重打擊，務農為生的葉女士和丈夫年收入不足萬元，本就勉強維持著家庭各項開支，此次治療已向親戚籌借了1.5萬元，后續治療還將給全家帶來更多財務壓力。

不幸中的萬幸是，葉女士在2020年3月購買了信美的保險產品成為會員，雖然本次不滿足所購買產品的理賠條件，但想到之前聽說過的會員愛心救助賬戶，葉女士便遞交了申請。信美救助辦公室收到申請后，第一時間啟動調查了解其病情及后續治療情況，在面見本人、走訪其住所周邊后，均未發現有不符合救助的情形。

救助方案很快就提交了會員運營工作組，在各項流程均無異議反饋后，葉女士也及時收到了6萬元的愛心救助款項。截至目前，會員愛心救助賬戶可用金額已達1681萬元，由8萬余會員家庭共同擁有。

或許這就是信美所希望為會員持續創造的獲得感，真正讓會員因為擁有了信美的產品和服務而感到安心且安定。事實上，保單保障外的“會員愛心救助”申請權益只是信美五年來創新推出的會員“專屬權益”之一，此外還有助力解決理賠糾紛的“賠審團權益”、抗疫保障計劃免費贈送等。當然，除了購買保險產品享有的常見服務，信美會員還有盈余分配、監督權、投票選舉權、查閱權等特殊權益。

然而這些還不夠。五周年發布會上，信美公布了會員服務體系的全新升級內容，具體包括客群煥新、權益煥新、體驗煥新等三方面：會員分級更細分，上探+下沉，將會員優化細分為五個層級，共計27項會員權益；權益圍繞健康禮遇、財富傳承、會員活動展開，以會員健康權益為主，對齊行業標準的同時，通過自身優勢打造相互制會員的體驗差異化；提升會員服務使用便捷度，升級后95%以上會員可實現健康服務全線上使用。

相互保險的另一個特點是由于沒有股東盈利壓力，其資產和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發展有利于被保險人長期利益的險種。例如，針對很多會員對養老服務提出的需求，信美也做出積極響應，準備探索醫養產業，解決會員養老后顧之憂。

具體來看，面向不同年齡段的老人，結合老人的身體機能和個性化需求，信美將打造“模塊化、標準化、產品化”的THH康養體系，T（Travel Care）指旅居養老、H（Home Care）是居家養老、H（Hospital Care）是醫院照護。通過與優質合作伙伴深度合作，協同構建“保險+康養”服務生態體系。

楊帆表示，信美未來將圍繞“數字科技+會員服務體系+康養”全面布局，在滿足會員養老、醫療、健康等等風險保障和服務需求的道路上堅實邁進。