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引言

為化解法院執(zhí)行難，解決財(cái)產(chǎn)保全當(dāng)事人無擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的困境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，保險(xiǎn)公司推出了訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱訴責(zé)險(xiǎn)），作為保全擔(dān)保的新方式。

訴責(zé)險(xiǎn)一面世，便以其投保便捷、費(fèi)用低廉，受到法院及當(dāng)事人的青睞。

2018年10月份，最高法院周強(qiáng)院長在《關(guān)于人民法院解決“執(zhí)行難”工作情況的報(bào)告》中提出：“全面推廣由保險(xiǎn)公司為申請(qǐng)人提供財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的做法。解決財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)人難以提供保全擔(dān)保的突出問題，提升財(cái)產(chǎn)保全適用率!”其后訴責(zé)險(xiǎn)在法院的普及率更是大幅度提升，有效化解了法院的執(zhí)行難。

隨著訴責(zé)險(xiǎn)的大量承保，保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸暴露出了忽視產(chǎn)品專業(yè)性進(jìn)行盲目承保等的問題。筆者試分析一例訴責(zé)險(xiǎn)賠償案例，探討保險(xiǎn)公司在訴責(zé)險(xiǎn)的承保、保后管理及理賠上需要加強(qiáng)的風(fēng)控薄弱環(huán)節(jié)。

前訴案情

B建筑公司訴A置業(yè)公司支付拖欠工程款并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，后被駁回訴訟請(qǐng)求

A置業(yè)公司為房地產(chǎn)開發(fā)公司，B建筑公司為建筑施工企業(yè)。

2013年，A置業(yè)公司在某市拿到一塊土地的開發(fā)權(quán)，計(jì)劃在該地塊開發(fā)一個(gè)高檔住宅小區(qū)。

2013年6月，何某、祝某利用私刻的B建筑公司公章及其法定代表人李某的私章，與A置業(yè)公司就該住宅小區(qū)的施工，簽訂一份《建筑施工總承包合同》，并向A置業(yè)公司出具任命何某為項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人的授權(quán)委托書。

2015年9月，B建筑公司發(fā)現(xiàn)祝某等人私刻公司印章，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。何某和祝某遂被追究了刑事責(zé)任。

2016年2月，B建筑公司起訴A置業(yè)公司，要求A置業(yè)公司支付拖欠的工程款4500萬元，并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，請(qǐng)求保全A置業(yè)公司財(cái)產(chǎn)4500萬元。

某保險(xiǎn)公司提供了賠償限額為4500萬元的訴責(zé)險(xiǎn)保函做為保全擔(dān)保手段。法院遂查封了A置業(yè)公司的預(yù)售房產(chǎn)240套。

訴訟中，A置業(yè)公司因銷售需要，提出以一宗價(jià)值5000萬元的土地置換被保全的預(yù)售房產(chǎn)，被B建筑公司拒絕。

案經(jīng)法院一、二審審理后認(rèn)為，因雙方未辦理工程結(jié)算，支付工程款的條件尚不具備，因此判決駁回了B建筑公司的全部訴訟請(qǐng)求。法院也裁定解除了對(duì)A置業(yè)公司240套房產(chǎn)的查封。

后訴案情

A置業(yè)公司訴B建筑公司、某保險(xiǎn)公司賠償保全錯(cuò)誤損失190萬元獲法院支持

前訴判決生效后，A置業(yè)公司即以B建筑公司及某保險(xiǎn)公司為被告，提出保全錯(cuò)誤賠償訴訟，請(qǐng)求法院判決B建筑公司及某保險(xiǎn)公司賠償保全錯(cuò)誤造成的損失190萬元。

案件的爭議焦點(diǎn)集中在B建筑公司的保全是否錯(cuò)誤及是否對(duì)A置業(yè)公司造成了損失。

案經(jīng)一審、二審及最高法院再審，三級(jí)法院判決認(rèn)為：

1、保全申請(qǐng)人B建筑公司申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全存在過錯(cuò)，理由：因前訴判決查明，無法進(jìn)行工程結(jié)算的責(zé)任在B建筑公司，無證據(jù)證明拖延辦理結(jié)算的責(zé)任在A置業(yè)公司。

訴訟中A置業(yè)公司提出用土地置換240套預(yù)售房產(chǎn)，B建筑公司以土地變現(xiàn)能力差為由拒絕。房產(chǎn)與土地的變現(xiàn)能力并無區(qū)別，B建筑公司拒絕用土地置換房產(chǎn)無合理理由，結(jié)合上述事實(shí)，B建筑公司申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全存在主觀過錯(cuò)。

2、保全申請(qǐng)人B建筑公司的錯(cuò)誤保全對(duì)A置業(yè)公司造成損失須進(jìn)行賠償，本案保全的標(biāo)的為A置業(yè)公司開發(fā)的預(yù)售房產(chǎn)，房屋的查封導(dǎo)致房屋不能通過及時(shí)的交易轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)資金回收，從而造成前期的投資資金被占用。

損失認(rèn)定上，以保全的房產(chǎn)的價(jià)值，乘以保全期間的資金占用利息，計(jì)算出損失為190萬元。

因某保險(xiǎn)公司為B建筑公司提供了訴責(zé)險(xiǎn)保全擔(dān)保，故判決某保險(xiǎn)公司賠償A置業(yè)公司損失190萬元。

分析

保全錯(cuò)誤侵權(quán)賠償訴訟為一般侵權(quán)，保全申請(qǐng)人承擔(dān)賠償責(zé)任須主觀上具有故意或重大過失

根據(jù)《民事訴訟法》第101條及105條，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全是當(dāng)事人的權(quán)利；如果權(quán)利行使不當(dāng)，造成他人財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)予以賠償。我國《侵權(quán)責(zé)任法》第6條規(guī)定，行為人因過錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。無其他特別規(guī)定保全錯(cuò)誤侵權(quán)為無過錯(cuò)責(zé)任，故保全錯(cuò)誤侵權(quán)為一般侵權(quán)。

根據(jù)最高法院公報(bào)案例的精神，在保全錯(cuò)誤訴訟中，應(yīng)結(jié)合案情、事實(shí)和證據(jù)，綜合判斷保全申請(qǐng)人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全主觀上是否存在過錯(cuò)。

本案中B建筑公司申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全主觀上存在重大過失：

其一，B建筑公司作為總承包單位，明知合同約定其應(yīng)向監(jiān)理單位及A置業(yè)公司提供詳細(xì)結(jié)算資料未提供；在A置業(yè)公司兩次要求B建筑公司提供結(jié)算資料時(shí)，也未提供。即工程無法結(jié)算的責(zé)任在B建筑公司。

其二，當(dāng)用于銷售的250套預(yù)售房產(chǎn)被查封后，A置業(yè)公司提出用土地置換被查封房產(chǎn)，被B建筑公司無正當(dāng)理由拒絕。

其三，A置業(yè)公司向何、祝已經(jīng)支付了4000萬的工程款，B建筑公司不認(rèn)可上述款項(xiàng)為工程款，又拿不出其他證據(jù)資料。

所以，B建筑公司申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全確有錯(cuò)誤。

關(guān)于損失認(rèn)定，本案也是根據(jù)最高法院指導(dǎo)案例的精神進(jìn)行判決。因此本案法院判決保全錯(cuò)誤造成損失，由保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任并無不當(dāng)。

本案的啟示

縱觀本案，保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)和保后管理上均存在漏洞。

在承保端，對(duì)承保項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)風(fēng)控把關(guān)的力度不足；在保后管理上，缺乏對(duì)承保項(xiàng)目的持續(xù)有效跟蹤。

故建議保險(xiǎn)公司從以下三個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

(一)保險(xiǎn)公司須在承保端對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制

作為承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的訴責(zé)險(xiǎn)，承保時(shí)，需要借助法律專業(yè)團(tuán)隊(duì)的力量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

尤其對(duì)于相對(duì)復(fù)雜的建筑工程類糾紛案件。但目前部分保險(xiǎn)公司，存在忽視產(chǎn)品專業(yè)性進(jìn)行承保的現(xiàn)象。

本案中，B建筑公司起訴時(shí)未提供結(jié)算資料，根據(jù)合同約定不具備索要工程款的條款，如果經(jīng)過專業(yè)審查，此案即不應(yīng)承保。

忽視產(chǎn)品的專業(yè)性，不應(yīng)保全的案件被采取了財(cái)產(chǎn)保全措施，不但保險(xiǎn)公司需要對(duì)保全錯(cuò)誤的損失買單，且浪費(fèi)了有限的司法資源。

(二)保險(xiǎn)公司須在承保后對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行有效地跟蹤管理

目前，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)的保后管理環(huán)節(jié)是缺失的，在出現(xiàn)被保全人提出解封復(fù)議申請(qǐng)或者法院認(rèn)為超額保全等等導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度改變的情況下，不能及時(shí)跟蹤案件，導(dǎo)致無法有效管控訴責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

作為一個(gè)專業(yè)險(xiǎn)種，在承保后需要持續(xù)跟蹤管理，以便案件發(fā)生變化時(shí)能夠及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)。尤其對(duì)于出險(xiǎn)概率高的大額承保案件更應(yīng)多加關(guān)注。

本案中，B置業(yè)公司提出用土地置換被查封的預(yù)售房產(chǎn)，本來是很正當(dāng)?shù)奶嶙h，被A建筑公司無理拒絕。這也是法院認(rèn)為保全申請(qǐng)人存在保全過錯(cuò)的重要原因。

如果保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)了解案件的進(jìn)展，就可以與投保人進(jìn)行充分溝通協(xié)商，比如建議A建筑公司同意置換申請(qǐng)，以避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。

(三)保險(xiǎn)公司須在出現(xiàn)索賠訴訟后借助專業(yè)團(tuán)隊(duì)力量應(yīng)對(duì)對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)的索賠訴訟

作為承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的訴責(zé)險(xiǎn)，與其他險(xiǎn)種可不經(jīng)訴訟直接理賠不同。

訴責(zé)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，每一索賠均需要訴訟解決。這也因此對(duì)保險(xiǎn)公司的法律隊(duì)伍提出了新的要求。保險(xiǎn)公司需要建立一支具有處理此類訴訟經(jīng)驗(yàn)的法律訴訟隊(duì)伍，進(jìn)行估損及訴訟處理等工作。

綜上，作為承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)險(xiǎn)種訴責(zé)險(xiǎn)，出險(xiǎn)有滯后性，包括承保、保后管理及理賠在內(nèi)的全流程風(fēng)控，均需要借助法律專業(yè)人員的力量，加強(qiáng)管理，才能確保訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的良性健康的可持續(xù)發(fā)展。