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導讀

房地產開發公司的預售房產被法院查封后，被告向保險公司投保訴責險進行解封擔保。保險公司誤用訴責險承保解封擔保會產生什么后果？請看以下案例！

案情回顧

1 乙公司因拖欠工程款被查封后投保訴責險以解封擔保預售房產

2015年甲建筑施工企業（簡稱甲公司）與乙房地產開發公司（簡稱乙公司）簽署建筑工程施工合同，甲公司承攬乙公司的房地產開發項目。

工程完工后，乙公司拖欠甲公司工程款1500萬元不還。

2018年甲公司無奈將乙公司起訴至法院，請求法院判令乙公司歸還拖欠工程款1500萬元。

為保證判決生效后有可供履行判決的財產，甲公司起訴時向法院申請財產保全，申請法院凍結了乙公司價值1500萬元的6套預售房產。

訴訟進行中，房地產市場行情較好，乙公司欲出售此被查封的6套房產，因此就想有什么辦法可以將房產解封。

經人介紹后乙公司找到某保險公司，咨詢是否可以投保訴責險進行解封反擔保。保險公司認為可以承保。

乙公司就向保險公司投保了賠償限額為1500萬元訴責險。保險公司在收取乙公司15萬元保費后，向乙公司出具了保單。

在出具保函時，因解封反擔保的擔保責任與訴責險不同，保險公司又根據法院要求，對保函中的擔保內容進行了修改。

法院收到保險公司出具的保函后，解除了對乙公司6套房產的查封。

2 保險公司撤回保函后乙公司起訴保險公司履行訴責險合同賠償損失150萬元

之后保險公司的核保人員無意中看到了崔老師撰寫的關于解封反擔保拒絕承保訴責險的文章，意識到承保的此筆業務為解封擔保，不屬于訴責險，且風險非常高。

保險公司的法務部門因此找到法院，與法院溝通撤回已出具的擔保函。

法院聽了保險公司關于解封擔保不屬于訴責險產品范圍的說法后，同意了保險公司撤回保函的做法，又再次查封了乙公司的賬戶資金1500萬元。

乙公司得知此事宜后因此將保險公司訴至法院，請求法院判令保險公司繼續履行與乙公司的訴責險保險合同。如無法履行合同，應向乙公司承擔違約金150萬元。訴訟中，乙公司與保險公司意見分歧非常大。

乙公司認為：既然保險公司收取保費出具了保單，保險合同有效，保險公司就應該按合同約定履行。

保險公司認為：解封擔保的內容與訴責險的保險責任不同，不屬于訴責險，保險合同無法履行。

法院認為：保險公司在訴責險產品項下出具解封擔保函，確實與訴責險的保險責任不符，合同的目的無法實現，因此同意解除保險合同。

但保險公司畢竟收取了保費，出具了保單和保函，對保險合同的簽訂存在過錯，因此對保險合同解除的后果承擔，進行了調解。

3 乙公司因拖欠工程款被查封后投保訴責險以解封擔保預售房產

最終，經過法院多方溝通協調，雙方達成如下調解協議：

第一? 雙方已簽訂的保險合同解除，不再履行；

第二? 保險公司退回已收取的全部保費15萬元；

第三? 保險公司賠償乙公司違約金60萬元。

案件分析點評

1 保險公司誤承保存在過錯須承擔違約責任

本案中的保險公司與乙公司在簽署保險合同的過程中，經過了充分的溝通協商，保險合同應為有效合同。

但保險公司在簽署合同中，誤認為解封擔保屬于訴責險產品范圍，故出具了保單，并根據法院要求修改了保函中關于保險責任（擔保責任）的表述。

但事實上，保險公司對投保的保險產品責任的內容存在重大誤解，誤將不屬于保險產品內容的事項進行了承保。幸好，保險公司及時意識到了己方的錯誤。

根據《民法典》相關規定，保險公司及時向法院申請撤回保函，也就是申請撤銷合同。

法院了解全部事實后，也同意保險公司撤銷合同。

雖然如此，因保險公司向投保人/被保險人已經出具了保單，也就是簽署了保險合同，仍需要根據過錯程度，承擔違約責任。

事實上，保險合同作為一種特殊合同，保險公司在合同的簽署中，處于優勢地位。保險公司作為優勢一方，比投保人對保險產品及合同的內容要更為了解。

也因此，保險公司對本案保險合同的簽署過錯更大。

故最終法院調解解除保險合同，但保險公司需要向投保人承擔60萬元違約責任。該調解結果符合法律規定。

經驗教訓總結

本案保險公司收取了15萬元保費，最后不但將15萬元保費悉數退回，且賠償60萬元的違約金。如果只有這些損失也就算了，保險公司自己還需要承擔聘請律師的花費等各種損失。

本案發生的根本原因，為保險公司核保人員對專業險種的理解不透徹，導致的慘烈的趟雷事件/事故,最終交了高昂的學費，教訓不可謂不慘烈。

保險公司最終為不尊重專業付出了代價。

圖片

前事不忘后事之師。本案保險公司誤食毒蘑菇，充分證明了這句話：

專業人員在專業險種中的作用不可小覷。

訴責險承保的是保全錯誤造成的損失，而解封擔保雖與保全近似，但責任完全不同，風險也天壤之別。

保全擔保與解封擔保，就像一片草地上長滿了五顏六色的蘑菇，但其實有的蘑菇是毒蘑菇，有的蘑菇是可食用蘑菇，外表看起來很像，但其實不同。

訴責險承保的風險識別，就是將可食用蘑菇從一大堆五顏六色的蘑菇中挑選出來，其中到底哪些可采摘食用，哪些有毒不能食用，就需要借助專業人員的火眼金睛，進行專業判斷。

如果誤將毒蘑菇采摘食用，就會付出中毒的代價，就像本案，不但退回全部保費，且需要承擔違約責任。本案保險公司最終付出了60萬元的代價，解除保險合同，也算斷臂求生的明智之舉。

否則，如果不解除保險合同，最終，需要承擔的是全部案款的責任，也就是，如果案件經法院審理，乙公司需要向甲公司支付的工程款為1500萬元，保險公司需要代乙公司向甲公司支付1500萬元。

此案例充分證明了專業的重要性。