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科技是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。近年來，隨著新一輪科技革命迅猛發(fā)展，科技創(chuàng)新與應(yīng)用正在深刻的改變著社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)亦不例外。一方面，“風(fēng)險(xiǎn)要素”在全新科技環(huán)境下出現(xiàn)新的運(yùn)行路徑，加快了風(fēng)險(xiǎn)的變異；另一方面，科技創(chuàng)新應(yīng)用為更好的認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，更科學(xué)的開展風(fēng)險(xiǎn)治理和保障提供了條件。

為科學(xué)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)保險(xiǎn)科技健康可持續(xù)發(fā)展，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），客觀指出目前國內(nèi)保險(xiǎn)科技發(fā)展情況，規(guī)劃“十四五”保險(xiǎn)科技發(fā)展的具體目標(biāo)和重點(diǎn)工作，并就保障措施進(jìn)行詳細(xì)說明。

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現(xiàn)狀、成果與目標(biāo)

2025年平均業(yè)務(wù)線上化率超過90%

依據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)日益重視科技投入與科技 創(chuàng)新應(yīng)用，保險(xiǎn)科技發(fā)展速度加快，成果顯著。

科技投入

信息科技投入方面，自 2018 年以來，保險(xiǎn)業(yè)信息科技累計(jì)投入達(dá)941.85億元。2020 年，行業(yè)信息科技總投入351億元，占營業(yè)收入的0.63%。其中，直保公司信息科技投入平均占比為0.65%，大中型保險(xiǎn)公司平均占比為0.56%，小微型保險(xiǎn)公司平均占比為1.59%。

信息科技人員方面，截至2020年底，行業(yè)信息科技正式員工數(shù)量超過 2.6 萬人，占正式從業(yè)人員數(shù)量的2.51%。其中，直保公司信息科技正式員工平均占比為1.98%，大中型保險(xiǎn)公司平均占比為1.73%，小微型保險(xiǎn)公司平均占比為3.37%。

科技創(chuàng)新應(yīng)用

1 云計(jì)算。以云計(jì)算為代表的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，行業(yè)整體采用云計(jì)算的比率 76.79%。

2 大數(shù)據(jù)。以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)和智能營銷逐步應(yīng)用，行業(yè)平均承保自動(dòng)化率 55.77%，核保自動(dòng)化率 64.71%。

3 區(qū)塊鏈。以區(qū)塊鏈為代表的原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的打通對接，原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的實(shí)時(shí)結(jié)算初步實(shí)現(xiàn)。

4 物聯(lián)網(wǎng)。以物聯(lián)網(wǎng)為代表的精準(zhǔn)快速理賠初顯成效，行業(yè)平均理賠自動(dòng)化率已達(dá) 21.48%。

從上述數(shù)據(jù)來看，十三五期間國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對于科技的投入不可謂不大，所取得的進(jìn)展與成果也十分顯著，科技在促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)整體高質(zhì)量發(fā)展過程中日益發(fā)揮更加重要的作用。為在“十四五”期間進(jìn)一步完善國內(nèi)保險(xiǎn)科技體制機(jī)制，加快保險(xiǎn)科技發(fā)展，文件提出中期具體發(fā)展目標(biāo)：

進(jìn)一步改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)方式和手段，推動(dòng)行業(yè)平均業(yè)務(wù)線上化率超過90%。逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、個(gè)性化，推動(dòng)行業(yè)平均線上化產(chǎn)品比例超過 50%。逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)線上化客戶比例超過 60%。持續(xù)提升保險(xiǎn)定價(jià)水平、業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，推動(dòng)行業(yè)平均承保自動(dòng)化率超過 70%，核保自動(dòng)化率超過 80%，理賠自動(dòng)化率超過 40%，不斷為人民提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

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新形勢、新問題、新發(fā)展

重點(diǎn)部署規(guī)劃，創(chuàng)新賦能路徑

從上述數(shù)據(jù)成果來看，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新與應(yīng)用正在深刻的改變著保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)發(fā)展，帶來營銷模式、服務(wù)模式、運(yùn)營模式、競爭模式的深度變革。變革既是機(jī)遇亦是挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)科技應(yīng)用同樣面臨著多方面的問題與挑戰(zhàn)，如保險(xiǎn)科技應(yīng)用層次有待提升，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重營銷，輕服務(wù)；重收益、輕風(fēng)險(xiǎn)；重技術(shù)，輕運(yùn)營；重局部，輕整體；再如保險(xiǎn)科技應(yīng)用碎片化較為普遍，保險(xiǎn)科技應(yīng)用智能化還不成熟等。

如何建立更快速、高效的投保、核保、理賠管理服務(wù)機(jī)制？如何提供更全面、優(yōu)質(zhì)、便捷、智能的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)？如何更有力的推動(dòng)整體保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展？

《規(guī)劃》指出，保險(xiǎn)科技推動(dòng)著國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，呈現(xiàn)線上化、服務(wù)化、精細(xì)化、平臺化、智能化的整體行業(yè)發(fā)展趨勢。同時(shí)，重點(diǎn)提出“強(qiáng)化保險(xiǎn)科技價(jià)值賦能”。

一、緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢，重點(diǎn)部署規(guī)劃

“線上化”發(fā)展重點(diǎn)

依托互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)所有觸達(dá)客戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)線上化，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理效率。

“服務(wù)化”發(fā)展重點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從事后、低頻交易向事前、中高頻服務(wù)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)綜合型風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

“精細(xì)化”發(fā)展重點(diǎn)

依托科技賦能，提高風(fēng)險(xiǎn)辨識能力，提供更精準(zhǔn)的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，更好地滿足保險(xiǎn)客戶需要。

“平臺化”發(fā)展重點(diǎn)

以平臺化發(fā)展模式，賦能相關(guān)產(chǎn)業(yè)深度融合，構(gòu)建多方主體開放、共贏的保險(xiǎn)生態(tài)圈。

“智能化”發(fā)展重點(diǎn)

推動(dòng)保險(xiǎn)應(yīng)用線上化向智能化發(fā)展，進(jìn)一步貫通保險(xiǎn)價(jià)值鏈，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

科技創(chuàng)新應(yīng)用與價(jià)值賦能路徑

圍繞大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、隱私計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，《規(guī)劃》分別作出詳細(xì)的發(fā)展路徑規(guī)劃，為保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展與科技價(jià)值賦能形成指導(dǎo)。

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃；健全數(shù)據(jù)治理體系，打通數(shù)據(jù)孤島，釋放數(shù)據(jù)價(jià)值；提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，建立企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺，提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場景的數(shù)據(jù)挖掘能力，探索與上下游行業(yè)數(shù)據(jù)資源的融合應(yīng)用與合作共享。

穩(wěn)步發(fā)展云計(jì)算

推進(jìn)企業(yè)采用云計(jì)算；支持高效運(yùn)營，建設(shè)云計(jì)算平臺底座，借助云原生技術(shù)提升資源效能、研發(fā)和交付效能，快速響應(yīng)場景化業(yè)務(wù)需求，支持瞬時(shí)高并發(fā)、多頻次、大流量的互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)發(fā)展。

深化人工智能應(yīng)用

推動(dòng)人工智能技術(shù)應(yīng)用與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度融合發(fā)展；提高業(yè)務(wù)全流程智能化水平，賦能客戶需求分析、精準(zhǔn)營銷、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)防控等。

挖掘區(qū)塊鏈價(jià)值

深化區(qū)塊鏈技術(shù)場景應(yīng)用，挖掘區(qū)塊鏈在各險(xiǎn)種承保理賠反欺詐、產(chǎn)品溯源、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流通等場景的應(yīng)用價(jià)值；探索實(shí)現(xiàn)在保證隱私的情況下實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)的高效管理利用；推動(dòng)區(qū)塊鏈跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域的多場景技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用，共建跨產(chǎn)業(yè)可信協(xié)作網(wǎng)絡(luò)生態(tài)。

拓展物聯(lián)網(wǎng)場景

充分發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)精算、預(yù)防性維護(hù)、個(gè)性化定制服務(wù)等方面價(jià)值；推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在特定場景創(chuàng)新應(yīng)用，包括車輛、健康管理、房屋財(cái)產(chǎn)、施工作業(yè)、物流倉儲、資產(chǎn)管理、安全管理領(lǐng)域的保險(xiǎn)科技應(yīng)用。

探索隱私計(jì)算使用

前瞻布局隱私計(jì)算，探索實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”，促進(jìn)多方數(shù)據(jù)的協(xié)調(diào)計(jì)算和價(jià)值共享。挖掘隱私計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)差異化定價(jià)、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)信息保護(hù)等特定場景的應(yīng)用價(jià)值。