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單純從建筑施工合同的條款內(nèi)容角度來看，合同履約的直接風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自三大方面：一、未按照合同約定的質(zhì)量條款履行合同；二、未按照合同約定的工期條款履行合同；三、未按照合同約定的安全條款履行合同。而導(dǎo)致上述三大直接風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的誘因也來自多個(gè)方面，如施工合同主體簽約雙方的資信、財(cái)務(wù)能力、管理能力；項(xiàng)目施工是否涉非法轉(zhuǎn)包、分包；是否墊資施工；施工主體是否具備相應(yīng)資質(zhì)；以及市場物價(jià)、政策變動(dòng)等等。

眾多風(fēng)險(xiǎn)因素影響下，使得工程合同履約存在許多不確定性。以下主要探討工程履約保證保險(xiǎn)所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)。

1 工程履約保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

如上文所言，對(duì)合同履約存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)可能進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)、預(yù)測、分析和把控，是工程履約保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)價(jià)值之一，也是其未來的主要發(fā)展方向。而針對(duì)眾多風(fēng)險(xiǎn)因素，如何進(jìn)行邏輯性的梳理，從而采取應(yīng)對(duì)措施則成為工程履約保證保險(xiǎn)的核心工作之一。

這里試以保險(xiǎn)的全生命周期，即保前、保后與索賠部分進(jìn)行全面梳理。

保前風(fēng)險(xiǎn)因素

對(duì)企業(yè)資信的調(diào)查

承包商企業(yè)是否具備相應(yīng)的資質(zhì)條件；是否擁有良好的資信；是否擁有良好的資金財(cái)務(wù)能力；有無收到投訴拒保情形等。

對(duì)企業(yè)能力的調(diào)查

是否具備專業(yè)的技術(shù)資格與施工能力；是否擁有良好的管理能力；是否擁有專業(yè)的管理與技術(shù)人員；過往的工程業(yè)績等。

對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的審查

是否存在低價(jià)中標(biāo)情形；施工合同工期是否合理；相關(guān)規(guī)劃設(shè)計(jì)是否得到批準(zhǔn)；建筑工程施工許可證是否辦好；實(shí)際開工日期與竣工日期是否認(rèn)定；施工組織與施工工藝是否科學(xué)合理；施工條件是否具備；付款條件是否合理等。

對(duì)項(xiàng)目發(fā)包人的審查

資金來源、索賠意愿等。

保后風(fēng)險(xiǎn)管理

影響工期的風(fēng)險(xiǎn)因素

工程進(jìn)度進(jìn)展是否正常；工程建設(shè)所需資金是否落實(shí)；有無墊資施工情形；有無拖欠農(nóng)民工工資；各項(xiàng)工程機(jī)械用具與建筑材料是否到位；能否滿足連續(xù)施工要求；有無設(shè)計(jì)變更或圖紙延誤情形。

影響工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)因素

有無非法轉(zhuǎn)包或違法分包行為；原材料質(zhì)量是否符合標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)原設(shè)計(jì)是否有重大修改、變更；是否有施工技術(shù)交底、施工方案或施工工藝是否有變更改動(dòng)、有無壓縮工期行為、項(xiàng)目工程款是否按期支付。

影響合同安全條款風(fēng)險(xiǎn)因素

承包方質(zhì)量、安全保證措施是否可靠；承包方施工前安全培訓(xùn)是否到位；現(xiàn)場施工運(yùn)行是否與方案規(guī)定內(nèi)容相符；特種作業(yè)人員持證上崗制度是否落實(shí)；施工防護(hù)用品與用具配置與質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。

索賠風(fēng)險(xiǎn)因素

索賠風(fēng)險(xiǎn)因素主要集中在反擔(dān)保措施是否有效、追償權(quán)利的確認(rèn)。

2 工程履約保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與趨勢

通過上述履約風(fēng)險(xiǎn)因素整理，可以看出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都集中在保前、保后兩部分。其中，保前風(fēng)險(xiǎn)因素更多涉及到的是相關(guān)資質(zhì)、材料等的靜態(tài)審核，而保后的三大類履約風(fēng)險(xiǎn)因素則呈現(xiàn)出更加專業(yè)化、復(fù)雜化、動(dòng)態(tài)化的特點(diǎn)，成為風(fēng)險(xiǎn)防控的核心難點(diǎn)。

針對(duì)上述難點(diǎn)，履約保證保險(xiǎn)會(huì)給出怎樣的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)答案？

一、合同條款預(yù)置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)情形

在保險(xiǎn)合同內(nèi)容的免責(zé)情形中，規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)可能，如：

1 被保險(xiǎn)人明知或應(yīng)該知道投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定或法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)包或違法分包的；

2 投保人與被保險(xiǎn)人變更《建設(shè)工程施工合同》、被保險(xiǎn)人變更《建設(shè)工程招標(biāo)文件》，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意確認(rèn)的；

3 投保人或其雇員與被保險(xiǎn)人或其雇員采用欺詐、惡意串通、賄賂或變相賄賂等手段傳統(tǒng)投標(biāo)、訂立《建設(shè)工程施工合同》

二、第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)

由于所涉風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)出專業(yè)化、復(fù)雜化、動(dòng)態(tài)化的特點(diǎn)，相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)控工作也需要投入更加專業(yè)、動(dòng)態(tài)、全流程的第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)力量。

第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)是指受保險(xiǎn)公司委托，運(yùn)用工程保險(xiǎn)技術(shù)對(duì)被保險(xiǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)施辯識(shí)、評(píng)估、報(bào)告，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出控制、處理建議，以促進(jìn)工程項(xiàng)目順利進(jìn)行，減少和避免風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

保前風(fēng)險(xiǎn)審查

在保前審查階段，第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)依據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、投保人違約風(fēng)險(xiǎn)及被保險(xiǎn)人索賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，包括：（一）對(duì)建筑施工合同的審查，避免虛擬合同、惡意欺詐以及工程掛靠或轉(zhuǎn)包引起的履約風(fēng)險(xiǎn)；（二）對(duì)投保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營能力以及工程經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，衡量其履約能力；（三）通過投保企業(yè)信用記錄，把握企業(yè)資信情況。

保后風(fēng)險(xiǎn)把控

通過專業(yè)的技術(shù)人才力量，第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)可以對(duì)項(xiàng)目施工建設(shè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的履約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警，并提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施。如對(duì)工程進(jìn)度風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、工程質(zhì)量與安全等方面隱患的排除、對(duì)工程款專款專用的落實(shí)情況調(diào)查等，而后出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告與建議，從而有效降低和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

索賠責(zé)任認(rèn)定

依據(jù)相關(guān)規(guī)定，工程履約保證保險(xiǎn)在對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付后，有權(quán)向投保人實(shí)施追償，第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)將在追償過程中協(xié)助責(zé)任認(rèn)定，以降低保險(xiǎn)公司的追償風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的是，雖然目前國內(nèi)第三方專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)仍處于初步發(fā)展階段，但受近年來國家政策和行業(yè)力量的大力推動(dòng)，其市場發(fā)展不斷加快，也為工程履約保證保險(xiǎn)進(jìn)一步的市場創(chuàng)新應(yīng)用形成可靠技術(shù)與服務(wù)支持。