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足額保險(xiǎn)，即是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值等同的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)中，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)價(jià)值全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物有殘值則保險(xiǎn)人對(duì)之享有物上代位權(quán)，也可作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定應(yīng)給付的保險(xiǎn)金額數(shù)。

如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)形式為保險(xiǎn)給付，保險(xiǎn)人于給付后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)或當(dāng)因修復(fù)增加了、保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除被保險(xiǎn)人的增加利益。

不足額保險(xiǎn)又稱(chēng)低額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)用與保險(xiǎn)金額，相對(duì)足額保險(xiǎn)較低，但發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，不足額保險(xiǎn)并不像足額保險(xiǎn)一樣進(jìn)行全部賠償，一般按比例進(jìn)行部分賠償。

超額保險(xiǎn)，即指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額超過(guò)了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。如一輛實(shí)際價(jià)值為10萬(wàn)元的汽車(chē)，如果以20萬(wàn)為保險(xiǎn)金額即為超額保險(xiǎn)。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。

足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)，三者定義各不相同，在實(shí)務(wù)中應(yīng)用中的功能特點(diǎn)也各不相同。尤其對(duì)于不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)，由于對(duì)兩者的認(rèn)識(shí)不足，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人經(jīng)常陷入理賠糾紛之中，或遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

1 不足額保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

相較于足額保險(xiǎn)，不足額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)理賠中無(wú)法享有同足額保險(xiǎn)一樣的全部賠償。這一點(diǎn)在不足額保險(xiǎn)的理賠方式中體現(xiàn)的十分明顯。

不足額保險(xiǎn)的賠償方式有兩種：一種是按保險(xiǎn)金額與實(shí)際保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的比例進(jìn)行計(jì)算賠償；另一種是采用“第一危險(xiǎn)賠償方式”，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)限額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，超出保險(xiǎn)限額部分由被保險(xiǎn)人個(gè)人承擔(dān)。兩種方式將依據(jù)投保人與保險(xiǎn)人事先的約定選用。

但無(wú)論是比例賠償方式，還是限額賠償方式，都存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)局限性，即被保險(xiǎn)人要獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分事故損失風(fēng)險(xiǎn)。大量的保險(xiǎn)案例數(shù)據(jù)證明，不足額保險(xiǎn)在前期投入與后期保障的對(duì)比中，存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)并不建議不足額投保。

產(chǎn)生不足額投保的原因：

1 投保人為節(jié)省部分投保費(fèi)用，或認(rèn)為自身能夠承擔(dān)部分事故風(fēng)險(xiǎn)；在共同保險(xiǎn)中，應(yīng)保險(xiǎn)人的要求而自留部分風(fēng)險(xiǎn)。

2 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行了錯(cuò)誤估算，導(dǎo)致產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

3 簽訂保險(xiǎn)合同后，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)物價(jià)出現(xiàn)向上浮動(dòng)，導(dǎo)致產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

2 超額保險(xiǎn)下的善意保險(xiǎn)與惡意保險(xiǎn)

依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)超額保險(xiǎn)的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。然而實(shí)務(wù)中的超額保險(xiǎn)，實(shí)際上可能是多種因素影響導(dǎo)致的結(jié)果，以主客觀影響因素區(qū)別，可分為：善意的超額保險(xiǎn)與惡意的超額保險(xiǎn)。

善意的超額保險(xiǎn)

即投保人出于善意，在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值評(píng)估中，出現(xiàn)偏差，結(jié)果過(guò)高；或是由于保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值在簽訂保險(xiǎn)合同后下降，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

善意的超額保險(xiǎn)通常出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)當(dāng)中，即保險(xiǎn)合同中只寫(xiě)明了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額，沒(méi)有寫(xiě)明保險(xiǎn)價(jià)值，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，依據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償。

惡意的超額保險(xiǎn)

即是指由于當(dāng)事人主觀上存在欺詐企圖，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并請(qǐng)求賠償損失，或者對(duì)于投保人超出支付的保險(xiǎn)金額不予退還。

值得注意的是，在我國(guó)的法律規(guī)定中，對(duì)于超額保險(xiǎn)的后果規(guī)定，并未區(qū)分善意或惡意，一律規(guī)定超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值部分無(wú)效。但在國(guó)外許多國(guó)家，對(duì)于善意的超額保險(xiǎn)，均有相關(guān)規(guī)定：保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值比例相應(yīng)的減少。從這一點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)法律對(duì)于超額保險(xiǎn)的規(guī)定還是存在部分局限性的。

綜上，正確認(rèn)識(shí)足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)以及超額保險(xiǎn)，不僅能減少眾多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的問(wèn)題糾紛，還能夠增加投保人與保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。之于投保人，對(duì)不足額保險(xiǎn)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最大限度減少保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失；之于保險(xiǎn)人，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警惕意識(shí)，防范惡意保險(xiǎn)賠償，避免陷入賠償糾紛。

足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)三者帶來(lái)的，實(shí)際上是一種關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的思考。投保人在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的把控，投保時(shí)盡量保全保足，不要因一時(shí)微利，而將自身陷入更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患中。建議選擇足額保險(xiǎn)，這樣即便在最?lèi)毫拥谋ｋU(xiǎn)事故中，依舊能獲得最大限度的保險(xiǎn)保障。