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信用保證保險是以信用風險為保險標的的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業務。在業務習慣上，因投保人在信用關系中的身份不同，信用保證保險分為信用保險和保證保險兩類。因此，信用保險與保證保險共屬信用保證保險范疇。

盡管兩者都以信用關系中的信用風險為標的，但由于信用保險與保證保險的具體投保人在信用關系中的不同身份，以及兩者所涉業務領域的不同，信用保險與保證保險在產品定義、產品類型、風險程度等方面都有著不小的區別。

產品定義

信用保險是指權利人作為投保人向保險人投保，如果權利人因為義務人不履行義務而遭受經濟損失，保險人應當按照保險合同規定賠償權利人，即被保險人通過繳納保費將可能因義務人不履行義務而使自己遭受損失的風險轉嫁給保險人。在信用保險中，權利人既是投保人，也是被保險人。信用保險是典型的財產保險，與財產損失保險、責任保險構造相似。

保證保險則是指義務人作為投保人向保險人投保，如果由于義務人的行為導致權利人遭受經濟損失，在義務人不能補償權利人損失的情況下，由保險人替代義務人補償權利人的經濟損失。在保證保險中，義務人是投保人，權利人為被保險人。

產品類型

國內信用保險的主要包含：賒銷信用保險、預付信用保險、企業貸款信用保險、個人貸款信用保險、信用卡保險。保證保險則主要包含：合同保證保險（在建設工程領域比較常見，如投標保證保險、履約保證保險等）、產品保證保險、貸款保證保險、存款保證保險、司法保證保險、誠實保證保險。

從類型上看，實務中保證保險產品居多，信用保險產品相對較少。

風險程度不同

在信用保險中，被保險人繳納保險費是為了把因義務人不履行義務而使自己受到損失的風險轉嫁給保險人，保險人承擔著實實在在的風險；在保證保險中，義務人繳納的保險費是為了獲得向權利人履行義務的憑證，保險人出立保證書，履行的義務還是由義務人自己承擔，風險并沒有轉移，在義務人沒有能力承擔的情況下，才由保險人代為履行義務。所以，信用保險相對保證保險來說承擔的風險較大。

涉及人員

信用保險合同除保險人外只涉及權利人和義務人；保證保險因為往往要求義務人提供反擔保，因此除保險公司外還涉及權利人、義務人及反擔保人。

目前，國內信用保險與保證保險的發展速度都很快，但整體上，信用保證保險相較于財產損失保險、責任保險的發展速度仍顯緩慢。財產損失保險在三者中發展速度最快，險種也最多；責任保險近年來也迅速發展；信用保證保險則經歷了相對曲折的發展階段。

不過值得注意的是，保證保險近年來在探索實務領域（如工程建設領域）發展，取得了令人矚目的市場發展成果。

1 我國信用保證保險發展歷程

我國信用保證保險的發展始于20世紀80年代初期。1983年，國務院通過《財產保險合同條例》，將信用保險和保證保險確定為財產保險險種；1986年人保開始試辦短期出口信用保險；1988年，國務院正式決定由中國人民保險公司試辦出口信用保險業務；1994年以后，中國進出口銀行也經辦各種出口信用保險業務。

2000年初期，國內消費貸款保證保險開始興起。但由于國內信用保證保險理論研究尚不完善，無法進行有效指導。在實踐中，一些保險公司內控管理不完善，條款設計粗放、資信審查不充分、費率厘定不合理，導致了消費貸款保證保險業務發展受阻。以當時的汽車信貸保證保險為例，自業務開辦后，近半數保險公司的平均賠付率高達100%，個別的保險公司甚至達到了500%。

2004年保監會印發《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》，要求保險公司重新制定貸款費率，隨后各保險主體陸續停辦該項業務，保證保險被打入“冷宮”。

盡管如此，但整個行業和各保險主體對巨大的市場需求并未停止不斷探索的步伐。平安集團在2005年即成立了信用保證保險事業部，致力于個人消費貸款保證保險業務。加之自2009年后，銀行壞賬率增加凸顯了商業信用的重要性，國家監管層也開始重視運用市場化手段進行社會管理，保證保險的發展重新迎來暖春。

近年來，信用保險在市場主體融資增信方面發揮顯著作用，得到國家政策上的支持與市場主體認可；保證保險也在實務領域（工程保證保險）飛速發展，信用保證保險發展呈上升趨勢。

2 建設工程保證保險的快速發展

建設工程保證保險屬于保證保險當中的合同保證保險，保障作用可以覆蓋建設工程招標投標、合同履約、工程款支付、質量保證、農民工工資支付等各個階段和環節。

從險種創新來看，建設工程保證保險主要分為：工程投標保證保險、工程履約保證保險、農民工工資支付保證保險、工程質量保證保險、工程預付款保證保險、工程款支付保證保險。

從險種功能來看，建設工程保證保險代替現金保證金，能夠有效釋放企業高額現金保證金壓力，助力優化營商環境，激活市場主體活力；同時，創新電子保函形式與第三方電子保函平臺的快速應用推廣，也有力推動著國內政務領域的數字化轉型發展。

整體上，建設工程保證保險近年來呈現出快速的市場發展與行業創新趨勢，并在優化營商環境、推動政務數字化轉型、助力社會信用體系建設方面日益發揮顯著作用。