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針對意外險市場基礎(chǔ)薄弱、定價機(jī)制科學(xué)性不強等情況，銀保監(jiān)會于2020年1月發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》，全面開啟了意外險市場化定價改革工作。其中圍繞“到2021年底，意外險費率市場化形成機(jī)制基本健全”的目標(biāo)，銀保監(jiān)會明確了編制意外險發(fā)生率表的任務(wù)。

因此在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國精算師協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司歷時一年形成了《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表（2021）（征求意見稿）》（以下簡稱2021版意外表），與此同時推進(jìn)了意外險相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作。

作為行業(yè)公開發(fā)布的經(jīng)驗發(fā)生率表，2021版意外表的正式落地將夯實意外險的定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機(jī)制，并強化意外風(fēng)險管理。

1 夯實意外險定價基礎(chǔ)

為提高定價精細(xì)化水平，編制團(tuán)隊在53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立了保險行業(yè)意外險數(shù)據(jù)庫，并借鑒北美、日本等多個國家和地區(qū)的意外險經(jīng)驗，形成了此次意外險發(fā)生率研究測算成果。

2021版意外表包括分年齡分性別混合職業(yè)等級經(jīng)驗發(fā)生率表2張、分年齡段分性別意外傷殘發(fā)生率比例表2張，為意外險定價提供了發(fā)生率參考。值得注意的是，2021版意外表首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景、性別、年齡的個人普通意外、少兒學(xué)平意外的意外身故及意外傷殘發(fā)生率表或比例表，因此銀保監(jiān)會在征求意見期間要求各險企反饋提供典型普通意外險、少兒學(xué)平意外險在將原來使用的意外發(fā)生率用新發(fā)生率表替代后的價格變化情況。

有別于此前不同職業(yè)類型使用不同的基礎(chǔ)費率，2021版意外表擬針對不同職業(yè)類型使用同一基礎(chǔ)費率，并用不同的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，因此還包括分職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表1張，也為意外險定價提供了風(fēng)險系數(shù)參考。

2021版意外表區(qū)分年齡、性別、職業(yè)以及應(yīng)用場景，較為準(zhǔn)確地反映了意外險市場經(jīng)驗情況。這將為意外險定價提供理論與數(shù)據(jù)依據(jù)，推動保險公司以公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)和行業(yè)公開發(fā)布的經(jīng)驗發(fā)生率表等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，同時考慮未來的趨勢和風(fēng)險變化，科學(xué)厘定符合市場實際的費率。

2 加快建立意外險費率市場化形成機(jī)制

影響保險產(chǎn)品定價的三個因素為預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定附加費用率。因此，發(fā)生率作為意外險的定價基礎(chǔ)，對于其費率形成機(jī)制具有重要影響。

此次改革“劍指”發(fā)生率表編制，主要針對意外險市場上的定價機(jī)制扭曲現(xiàn)象：一方面，保險公司在定價時缺乏可靠的意外險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，定價信度不高；另一方面，意外險的銷售渠道主要掌握在旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺、大型旅行社等手中，保險公司定價又被進(jìn)一步扭曲。

另外，此前的生命表、重大疾病保險發(fā)生率表以及原有的意外險發(fā)生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態(tài)調(diào)整機(jī)制等方面有所過時，無法為保險公司定價提供準(zhǔn)確參考。因此，2021版意外表通過提供科學(xué)、合理的發(fā)生率參考，能夠有效推動保險公司根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗、市場供求關(guān)系及自身歷史數(shù)據(jù)厘定費率，并引導(dǎo)意外險市場逐步淘汰渠道費用高、定價不合理的產(chǎn)品。

此外按照《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》的部署，未來編制團(tuán)隊還將積極運用大數(shù)據(jù)、云處理、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機(jī)制。這也將動態(tài)反映意外險市場經(jīng)驗情況的發(fā)生率參考，不斷完善意外險定價規(guī)則，加快建立意外險費率市場化形成機(jī)制。

3 強化意外風(fēng)險管理

2021版意外表不僅為行業(yè)精準(zhǔn)定價、逐步實現(xiàn)風(fēng)險同質(zhì)化定價提供了參考，也將為行業(yè)內(nèi)外強化意外風(fēng)險管理、提高意外風(fēng)險防范意識提供重要參考。

為充分發(fā)揮意外險在提高人民群眾風(fēng)險保障意識、增強社會風(fēng)險抵御能力等方面的突出作用，在編制2021版意外表的過程中，保險業(yè)協(xié)會開展了意外險風(fēng)險等級研究，并對職業(yè)分類及風(fēng)險等級標(biāo)準(zhǔn)開展調(diào)整優(yōu)化；精算師協(xié)會也編寫了《中國保險業(yè)意外傷害險風(fēng)險管理報告》及《國民防范意外風(fēng)險教育讀本》，多維度展示保險業(yè)意外風(fēng)險狀況；中國銀保信則負(fù)責(zé)整體統(tǒng)籌，切實強化意外險風(fēng)險管理基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

在此基礎(chǔ)上，保險行業(yè)能夠更加科學(xué)地開展風(fēng)險管理。如在承保建筑意外傷害保險（以下簡稱建意險）時，針對風(fēng)險較大的建筑行業(yè)，保險公司可以為施工企業(yè)提供防災(zāi)減損建議、開展風(fēng)險管理工作，從而降低建筑施工安全事故的發(fā)生率，充分發(fā)揮建意險的預(yù)防功能。

另外，作為一種保費低廉、保障功能較強的險種，意外險是保障杠桿最高的險種之一，也因此面臨著較大的道德風(fēng)險。保險公司在經(jīng)營意外險時，還需主動應(yīng)對道德風(fēng)險，提防主體（保險活動參與人及保險活動相關(guān)人）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，或故意虛構(gòu)保險標(biāo)的、虛構(gòu)保險事故原因、虛構(gòu)保險事故、夸大損失程度以及故意不如實告知。

2021版意外表的落地，將引導(dǎo)保險公司科學(xué)厘定符合市場實際的費率，推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細(xì)分市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給。據(jù)悉在2021版意外表發(fā)布后，編制團(tuán)隊還將建立意外險數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及意外表動態(tài)調(diào)整機(jī)制，并完成商業(yè)保險職業(yè)分類與風(fēng)險等級標(biāo)準(zhǔn)制定工作。這也將加速意外險改革的深入推進(jìn)和意外險市場的不斷發(fā)展，切實推動意外險市場高質(zhì)量高水平發(fā)展。