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工程保函是由銀行、保險公司、擔保公司應申請人的請求，向第三方開立的一種書面信用擔保憑證。而基于紙質保函真?zhèn)坞y辨的特點，建筑企業(yè)偽造保函、金融機構職員提供假保函的現(xiàn)象一直存在。

在中國建筑業(yè)協(xié)會課題組于2014年前后開展的建筑業(yè)企業(yè)各類保證金制度調查分析中，廈門、深圳兩地的實踐中普遍存在虛假保函現(xiàn)象。具體在2010年，還有建設方用假銀行保函拿到了昆明市呈貢新區(qū)總造價約2.2億元的市政工程的投資開發(fā)權，進而造成東窗事發(fā)后施工暫停、工人討薪等后果。

工程保函作為一種常見的增信方式，本該成為建筑市場主體之間的信用橋梁，卻不得不面對假保函帶來的誠信危機。假保函緣何反復出現(xiàn)、會造成哪些危害、又該怎樣杜絕呢？

1 假保函是如何出現(xiàn)的？

在工程保函中，假保函主要來源于：1）建筑企業(yè)偽造保函或將真實的保函變造為假的保函；2）建筑企業(yè)與金融機構職員合謀提交虛假保函；3）金融機構職員私刻單位公章、假冒單位名義開具虛假保函；4）詐騙團伙組織人員開具假保函，甚至安排人員應對電話核驗與資料審查、賄賂金融機構職工為現(xiàn)場核驗提供方便。

建筑領域存在的假保函現(xiàn)象，首先暴露出建筑企業(yè)與金融機構的道德風險：由于不符合保函申請條件、開立保函占用授信等原因，建筑企業(yè)出于成本考慮，可能懷著僥幸心理提交假保函；基于保函“備而不用”的主觀認知，出于虛假擔保的利益獲得，金融機構職工也可能進行虛假擔保。因此，保函的必要性以及建筑業(yè)的競爭與資金壓力也衍生出了假保函灰色產業(yè)鏈。

建筑領域存在的假保函現(xiàn)象，也對保函開立與核保的操作風險提出了警示：在開立環(huán)節(jié)，紙質保函主要采用加蓋公章的中文信函方式出具，而由于保函格式不統(tǒng)一問題突出，保函往往容易篡改、假造和偽造；在核保環(huán)節(jié)，紙質保函的核驗一般需根據(jù)保函編號，通過電話、發(fā)送電文或前往開函單位現(xiàn)場查驗保函的真實性、合法性、一致性，而由于保函管理參差不齊、核保工作流于形式，保函接收單位和行業(yè)監(jiān)管部門未能發(fā)現(xiàn)保函偽造的情況也不在少數(shù)。

2 假保函危害重重：以農民工工資支付保函為例

對于監(jiān)管部門而言，假保函的出現(xiàn)首先增大了工作壓力：僅采取傳統(tǒng)的保函核驗方式和風險評估流程，即電話確認與資料審查，可能無法從根本上起到查驗的效果，還需形成一套切實有效的核保措施。其次，一旦發(fā)生欠薪事件，擔保人無法代保函申請人履行支付責任或經(jīng)濟賠償責任，企業(yè)所欠農民工工資又將由政府財政兜底。長遠來看，假保函一路“瞞天過海”以及引起的農民工討薪事件也會對政府公信力構成挑戰(zhàn)。

對于建筑企業(yè)而言，假保函事件的曝光將影響合同履行，一旦發(fā)生欠薪事件建筑企業(yè)將面臨補繳工資保證金、納入失信黑名單、追究法律責任等后果，即使未發(fā)生欠薪事件也會影響其市場口碑；而假保函事件不曝光，亦可能以過低的違法成本助長交函單位的投機心理。從建筑行業(yè)看，假保函事件的出現(xiàn)可能使收函單位對手中持有的保函真實性產生懷疑，這又會給市場交易帶來不利影響。

對于金融機構而言，假保函事件一方面可能使其面臨法律后果：根據(jù)《擔保法》第5條第2款規(guī)定，有過錯的擔保人對無效擔保應承擔應相應民事責任。另一方面，這將對金融機構造成名譽損失，長遠看來也將危及金融機構作為擔保人的公信力。

對于建筑工人而言，假保函可能侵害其合法權益：一旦出現(xiàn)欠薪事件，建筑工人將失去索賠的依據(jù)；即使啟動索賠程序，建筑工人憑借假保函也無法進行有效的索賠，合法權益得不到保證。從社會層面看，因拖欠工程款引發(fā)的群體性上訪討薪事件，既影響社會穩(wěn)定，又不利于社會誠信體系的構建。

3 杜絕假保函，保函數(shù)字化來幫忙

為構建“源頭杜絕假保函的出現(xiàn)（開立環(huán)節(jié)）、消除接收假保函的風險（核保環(huán)節(jié)）”的假保函整治體系，近年來多地著手推進保函數(shù)字化工作，行業(yè)內逐漸涌現(xiàn)出保函數(shù)字化轉型浪潮。

保函數(shù)字化即充分利用數(shù)字信息處理技術，將數(shù)字化貫穿保函申請至使用全過程，在保函電子化基礎上實現(xiàn)保函辦理流程層面的全數(shù)據(jù)化再造和保函使用層面的數(shù)據(jù)化指令革新。在工程建設領域，保函數(shù)字化能夠有效杜絕虛假保函現(xiàn)象。

針對工程建設領域的假保函現(xiàn)象，保函數(shù)字化首先在開立環(huán)節(jié)用數(shù)據(jù)服務代替人工跑腿，并借助大數(shù)據(jù)輔助下的監(jiān)管體系杜絕人工參與，從根本上杜絕了假保函的出現(xiàn)；其次通過加密技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)全程在線加密傳輸，確保數(shù)據(jù)的安全性、協(xié)同性和可利用性；最后在核保環(huán)節(jié)對保函的真實性、合法性、有效性進行聯(lián)網(wǎng)核實，全面消除接收假保函的風險。

不難發(fā)現(xiàn)，保函數(shù)字化不僅是保函電子化的進一步發(fā)展，也是基于提高交易效能、構建多方共治、落實“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等更高價值目標的一種治理創(chuàng)新。

4 保函數(shù)字化意義深遠

隨著數(shù)字保函的推廣應用，保函數(shù)字化也為保函大數(shù)據(jù)的進一步開發(fā)利用提供了更多可能性。

在公共資源交易領域，數(shù)字保函自2018年率先在大連市公共資源交易中心運營以來，其安全性、便利性、經(jīng)濟性很快為實踐所證明，因此逐漸在其他公共資源交易中心推廣開來。其應用一方面拓展了公共資源交易平臺功能，能夠實現(xiàn)保函的在線辦理、在線提交、在線核驗、在線理賠等功能；另一方面，保函數(shù)字化通過能夠多維提煉數(shù)據(jù)、分析數(shù)字保函交易特征，輔助監(jiān)管部門開展進場交易活動情況統(tǒng)計與分析、交易場所內違法違紀問題揭露與查處，成為公共資源交易治理現(xiàn)代化的重要抓手。

在工資保證金管理領域，2020年2月南京市在全國創(chuàng)新推出農民工工資支付保函電子平臺以來，數(shù)字保函也逐漸在農民工工資支付擔保中顯露身手。如在南京，通過與建筑工人管理服務信息平臺對接，保函數(shù)字化既便利了監(jiān)管部門對于工資保函的信息化管理，也提高了企業(yè)數(shù)據(jù)傳遞效率；通過與建筑業(yè)農民工工資支付系統(tǒng)對接，保函數(shù)字化既可發(fā)揮信息技術的作用與優(yōu)勢，為更快、更科學識別欠薪規(guī)律與趨勢提供數(shù)據(jù)支撐和科學指導，又有助于打造防欠薪一體化預警系統(tǒng)，筑牢欠薪防火墻。

針對工程建設領域的假保函現(xiàn)象，保函數(shù)字化能夠源頭杜絕假保函出現(xiàn)、消除假保函接收風險。此外，通過將數(shù)字保函交易信息納入監(jiān)管輔助范疇、引入金融機構協(xié)同共治，監(jiān)管部門還可逐步實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”，并不斷向“智慧監(jiān)管”邁進。相信隨著數(shù)字保函在全國的推廣，其為建筑市場監(jiān)管賦能增效的效果還將進一步顯現(xiàn)。