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作為保險中介的一種，我國保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。隨著我國保險中介市場的發展，保險經紀人的介入已經成為風險狀況較為復雜的重大項目工程順利開展的必要條件之一。

在工程保險中，保險經紀人是連接保險需求與保險產品的紐帶，以專業技術優勢和獨特的第三方地位發揮著重要作用。具體而言，保險經紀人將在投保人與保險人訂立保險合同的過程中起到的減少投承保雙方信息不對稱、為投保人設計最優保險方案、為承保人優化風險管理方案三大作用，也是其在工程保險中的必要性所在。

1 減少投承保雙方信息不對稱

在財產保險業務中，保險人和投保人往往存在較大的信息不對稱。在標的大、金額高、合同復雜的工程保險中，保險公司作為承保人在保險政策、保險業務等方面具有信息優勢，建筑企業作為投保人則在工程建設方面具有信息優勢，雙方的信息不對稱程度頗高。

在選擇投保時，投保人需考慮保險公司的信譽、資質、償付能力等，也需關心工程保險產品的價格、費率、保障范圍等；在訂立合同時，投保人亦需詳細了解免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等重要事項——對于缺乏保險專業知識的建筑企業來說，只能憑借主觀印象依據保險公司的產品介紹和費率報價投保。

在選擇承保時，承保人需考慮投保工程的風險狀況、危險程度，也需評估投保人的信譽資質、風險管理水平——對于缺乏工程專業知識的保險公司來說，難以準確估計風險概率、科學設計承保方案。

針對工程保險中交易雙方存在的信息不對稱問題，保險經紀人以第三方地位參與進來，能夠以專業化的服務緩解信息不對稱程度，減少信息不對稱可能帶來的負面影響：保險經紀人作為投保人利益的代言人，能夠憑借自身的專業知識幫助投保人了解保險市場和工程保險專業信息，并憑借積累的行業經驗找到與投保人需求相匹配的保險人；與此同時作為向保險公司收取傭金的中間人，保險經紀人在傭金制度的制約下，將協助保險人安排分保與再保，也不至于利用自身的信息優勢傷害保險人利益。

如果沒有保險經紀人，投承保雙方都需為克服信息不對稱而付出信息成本。而隨著保險經紀人的發展，投保人和承保人為追求對稱信息而負擔的成本已遠遠高于保險經紀人介入的費用，這也是保險經紀人在工程保險中的必要性之一。

2 為投保人設計最優保險方案

對工程保險進行投保，除了需要克服信息不對稱外，還需要足夠的分析評估能力，以組合最合適的保險公司、最合理的投保價格、最優越的承保條件。為投保人設計最優保險方案，便是保險經紀人在工程保險中的必要性之二。

在保險市場上，經過40年來的發展，保險經紀人已對合作保險公司的險種設計、承保原則、風控服務、經營管理等情況十分熟悉；保險經紀人代表投保人利益，也決定了它對保險人及其產品服務往往十分挑剔。

因此在獨立為特定客戶設計保險方案的過程中，保險經紀人首先會對保險標的開展風險勘察，對識別出的風險進行合理的配置與安排，為投保人設計全面、合適的保障范圍；其次會以償付能力為標準選擇合適的保險公司，并結合共同保險與再保險方式，在此類保險公司中進行保險標的的風險的分攤；最后會對險種組合、條款選擇、保險金額、保險費和免賠額進行優化和確定。當然，保險經紀人也會通過規模購買效應為投保人爭取最合理的價格，爭取用最小的保險成本獲得最大的風險保障。

3 為承保人優化風險管理方案

隨著工程保險合同的簽訂，投保人便將風險轉移給了承保人。工程保險承保風險中大多數是技術風險，因此工程保險業務在承保的技術、能力、手段等方面對保險公司的要求比其他財產保險要高，風險管理方案對于保險公司而言也可謂重中之重。

而對工程項目進行風險管理需要很強的專業性和技術性，也需要豐富的數據和經驗作支撐。因此為承保人優化風險管理方案，也是保險經紀人在工程保險中的必要性之三。

在承保前，保險經紀人會通過調查分析與現場查勘，對財產風險、責任風險、信用風險、質量風險、人身風險等提出風險管理建議，為保險公司制定風險管理方案提供依據；在承保后，保險經紀人會對工程保險進行全過程監控，以監督風險管理方案執行，確保保險服務質量。

另外為更大發揮風險管理方案的作用，保險經紀人還會在項目建設過程中通過防災減損工作降低保險事故發生概率，并幫助企業增加風險防范意識和自覺性；亦會提供風險管理專家和管家服務等增值服務，幫助建筑企業預防或控制風險。

減少投承保雙方信息不對稱、為投保人設計最優保險方案、為承保人優化風險管理方案，決定了保險經紀人在工程保險中的必要性。在工程保險中，保險經紀人的加入還能夠節約雙方交易成本、提高保險市場效率，其所提供的風險定價、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務也有助于工程保險市場健康、長遠發展。