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引言

近年來，隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入及消費水平大幅提高，機動車越來越廣泛的應用于生產(chǎn)和生活，在人們獲得行為便利的同時，也引發(fā)了大量人身、財產(chǎn)損害賠償風險和糾紛，由此產(chǎn)生的車險訴訟案件急劇增加，對保險公司的業(yè)務管理帶來了挑戰(zhàn)，一定程度上也給保險公司的經(jīng)營狀況和聲譽帶來不良影響。

訴訟是車險理賠的最后一道防線，在擠壓理賠水分、震懾打擊虛假案件、維護公司合法權益、促進社會公平正義等方面有著天然的優(yōu)勢。車險訴訟的龐大規(guī)模及專業(yè)性，使其具有重要的研究意義。雖然保險公司的合規(guī)經(jīng)營意識和風險管控制度日趨完善，但在保險和訴訟重疊的特殊領域，如何做到專業(yè)化精細化管理，實現(xiàn)向管理要效益，向管理要口碑是擺在保險行業(yè)面前的值得深入思考的問題。

一、車險訴訟現(xiàn)狀

機動車交強險和商業(yè)保險制度的不斷發(fā)展，進一步鞏固了車險作為財產(chǎn)保險公司第一大險種的地位，但重業(yè)務輕理賠的觀念仍然深入影響著保險公司的決策層和管理層，尤其是車險訴訟，仍然處境尷尬。

1.管理意識落后，對訴訟案件重要性認識不足。從保險公司內(nèi)部來說，體制機制老化效率較低不能滿足當前工作需求，導致訴訟的價值無法得到最好的體現(xiàn)。從保險公司外部來說，客戶贏了訴訟丟了口碑，法官也對保險公司的惜賠不滿，社會對車險訴訟的整體評價欠佳。訴訟案件的重要性就體現(xiàn)在，通過訴訟發(fā)現(xiàn)公司承保理賠存在的各類問題，倒逼保險公司與時俱進提高服務能力和管理水平，有效降低合規(guī)風險和經(jīng)營風險，充分發(fā)揮出保險社會穩(wěn)定器的作用。

2.專業(yè)化水平低，對保險訴訟理論研究不足。一方面，保險公司缺乏能夠深入研究保險理論、保險訴訟的專業(yè)人才；另一方面，跟保險律師的聯(lián)系僅停留在案件代理階段，存在保險理論和訴訟程序研究、訴訟技巧培訓等方面的短板，理論與實踐的聯(lián)系不密切。

二、實務中存在的問題

就目前車險訴訟實務情況而言，大部分保險公司的重視程度有待提高，急需轉(zhuǎn)變觀念，糾正錯誤認識，潛心鉆研業(yè)務，正確對待存在的問題。

1.管理上缺少抓手。

（1）訴訟案件關鍵數(shù)據(jù)缺失，沒有專業(yè)的訴訟管理系統(tǒng)。

保險公司每年有多少上訴案件，勝訴率和減損金額是多少；各地區(qū)有多少黃牛案件，哪些修理廠、鑒定評估機構參與了，金額多大；各地區(qū)法院對道路交通事故和保險合同糾紛的審判觀點、尺度、是否判決保險人承擔訴訟費用等等，這些問題看似簡單，但是很難拿出來詳實的數(shù)據(jù)從宏觀角度進行分析，無法對訴訟案件所產(chǎn)生的影響進行研判，也無法進行細化研究，直接造成公司對訴訟失去了最基本的抓手。

數(shù)據(jù)對于訴訟管控有意義重大。一是通過訴訟相關數(shù)據(jù)的積累，能夠為承保理賠政策措施的制定提供依據(jù)；二是對行業(yè)內(nèi)的人傷、車物損黃?，F(xiàn)象進行大數(shù)據(jù)分析，以此向行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門及司法部門反饋，爭取政策上的支持，凈化市場和司法環(huán)境；三是為人傷調(diào)查調(diào)解、車物損定損提供一定的方式方法和思路；四是可以起到調(diào)配訴訟資源，節(jié)約理賠費用，降低訴訟成本的作用；五是可用于績效考評，提升管理效率。

訴訟雖然是理賠的一種途徑，但是在邏輯思維和程序上仍然有本質(zhì)區(qū)別?？v觀行業(yè)內(nèi)各家保險公司的理賠系統(tǒng)，出發(fā)點大都以傳統(tǒng)保險理賠思路為綱，除平安外基本都未考慮到訴訟案件的特殊性，訴訟關注的數(shù)據(jù)未得到重視，更談不上讓系統(tǒng)發(fā)揮除數(shù)據(jù)積累之外的過程管控功能。訴訟本身是個非常嚴謹?shù)某绦?，一旦存在失誤，哪怕是一個小細節(jié)，都將可能產(chǎn)生大量不該承擔的賠款、大量的上訴案件和高額的訴訟成本。訴訟程序有嚴格的時間節(jié)點要求，簡言之就是什么時間必須干什么事，一旦錯過將產(chǎn)生難以挽回的后果，因此訴訟管理相應的講求效率第一。管理系統(tǒng)既能積累有效數(shù)又能發(fā)揮過程管控的基本作用還能兼顧效率，才能算的上是一個專業(yè)的管理系統(tǒng)，才有助于提升管理水平。

（2）法律隊伍不穩(wěn)定，人才流失嚴重。

保險公司的法務崗作為處理車險訴訟的中堅力量和管理制度的直接執(zhí)行者，作為既懂保險又懂法律的專業(yè)人才，應該作為專業(yè)技術崗位而獨立存在，應該受到公司的足夠尊重和重視，應該有良好的發(fā)展前景。但實際的保險公司法務崗卻是雞肋崗位，長期依附于其他崗位，未形成獨立的條線部門，訴訟中發(fā)現(xiàn)的問題長期得不到重視和解決，崗位價值得不到體現(xiàn)；待遇不及普通的外勤查勘崗，人員離職率較高；專業(yè)技能培訓欠缺，職業(yè)規(guī)劃模糊，人才流失嚴重。

律師作為保險公司處理車險訴訟的重要合作伙伴，因為較高的敗訴率和低廉的費用逐漸退出了車險訴訟業(yè)務，車險訴訟逐漸淪為新入職律師練手的工具，保險責任爭議案件、疑難案件、二審案件的大量敗訴挫傷了保險公司的積極性，使車險訴訟業(yè)務陷入惡性循環(huán)不能自拔。

2.觀念上存在誤區(qū)。

（1）人傷法務職責不清，不能形成合力。

“醫(yī)不懂法，法不懂醫(yī)”，是基層公司人傷訴訟中普遍存在的問題。為節(jié)約成本，保險公司在處理人傷訴訟時大量使用人傷崗員工出庭應訴，使人傷崗工作重心偏向訴訟，忽略了前期的調(diào)查、跟蹤和調(diào)解，雖然分擔了法務崗的工作量，但是在部分疑難案件處理上，容易受到法律專業(yè)知識和訴訟技巧等方面的限制。

人傷管理的思維與訴訟程序思維有本質(zhì)的區(qū)別，但仍有很多保險公司的法務崗長期依附于人傷崗，接受人傷崗的管理和考核，使法務崗逐漸失去了獨立的法律思維、勇于求勝的信念和敢于抗辯的能力，淪為普通的操作崗位，難以發(fā)揮出應有的作用。

（2）盲信法院委托鑒定，錯失勝訴時機。

在僅涉及財產(chǎn)損失的訴訟中，損失金額的確定主要依賴于第三方專業(yè)機構的鑒定。原告自行委托評估機構對損失進行評估，以此為據(jù)進行訴訟，但容易受到保險公司的質(zhì)疑而由法院委托重新鑒定。為避免重新鑒定引發(fā)的時效和差額問題，越來越多的原告選擇在訴訟時直接申請由法院委托鑒定以增強公信力，而很多審判人員往往以法院委托的鑒定為由不再允許保險公司提出異議進行重新鑒定。

殊不知第三方專業(yè)機構有財產(chǎn)評估資質(zhì)和司法鑒定資質(zhì)之分，法院委托的鑒定機構也并非都是具有司法鑒定資質(zhì)的鑒定機構，物價評估機構、價格評估機構、二手車評估機構僅有對涉訴物品的價格進行評估的資質(zhì)，而不具有對物品的損失成因、碰撞痕跡等司法鑒定的資質(zhì)，與司法鑒定機構相比，欠缺公平公正性，評估結論存在較大差距，一旦認識不清就會在這個差距上吃大虧。

3.認識上存在錯誤。

（1）訴前不重視調(diào)查、訴中不重視證據(jù)、訴后不服判決。

打官司考校的是專業(yè)能力和技術水平，需要有扎實的證據(jù)和針鋒相對的抗辯。對車險訴訟而言，自接到報案起，就應當按照操作規(guī)范查勘現(xiàn)場固定證據(jù)，對客戶提供的索賠材料進行核查，但實務中保險公司往往難以提供對自己有力的證據(jù)，對索賠材料也缺少調(diào)查落實，即使進入訴訟，也是兩手空空，絲毫不重視證據(jù)的收集，一旦判決結果不利于公司，就認為審判不公，寄希望于二審。民事官司自始至終都是圍繞證據(jù)展開的，二審不但要提供證據(jù)對抗對方一審的證據(jù)，更要提供證據(jù)推翻一審認定的事實，本質(zhì)是雙重抗辯，難度更大。保險公司一審都不重視，如何取得二審審判人員的支持，這也是保險公司上訴率高且維持率高的根本原因。

（2）拒賠就是勝訴，判賠就是敗訴。

保險公司對車險訴訟勝負的認識片面，很多從業(yè)人員至今還簡單的認為法院判決保險公司賠錢就是敗訴，不賠錢才是勝訴。車險訴訟有賠付金額爭議與保險責任爭議之分，對于賠付金額爭議的案件，解決的是賠付金額的多少，不涉及該不該賠的問題，賠付標準在法院審判過程中統(tǒng)一，故不存在勝負之說；對于保險責任爭議的案件，解決的就是該不該賠的問題，不該賠的賠了即為敗訴，不該賠的不賠即為勝訴。保險責任爭議案件相比賠付金額爭議案件，金額較大但數(shù)量較小，不能簡單的以勝負來評判車險訴訟工作的優(yōu)劣，更不能因為勝訴率低而忽視車險訴訟的重要性。

三、對策研究

車險訴訟中遇到的問題，短期內(nèi)并不必然影響保險公司的理賠和經(jīng)營，但是一定不利于長遠發(fā)展。學如逆水行舟，不進則退，周圍的一切都在發(fā)展，保險公司也不能總是靠著資源優(yōu)勢和慣性去發(fā)展。細節(jié)決定成敗，在強合規(guī)、防風險的大背景下，保險公司仍然要不斷銳意進取，大膽創(chuàng)新，注重車險訴訟管理的專業(yè)化、精細化，把車險訴訟建設成為一項綜合性的系統(tǒng)工程。

1.構建訴訟一體化管理系統(tǒng)，讓管理更專業(yè)。

充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，構建以案件受理、難易識別、一鍵調(diào)度、在線審核、數(shù)據(jù)分析等功能于一體的訴訟一體化管理系統(tǒng)的設想正是為了解決訴訟管理目前存在缺少管理抓手的痛點和難點，通過系統(tǒng)自動識別案件類型和案件分配，牢牢抓住數(shù)據(jù)和出庭責任人，實現(xiàn)精細化管理，提升保險公司管控能力和水平。同時開發(fā)手機APP應用場景，將使系統(tǒng)更接地氣，給一線出庭人帶來的便捷將是革命性的。通過不斷的磨合和改進，一旦時機成熟，保險公司的追償案件也可以通過系統(tǒng)進行管理，甚至可以將其他險種的涉訴案件、跨區(qū)域訴訟案件一并納入系統(tǒng)管控，最終實現(xiàn)集約化營運價值的進一步擴大。從合規(guī)角度，開發(fā)專門獨立的系統(tǒng)，也能夠確保數(shù)據(jù)的真實性，有利于降低合規(guī)風險和經(jīng)營風險。

2.強化隊伍建設，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。

保險公司應當建立獨立的法務條線，明確車險訴訟管理的重要性和發(fā)展方向。努力提高法務隊伍素質(zhì)，按能力水平評定級別，按級別授權授信。建立高水平保險律師團隊，專門研究和處理保險責任爭議、疑難、金額較大的案件，提高大案要案的勝訴率。

3.轉(zhuǎn)變思想觀念，糾正錯誤認識，讓管理更先進。

（1）確立“醫(yī)管調(diào)，法管訴”的基本原則，厘清崗位職責，將人傷管理的重心轉(zhuǎn)移到報案后的人傷查勘、跟蹤、調(diào)查、調(diào)解上，法務的重心轉(zhuǎn)移到訴訟案件的減損和勝訴上，實現(xiàn)兩條腿走路。

（2）樹立“保險訴訟沒有對錯，只有勝負”的正確觀念。這一觀念的提出來自于保險訴訟領域權威專家余香成律師，不僅一語點破保險訴訟的特點，而且精辟解釋了保險訴訟同案不同判的根源，業(yè)已經(jīng)過律師界、保險界精英的實踐和全國各地司法審判的檢驗，有利于指導保險公司在訴中端正態(tài)度，準確、及時的處理糾紛，最大程度上維護公司利益。

結語

打鐵還需自身硬，訴訟是一項嚴謹、細致的工作，不僅是一種處理糾紛的途徑，也是公司理賠最后一道防線，我們期待保險公司能夠在車險訴訟管理上加大思考和投入，補齊短板，讓訴訟理賠有理有據(jù)有節(jié)，憑借專業(yè)化規(guī)范化的管理贏得客戶的信任和社會的認可，更好的發(fā)揮社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的作用。