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“看病難、看病貴”一直困擾國人，特別在下沉市場，這個現象是個“頑疾”。

2020年，我國居民人均可支配收入32189元，人均消費支出21210元，人均結余10979元。但這一年的盈余恐怕勉強只能支付一次罹患中小病住院費用，2019年我國居民次均住院費用已達7049元。

保險業有句行話，一個人一生中患重大疾病的概率可達72%。而現實中，治療大病所花費的費用動輒幾十萬，甚至上百萬，這足以壓垮一個普通家庭?！耙蝗嘶即蟛。叶嫉瓜隆笔沁@種不幸遭遇的最貼切體現。

隨著醫保支付壓力增大，健康險產品正成為人們的必要選擇。2020年我國各地區健康險原保費收入已達8173億元，這比2015年的2410.47億元，增長了2.4倍。在這五年間，以水滴為代表的互聯網健康保障平臺，創新水滴互助和水滴籌等兩大保險消費場景，利用水滴保險商城推動保險供給側改革，探索出健康險在下沉市場成功落地的路徑。

1 構建新場景，推動國人增強保險意識

先付費、再服務，是保險業商業模式的重要特征。不過，這與消費者日常的“先服務、再付款”消費習慣是有很大沖突的，再加上行業固有的銷售誤導和理賠難兩大頑疾，導致行業長期處于聲名狼藉的境地。

作為80后保二代的沈鵬，因小時候的住院經歷，對保險業有特殊的認知和感情。2016年，他走出美團，創立了水滴互助，讓更多人加入互助計劃，一起應對大病重病的沖擊。

醫療互助這一新場景，可以讓成員以較低的成本享受較高的健康保障服務，這種理念也吸引眾多用戶的加入。據水滴互助此前公開消息顯示，截至2020年11月，該平臺累計救助了16000個家庭，劃撥超17.5億元互助金，而人均年度均攤額不超過100元。

作為具有類保險性質的業態，醫療互助在推動國人健康保障方面的作用越來越受到認可。2020年3月，中央發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》，就把醫療互助作為多層次醫療保障體系的一部分。

水滴互助解決了健康人群預防風險的需求，而水滴籌的出現，不僅幫助更多正患大病重病的群體能得到救助的機會，而且對患者的親朋好友更是一場生動的風險意識教育。

水滴籌本質上是一個免費的互聯網個人大病求助工具，它把民間線下的互助救濟行為進行了線上化，讓更多人間接經歷到患大病重病的體驗，認識到健康保障的重要性和必要性，進而對保險有更深刻和全面的認知。

據水滴籌2020年度平臺愛心數據顯示，數以億計的愛心人士通過水滴籌向經濟困難的大病患者伸出援手，平均贈與金額66.6元。從側面也說明，過去1年，水滴籌對數億人進行了風險意識教育，是任何一家傳統保險公司難以做到的。

水滴公司創新水滴互助和水滴籌這兩大保險應用場景，契合了保險業強場景應用的特點，解決了健康險場景落地的難題，助推健康險日益成為國人生活的必需品。

2 發力下沉市場，為行業創造保險新需求

保險業雖然經過30多年發展，但市場仍主要聚集在一二線城市。從保險機構來說，他們從經營成本的角度，把中產階級、高凈值人群作為主要用戶。

近些年，隨著移動互聯網發展和智能手機的普及，讓保險通過互聯網更便捷觸達三四線以下城市，這些區域又被稱為下沉市場。

成立以來，水滴公司巧妙地把保險場景新優勢和下沉市場完美結合起來，聯合一些保險機構開發高性價比產品，獲得下沉市場用戶的認可，為行業創造了新的增長空間。

隨著水滴公司在下沉市場的崛起，這些區域也日漸受到傳統保險機構的重視的布局。近日，中國人壽戰略規劃部在《預見2021人身險：發展動能加速轉換，高質量發展迎新機》一文中判斷，下沉市場逐漸成為行業競爭重點，一方面是惠民保的全面鋪開和不斷升級，使得人身保險的普及性和市場滲透率得到快速發展，另一方面是互聯網技術的發展極大增加了保險機構觸達并服務下沉市場客戶的能力。

顯然，下沉市場作為保險業目前最大的增量市場，不僅受到水滴公司這樣互聯網保險新勢力的挖掘，也正成為傳統大型保險機構躍躍欲試的新空間。

在業內人士看來，水滴公司作為下沉市場的開拓者，可以與傳統保險機構各取所長，讓健康險成為下沉市場人群的必需品，推動保險業高質量發展。