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保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)與管理，是本世紀(jì)初國家監(jiān)管部門對于保險中介行業(yè)發(fā)展提出的一項重要發(fā)展目標(biāo)。2007年4月10日，為推進(jìn)保險中介行業(yè)的規(guī)范化、專業(yè)化經(jīng)營，保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)的通知》（以下簡稱“通知”），提出“加強保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)”要求。

但該文件僅圍繞“建立保險中介業(yè)務(wù)和財務(wù)管理軟件”和“加強保險中介業(yè)務(wù)檔案的電子化管理”提出初步發(fā)展要求。隨著近年來國內(nèi)保險中介市場快速發(fā)展，保險機構(gòu)數(shù)量不斷增加，部分保險機構(gòu)日益暴露出信息化治理不完備、信息系統(tǒng)建設(shè)不規(guī)范、信息安全機制不健全等問題，嚴(yán)重影響著保險中介機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營與健康發(fā)展。

2020年以來，銀保監(jiān)會不斷加強對保險中介市場的規(guī)范管理，首次提出推動構(gòu)建新型保險中介市場體系，保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)與管理任務(wù)再次被提上日程。2021年1月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險中介機構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》，對保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)與管理工作提出全面要求，明確指出不符合《辦法》要求的保險中介機構(gòu)，不得經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)。

1 重點解析

區(qū)別于2007年《通知》的初步發(fā)展要求，此次《辦法》共計6章36條，對保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)與管理工作提出全面要求，這里主要就其中的信息系統(tǒng)、中介主體、管理要求等重點內(nèi)容進(jìn)行解析。

信息系統(tǒng)

作為此次《辦法》的重點與核心內(nèi)容，第三章“信息系統(tǒng)”對保險中介機構(gòu)的信息化建設(shè)管理工作提出明確任務(wù)要求：根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展需要，建立相匹配的業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理和人員管理等信息系統(tǒng)。

1 業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)能夠記錄并管理業(yè)務(wù)協(xié)議、保險業(yè)務(wù)詳細(xì)情況、客戶信息、相關(guān)憑證和其他業(yè)務(wù)情況等。

2 財務(wù)管理系統(tǒng)能夠記錄并管理財務(wù)總賬、科目明細(xì)賬、應(yīng)收應(yīng)付、會計報表、發(fā)票等。

3 人員管理系統(tǒng)能夠記錄并管理保險中介從業(yè)人員的基本信息、入職離職、用工合同、執(zhí)業(yè)登記、人力薪酬、培訓(xùn)和獎懲等情況。

4 業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理與人員管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)能夠匹配一致、相互驗證。

同時，《辦法》還要求保險中介機構(gòu)信息系統(tǒng)應(yīng)實現(xiàn)與保險公司系統(tǒng)、保險中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接。

1 通過技術(shù)手段實現(xiàn)與合作保險公司的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接。

2 能夠生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件，通過技術(shù)手段實現(xiàn)與保險中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接。

中介主體

此次《辦法》內(nèi)容中的亮點之一，即是明確信息化建設(shè)管理面對的中介主體，既包括保險專業(yè)中介機構(gòu)，也包括保險兼業(yè)代理機構(gòu)。這意味著，如4S店、旅行社等保險兼業(yè)代理機構(gòu)將同專業(yè)保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險公估機構(gòu)一樣，被要求建立自身的業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、人員管理等信息系統(tǒng)，并滿足《辦法》中的其他相關(guān)信息化建設(shè)管理要求。

此前，由于保險兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量較多、分布較廣、行業(yè)較為復(fù)雜，且有著主業(yè)的財務(wù)、業(yè)務(wù)渠道掩護(hù)，無論常態(tài)市場監(jiān)管還是動態(tài)稽查都存在很大難度，成為行業(yè)管理的一大難題。此次《辦法》發(fā)布后，有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中明確指出：兼業(yè)機構(gòu)雖然只是兼營保險代理業(yè)務(wù)，但在代理活動中其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和涉及的消費者個人信息與專業(yè)機構(gòu)基本一致，而且中小兼業(yè)機構(gòu)在保險代理業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理和從業(yè)人員管理上往往不如專業(yè)機構(gòu)規(guī)范，更需加強監(jiān)管，故兼業(yè)機構(gòu)應(yīng)該在保險代理業(yè)務(wù)方面與專業(yè)機構(gòu)保持一致的信息化工作要求。

管理要求

1.獨立完整

根據(jù)《辦法》規(guī)定，保險中介機構(gòu)的重要信息化機制、設(shè)施及其管理應(yīng)當(dāng)保持獨立完整，與關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)設(shè)施有效隔離，嚴(yán)格規(guī)范信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的訪問、使用、轉(zhuǎn)移、復(fù)制等行為，不應(yīng)向關(guān)聯(lián)企業(yè)泄露保單、個人信息等數(shù)據(jù)信息。

2.數(shù)據(jù)對接

依據(jù)《辦法》規(guī)定，保險中介機構(gòu)信息系統(tǒng)一方面應(yīng)能夠及時、完整、準(zhǔn)確記錄財務(wù)、業(yè)務(wù)、人員情況，實現(xiàn)與合作保險公司的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接；另一方面能夠生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件，通過技術(shù)手段實現(xiàn)與保險中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接。

3.監(jiān)管執(zhí)行

依據(jù)《辦法》要求，銀保監(jiān)會授權(quán)各派出機構(gòu)開展保險中介機構(gòu)信息化工作日常監(jiān)管、指導(dǎo)與檢查，保險中介機構(gòu)應(yīng)按監(jiān)管要求通過保險中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)及時向銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)報告監(jiān)管事項、報送監(jiān)管數(shù)據(jù)。保險機構(gòu)信息化工作不符合《辦法》要求，不得經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，《辦法》為保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)留出了一年的過渡整改時期，保險中介機構(gòu)應(yīng)在《辦法》實施之日起一年內(nèi)完成整改并向監(jiān)管部門報送報告。

2 行業(yè)影響

長期以來，我國保險中介市場一直存在中介機構(gòu)數(shù)量龐大、經(jīng)營水平參差不齊、從業(yè)人員流動性大、兼業(yè)代理機構(gòu)市場經(jīng)營不規(guī)范等多方面市場發(fā)展問題。《辦法》對保險中介機構(gòu)與兼業(yè)代理機構(gòu)提出全面信息化建設(shè)要求，無形中提高著保險中介行業(yè)準(zhǔn)入門檻與監(jiān)管要求，實現(xiàn)了保險中介市場新一輪的優(yōu)勝劣汰，進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場經(jīng)營秩序，提高保險中介經(jīng)營水平與服務(wù)質(zhì)量。

具體而言，國內(nèi)2600多家專業(yè)保險中介機構(gòu)與32000多家保險兼業(yè)代理機構(gòu)中，只有少數(shù)機構(gòu)實現(xiàn)了與保險公司的系統(tǒng)對接，大部分保險中介機構(gòu)尤其是保險兼業(yè)代理機構(gòu)依舊使用傳統(tǒng)的郵件、社交媒體等線下人工方式進(jìn)行對接。而客觀上，信息系統(tǒng)的研發(fā)費用動輒可達(dá)百萬元，對于中小型保險中介機構(gòu)形成沉重的企業(yè)經(jīng)營挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，《辦法》中雖然提出可以采用合作開發(fā)、定制開發(fā)、外包開發(fā)和購買云服務(wù)方式實現(xiàn)信息系統(tǒng)建設(shè)任務(wù)，但從文件內(nèi)容對保險中介機構(gòu)信息化建設(shè)的長遠(yuǎn)發(fā)展要求來看——“提高自主研發(fā)能力，逐步降低對外包服務(wù)商的依賴”，獨立的信息系統(tǒng)將成為未來專業(yè)保險中介機構(gòu)信息化發(fā)展的必經(jīng)之路。因此，《辦法》實際上為眾多保險中介機構(gòu)及兼業(yè)代理機構(gòu)豎起一道高高的業(yè)務(wù)經(jīng)營門檻，加劇著保險中介市場競爭。通過淘汰一批“小亂差”的市場經(jīng)營主體，進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場秩序，提高保險中介經(jīng)營水平與服務(wù)質(zhì)量。

此外，“信息系統(tǒng)建設(shè)”要求保險中介機構(gòu)與保險公司實現(xiàn)系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接，同時生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件與保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接，解決了此前一些保險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)信息交互、業(yè)務(wù)流程管理、業(yè)務(wù)監(jiān)管數(shù)據(jù)報送等方面存在的不規(guī)范、不透明、不及時準(zhǔn)確等問題，有利于保險中介機構(gòu)與保險公司業(yè)務(wù)信息交互的規(guī)范、透明、可追溯，有利于解決監(jiān)管部門在保險中介市場監(jiān)管中面臨的困境，提升監(jiān)管效能。