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IDI保險的保險期間可長達十年，其保障責任范圍包括建筑主體結構與保溫防水等重點工程，因而能夠為小業主提供切實、有效的質量保障。但在各國IDI保險的理賠實務中，IDI保險卻表現出小額理賠頻次較高的特點，這一點十分值得我們關注。

一、IDI保險的理賠機制

依據最新的北京2019年《北京市住宅工程質量潛在缺陷保險暫行管理辦法》：

第二十條（理賠流程）

業主在住宅工程質量潛在缺陷保險的保險期間內發現工程存在保險范圍內的質量缺陷的，可以向保險公司提出索賠申請。

保險公司收到索賠申請后，應當在二日內派員現場勘查。保險公司應當在收到業主索賠申請后的七日內做出核定；情形復雜的應當在三十日內做出核定，并將核定結果通知業主。

對屬于保險責任的，保險公司應當自與建設單位達成賠償協議之日起七日內履行維修或賠償義務。

對不屬于保險責任的，保險公司應當自做出核定之日起三日內向業主發出不予賠償通知書，并說明不予賠償的理由。

二、現行理賠機制下的小額賠償風險

IDI保險常見的保險責任范圍包括：

1 主體結構或局部倒塌；

2 地基產生超出設計規范允許的不均勻沉降；

3 陽臺、雨蓬、挑檐等懸挑構件和外墻面坍塌或出現影響使用安全的裂縫、破損、斷裂；

4 主體承重結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

5 屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛生間、房間的滲漏；

6 圍護結構的保溫工程出現影響使用安全的脫落、開裂、破損。

上述保險責任中涉及的相關質量問題，既有著涉及主體結構、地基等部分的重大質量問題，也有著如滲漏、開裂等局部較小的質量問題。而在業主的實際使用中，往往是后者的發生頻次較高，如衛生間、廚房滲漏，屋面開裂等，這類質量問題造成的損失并不嚴重，維修成本也并不高，但業主的頻發報險，卻帶來了較高的保險索賠率。

同時依據現行試點政策中的理賠機制，頻繁出險將造成不小的成本投入，如人力成本、時間成本浪費。加之IDI保險區別于一般財險的賠償機制，其賠償機制的重點更多的是對質量缺陷問題的修復還原，這就涉及到組織相應的維修工作，頻繁報險出險，對于保險公司的理賠工作將造成很大挑戰。此外，由于一些小額賠償問題的實際維修并不難，但受到保險公司既定理賠流程的影響，無法及時有效得到維修，對業主合法權益造成影響。

三、建立免賠額與小額賠償理賠機制

一、免賠額設置

IDI保險制度最早始自于法國，其保險特點之一即是小額保險事故索賠率高，究其原因在于法國IDI保險并未設置免賠額，以至于業主只要出現保險責任內的質量問題，無論大小都會提出保險索賠。

而同樣實行IDI保險制度的西班牙則沒有法國的小額理賠問題，原因在于其增加了IDI保險的免賠額規定：建筑質量缺陷損失，若為同一原因造成的累積損失低于該工程資產額1%者為免賠，超出部分保險公司賠償。對于保險公司不予賠償的，用戶還可以找開發商。這種方式是值得國內IDI保險發展借鑒的。

二、建立小額理賠機制

就目前而言，保險公司缺乏應對相應質量缺陷問題的定損、核損人員，缺乏相應的維修力量，因此，針對一些小額賠償事故，借助第三方力量完成報險、定損、維修等工作無疑是最佳選擇。上海IDI保險的試點政策中曾提出保險公司與物業公司合作，小額賠償問題可以由專業的物業公司代為報險、維修解決。這是值得國內保險公司借鑒學習的。

但這種方式下，保險公司將面臨新的風險因素，即物業公司、被保險人、維修隊伍的道德風險問題。從長遠發展來看，建議保險公司建立自有的線上理賠平臺，同時組建自有維修隊伍，業主發現質量缺陷問題，可以即時登錄線上平臺進行報修，小額賠償問題，經由系統處理可以及時得到解決；大額賠償問題，也可以通過后臺交由專業質量檢測機構進行定損評估，而后進入正常理賠流程解決。